近期，多家村镇银行加入下调人民币存款挂牌利率的阵营，不同银行利率调整幅度不同，但总体来看，中长期存款利率下调幅度普遍大于短期存款利率幅度。
“此次村镇银行下调存款利率属于跟进操作。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《农村金融时报》记者表示，去年以来，大中型银行先后不同程度下调存款利率，由于近年来市场利率稳步下行，存款供给增加，村镇银行也利用存款利率市场化调节机制主动管理负债成本。
“村镇银行等金融机构是服务'三农’、小微等领域的主力军，这类银行通过有效管理负债成本，为进一步让利实体经济薄弱环节拓展空间，促进就业和内需改善。”周茂华说。
多家村镇银行调整存款利率
有的年内已多次下调
近期，多家村镇银行发布公告下调存款利率。
交口融都村镇银行发布公告，为加强存款利率管理要求，自2023年6月1日起将调整部分存款利率。调整后，整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分别为2.05%、2.6%、3.1%、3.1%。早前，岚县慧融村镇银行也将部分存款利率下调，1年期、2年期、3年期、5年期定存整存整取利率执行2.15%、2.6%、3.2%、3.5%。
都江堰金都村镇银行发布公告，根据利率定价自律机制相关要求，结合都江堰利率市场定价情况，自6月1日起调整人民币存款执行利率。具体来看，该行整存整取(储蓄)的二年、三年、五年期利率下调至2.8%、3.4%、3.9%。
吉林大安惠民村镇银行发布存款利率调整公告称，活期存款利率执行0.3%，三年期存款利率执行3.15%，五年期存款利率执行3.15%。以上调整自2023年6月1日起执行，其他期限存款利率保持不变。浙江桐庐恒丰村镇银行也表示，自6月1日起，对存款利率进行调整。
邮储银行研究员娄飞鹏表示，近年来，银行面临净息差下降压力，需要降低负债成本稳定净息差，从而更好地服务经济发展。村镇银行在吸收存款方面优势不突出，存款成本较高，面临更大的压降负债成本压力，这成为其调降存款利率的主要原因。
值得一提的是，部分村镇银行已不是年内首次下调。
例如，山东聊城沪农商村镇银行自4月以来曾多次调整存款利率：4月22日将3年期和5年期定期存款年利率调降至3.45%;5月26日将3年期和5年期定期存款利率下调24个基点至3.21%。紧接着，6月5日再度发布公告，宣布从6月6日起调整人民币存款挂牌利率。截至记者发稿，该行2年期定期存款利率降至2.7%，3年期和5年期定期存款利率降至2.8%。
山西襄汾县万都村镇银行仅5月份就先后调整两次存款利率，在5月16日进行调整的基础上，22日又将整存整取1年期、2年期存款利率均下调10个基点，3年期下降20个基点，5年期下降65个基点。调整后，该行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率执行2.05%、2.65%、3.2%、3.25%。
此外，近期还有包括山西五寨农商银行、内蒙古乌海银行等在内的多家中小银行也对存款利率进行调整。
存款利率仍有调降空间
消费者资产配置应多元化
截至目前，大型银行、全国性股份制银行及多家中小型银行均对银行存款利率做出调整，未来是否仍有下调可能?空间还有多大?
对此，周茂华表示，相较于各类理财产品、市场利率水平及部分银行面临净息差压力较大，存款利率仍有一定调降空间，但后续银行存款利率是否调整更多取决于存款市场供求状况，各类型、各家银行自身资产负债、净息差与经营等方面的情况。
“存款利率下调受市场供求、银行负债管理等因素影响，但也要关注存款市场秩序及银行存款利率下调对储户行为影响。”周茂华预计，由于经济稳步恢复、房地产逐步企稳复苏、金融市场情绪回暖，市场利率不具备大幅下行空间，加之存款市场供需也将逐步回归常态，将制约存款利率下行空间。
在娄飞鹏看来，因为大型银行和中小银行在吸收存款方面的优势不同，大型银行优势明显，而中小银行相对吸收存款能力较弱，在存款利率方面中小型银行往往高于大型银行。但他也认为，目前银行净息差处于历史低水平，在资产端收益率面临压力大情况下，需要通过稳定负债成本稳定净息差，从这个角度看，存款利率还有一定下降空间。
值得一提的是，随着存款利率一降再降，大额存单、部分理财产品成为消费者眼中的“香饽饽”。
对于消费者如何合理配置资产，守护好“钱袋子”，业内认为应根据自身的风险偏好和对理财投资的预期等，适当多元化配置，在风险和收益之间需求平衡。
“各种理财产品代表着不同的风险、收益、流动性的组合，投资者需要根据自身风险偏好、流动性需求，倾向于建议投资者多元化配置，以获取可预期的收益，并可以根据市场风格变化，对各类资产组合比例进行一定的调整。”周茂华说。
娄飞鹏认为，消费者对金融资产配置需要更为多元，同时也需要明确风险和收益是正相关关系，在存款利率下降的情况下合理配置个人的资产，在风险和收益之间需求平衡。
中关村物联网产业联盟副秘书长、专精特新企业高质量发展促进工程副主任袁帅建议，消费者应根据自己的风险承受能力和投资需求来调整资产结构和配置资产，风险承受能力较低的消费者可以选择低风险的理财产品或者保本型理财产品，选择高风险投资品种的消费者需注意风险控制。（以上来源 | 农村金融时报 记者 | 杨怡明 免责声明 | 仅用于学习交流，并不用于商业用途。文中部分图片来源网络及设计图片，所有转载的图片、音频、视频文件等知识归该权利人所有，新社汇·全媒体矩阵不对相关图片内容享有任何权利。）
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农文旅产业振兴研究院常务副院长、中关村物联网产业联盟副秘书长、专精特新企业高质量发展促进工程副主任袁帅表示，村镇银行下调存款利率的原因主要是受到整个银行业利率市场的影响。随着国内市场经济增长放缓，经济活力下行，央行降息的频发调整，银行资金成本下降，银行之间的竞争也越来越激烈，因此银行为了降低成本，会适当下调存款利率。
再者，由于村镇银行的存款客户主要是居民大众和小微企业，他们的资金需求相对较小，对于利率的敏感度也较低，因此村镇银行下调存款利率的幅度相对较小。
从接下来看，中小银行的存款利率还有下调的可能性，但空间应该不会太大。这是因为银行下调存款利率的幅度受到央行政策的限制，央行会根据国内经济形势和通货膨胀情况来调整政策利率，如果央行降息的幅度较小，银行下调存款利率的空间也会受到限制。
随着存款利率的下降，大额存单和部分理财产品成为了投资者的热门选择。但也在此建议消费者应该根据自己的风险承受能力和投资需求来调整资产结构和配置资产。对于风险承受能力比较低的消费者，可以选择低风险的理财产品或者保本型理财产品；对于风险承受能力比较高的消费者，可以选择一些高风险的投资品种，但要注意风险控制。总之，消费者应该根据自己的实际情况来选择合适的投资品种。
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