保险律师实务||保险公司能按责任比例赔偿车损险吗

车主为车辆向保险公司投保时，都会签订保险合同，而您真的仔细阅读过保险单上的约定条款吗?车损发生后，如并非己方全责，保险公司根据保险合同约定，要求按事故责任比例赔偿车损，到底行不行?6月3日，苏州市相城法院就一起财产损失保险合同纠纷案作出判决，判令保险公司全额赔付车主损失。

2015年9月22日，

原告孙某开车沿312国道由南往北行驶，到某路口右转时，恰巧何某骑着一辆三轮摩托车迎面而来，两车相撞，都造成了不同程度的损坏。经公安认定，孙某负次要责任，何某负主要责任。孙某的保险公司随后对其车辆损坏程度进行评估，确认总维修金额为18800元。然而，孙某在4S店修理好后，保险公司却只赔付了5040元，理由是双方签订的车辆损失险保险条款中曾约定“对于机动车损失保险的保险责任，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任;被保险机动车负次要事故责任的，事故责任比例为30%”。据此，保险公司拒绝理赔其余部分。孙某不服，诉至苏州市相城区法院。

在审理中，

法官认为，原告孙某向保险公司投保了机动车损失保险，根据合同相对性原则，在保险事故发生后，保险公司即应当依据保险合同关系向原告孙某理赔。至于保险事故是第三人(本案中为何某)侵权行为所造成的情况，《保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。即应当由保险公司在理赔后，代位向第三人何某行使追偿权。双方约定“依据事故责任比例承担相应赔偿责任”的保险条款系保险公司制定的格式条款，免除了保险公司自身的责任，加重了对方即被保险人的负担，依法属于无效条款。因此，法院支持原告诉求，判决保险公司全额赔付车主损失。

【法官提醒】

在实际生活中，车主在签订车辆损失险保险合同时，未必会仔细阅读每一项条款的详细约定。而保险公司为了免责，可能会作出“依据事故责任比例承担相应赔偿责任”的条款约定。这一条款免除了保险公司自身的责任，加重了被保险人的负担，且依照该条款规定，投保车辆驾驶人责任比例愈大，保险公司理赔比例愈高，责任愈小，理赔比例愈低，易引发道德风险，其效力应归于无效。在此提醒广大车主，发生事故时，不要被类似条款迷惑，应积极采取法律手段维护自身合法权益。