银行消费贷低价战正酣，全面进入年化利率“3”阶段，消费备用金等业务越来越受关注，正在成为金融机构竞逐消费信贷的重要抓手。
与此同时，消费贷“拼团”获客从农商银行、城商银行等向股份行甚至国有大行蔓延，其批量获客的特性，也愈来愈受银行青睐。
银行业务人士分析认为，预计三季度信贷利率下行空间受约束，仅靠“价格战”实现消费贷业务拓展的路径难以为继，银行在销售渠道、差异化产品等方面需要加快布局。
“拼团”获客营销向大行蔓延
年中促销以来，银行消费备用金营销热度持续升高。
储户林女士向《中国经营报》记者提到，最近几乎每天都能接到银行备用金产品的推销电话，额度从5万到50万元不等，甚至有些银行短信显示“您的备用金额度100万元”，不过价格上都差不太多，利率基本都在3%～4%左右。
多家银行官方渠道发布的产品促销公告显示，6月份消费信贷产品利率优惠更为集中，“新客户利率享受6.8折优惠”“信用卡账单废弃2折起”“优质单位新客户可获得一张3.24%的提款年利率券（单利）”等促销不断。其中，备用金产品成为营销重点。
某股份银行零售业务人士透露，所谓备用金，就是银行主动给客户一笔个贷授信，客户继续使用资金时，可以随时支取，不支取就不会计算利率。
“每家银行在备用金产品的具体设置上会有差异，比如有的银行备用金有效期限长达3年，有的就只有1～2个月。主要是当前经济环境下银行不敢做太长时间的授信，客户还是要重新进行授信评估，根据最新的信用评分进行授信。不过也看客群情况，像公务员、国企员工等职业相对稳定的客群，一般授信期限会相对长一些。”上述股份银行零售业务人士表述。
上述股份银行零售业务人士表示，现在个人信贷业务压力大，逼迫银行等金融机构不得不将营销前置，更加积极主动地授信以吸引客户。“这也是基于大数据的应用，银行能够通过客户职业情况、银行流水等信用数据评分，精准地进行客户画像，敢主动授信。”
主动授信积极获客的同时，银行“拼团”获客的积极性提升，甚至开始从地方中小银行向股份行、国有行扩展。
某股份银行官方微信公告显示，其一款个贷消费备用金产品，可用于装修、购车、旅游、培训机构、康养机构等各类消费场景，额度最高20万元，年化利率3.65%起；公积金稳定交存客户或该行按揭、财富、代发客户，3人成团即可获赠8折利率优惠券，5人成团即可获赠7.3折利率优惠券，折后年化利率3.65%起。
某国有银行发布的产品促销公告也强调，该行e分期额度可达50万元，分期期限可达5年。“1人年化利率2.1%，3人以上年化利率可低至1.94%。”
上述股份银行零售业务人士透露，这种“拼团”行为，也是营销的一种手段，可以让客户去推荐客户，以实现获客效果。“但实际效果有限，毕竟产品利率现在基本已经'竞价’到最低了，有些银行'拼团’后价格跟其他银行单独营销的价格相差不大，主打就是一个信息差而已。”
融360数字科技研究院分析师李万赋指出，贷款“拼团”早在2020年就已经出现，多以公司为单位，银行主要在机关和事业单位，以及内部的重点白名单机构推广消费贷“拼团”活动，希望以此高效获取一批优质客户。
IPG中国首席经济学家柏文喜认为“拼团”模式的出现是为了进一步吸引客户和刺激消费。“通过'拼团’，银行可以吸引更多的客户参与，增加销售量，同时也可以通过团购的方式降低利率，提升竞争力。'拼团’促销可能会成为一种趋势，但具体是否会拓展成为银行消费贷业务的主要模式还需要观察市场反应和监管政策。”柏文喜表示。
获客营销面临新挑战
今年以来，随着贷款利率的不断下调，银行消费贷业务获客营销竞争日渐白热化，主动获客营销已经成为各家银行竞逐消费贷市场的重要抓手。
李万赋指出，今年的年中大促期间，银行消费贷利率创新低。根据融360数字科技研究院的监测，2023年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。6月底7月初，广发银行E秒贷、工商银行融e借等下调了产品利率，全国性银行消费贷平均利率再度下调。
李万赋认为，利率持续下降，除了年中促销的原因外，从央行公布的一季度金融数据来看，疫情“伤痕效应”尚未消退，居民收入预期还在恢复，消费支出比较谨慎，融资需求不足。与此同时，银行资金端成本降低，资金面较为充裕，在房贷业务增长乏力的情况下，银行也希望通过发力消费信贷来增加居民端贷款规模。
星图金融研究院研究员黄大智强调，年初至今，整体消费信贷利率进一步下降。黄大智表示，从市场上金融机构的消费信贷供求来看，供给端变化幅度不大，但随着经济进入复苏阶段，各金融机构纷纷发力零售金融，将消费金融作为布局重点，竞争愈加激烈。不过与此同时，经济复苏速度偏慢，消费恢复也不及预期，使得供需不平衡进一步加剧；另一方面，政策导向上，利率成本进一步下降，居民获得金融服务的综合成本也在持续降低。“多方面因素综合影响下，反映到信贷产品上，利率下降是必然趋势。”
利率的持续下调，叠加银行消费金融业务的重点布局，使得各家金融机构主动营销积极性空前。
黄大智认为，目前消费贷的产品已经非常成熟，在创新层、服务等层面，都很难有进一步拓展发挥的空间，无论前端获客还是后端营销、服务等方面的同质化越来越严重，因此不少机构就打起了价格战。
“未来，随着国内货币政策进入一个逐渐的降息周期，消费贷利率还会有下行的空间。但空间已经不大了。目前，很多消费贷产品的利率甚至低于3%的情况下，其下行的空间已经相对比较有限了。”黄大智表示。
在此背景下，业内人士普遍认为，银行消费贷业务从获客营销到产品服务，都在面临新的压力和挑战。
农文旅产业振兴研究院常务副院长、专精特新企业高质量发展促进工程副主任袁帅也指出，当前环境下，银行消费贷业务面临的挑战更大。随着银行个人征信“断直连”大限正式到来，银行短期内面临用户信用数据成本增加的压力，长期如自行开发完善个人信息采集、评估、风控系统，周期漫长、成本高昂且模型有效性待验证，是银行需要正视的一大难题。
在袁帅看来，下一步的布局重点可能会放在提升产品创新能力和服务质量上，加强数据分析和风控能力，积极开展合作和创造差异化竞争优势。“另外，银行还需要与监管机构保持密切合作，确保合规和风险控制。”
袁帅进一步强调，银行消费贷业务在产品设计方面趋向多样化和个性化，以满足不同客户的需求；在渠道促销方面，银行倾向于通过线上渠道进行推广，提供更便捷的申请和办理过程；在客群定位方面，银行越来越关注年轻人、中产阶层和消费升级人群；在获客方面，银行会更加注重市场推广和品牌建设，并加强与合作伙伴的互动合作。
柏文喜也指出，下一步银行消费贷业务布局的重点可能在于创新产品设计，提升服务质量，加强风险管理能力，同时也需要根据市场需求和监管政策的动态进行调整。（以上来源 | 中国经营网 记者 | 秦玉芳 广州报道 免责声明 | 仅用于学习交流，并不用于商业用途。文中部分图片来源网络及设计图片，所有转载的图片、音频、视频文件等知识归该权利人所有，新社汇·全媒体矩阵不对相关图片内容享有任何权利。）
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农文旅产业振兴研究院常务副院长、中关村物联网产业联盟副秘书长、专精特新企业高质量发展促进工程副主任袁帅表示，近期银行消费贷利率的变化情况是不断下降的，这是由于市场竞争加剧、需求疲软和货币政策松动等因素所致。未来的趋势可能会继续呈现下降趋势，但下降的空间可能有限，因为利率过低可能带来风险。
商业银行消费贷业务在产品设计方面趋向多样化和个性化，以满足不同客户的需求；在渠道促销方面，银行倾向于通过线上渠道进行推广，提供更便捷的申请和办理过程；在客群定位方面，银行越来越关注年轻人、中产阶级和消费升级人群；在获客方面，银行会更加注重市场推广和品牌建设，并加强与合作伙伴的互动合作。
银行推出拼团促销的原因主要是为了增加消费贷的销售量和提高知名度，并从中获得贷款利息收入。拼团促销可能成为一种趋势，因为它可以吸引更多的客户参与，带来更多的贷款和利息收入。但是，拼团促销也存在一定的风险和挑战，银行需要进行风险评估和控制。
在当前环境下，下一步银行消费贷业务布局面临的挑战包括增加不良贷款风险、提高产品竞争力、加强合规管理等。下一步的布局重点可能会放在提升产品创新能力和服务质量上，加强数据分析和风控能力，积极开展合作和创造差异化竞争优势。另外，银行还需要与监管机构保持密切合作，确保合规和风险控制。
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