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保险合同的最大诚信原则 看
我们都知道购买保险有要做到如实告知，具体要怎么做呢？今天我们通过真实案例，跟大家聊聊如实告知义务。
▊ 基本案情
上诉人（原审原告）：王红雨
被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司XX中心支公司
原告王XX（上述人），不服一审民事判决，提起上诉，2019年5月6日立案后，合议庭开庭进行了审理。
↘原告王红雨与案涉保险合同的投保人李晓莉系夫妻关系
李晓莉为王红雨投保了平安智胜人生终身寿险保险合同（P063100007617917号）
投保主险：智胜人生，基本保险金额150000元；
附加长险：智胜重疾，基本保险金额为8万元；
附加一年期短险：无忧意外，基本保险金额10万元，无忧医疗，基本保险金额1万元，住院费用，2份含可选，住院日额10份。
首期保险费（年交）5020.50元，交费年限不限。
李晓莉为其夫王红雨投保了平安福终身寿险保险合同（P063100009013837号）
投保主险：平安福，基本保险金额150000元；
附加长险：平安福重疾，基本保险金额为12万元；
长期意外：基本保险金额为15万元；
附加一年期短险：意外医疗，基本保险金额1万元。
首期保险费（年交）7903.09元，交费年限为20年。
该两份保险合同人身保险投保书询问事项一栏中：
在健康告知其中询问事项第8项下的D项疾病包括××炎××肝××肝病毒携带、肝内胆管炎、肝硬化等项，该选项被勾选为“否”。
投保人李晓莉、被保险人王红雨在人身保险投保书所附的人身保险投保提示书、电子投保申请确认书上写明：“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。
同时确认书上提示投保人，对与本次投保有关的个人信息、投保事项、问卷、人身保险投保书等内容确实无误，如有不实告知，保险公司有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。
投保人李晓莉、被保险人王红雨分别签名确认。
① 被保险人王红雨在签订第一份保险合同前：
曾于2013年8月5日、2014年7月18日在锦州市传染病医院住院，主要诊断：慢性乙××炎、酒精性肝硬化、代偿期。
②被保险人王红雨在签订第一份保险合同前：
曾于2013年8月5日、2014年7月18日在锦州市传染病医院住院，主要诊断：慢性乙××炎、酒精性肝硬化、代偿期。
③二份保险合同签订后
2016年6月30日、12月5日
2017年2月21日、6月12日、6月30日、8月10日、12月13日
王红雨在上述时间七次到锦州市传染病医院、锦州市中心医院、锦州医科大学附属第一医院就诊，主要诊断××肝肝硬化失代偿期、酒精性肝硬化失代偿期、肝硬化失代偿期、低蛋白血症、脾功能亢进、腹腔积液、酒精性肝硬化失代偿期并感染、慢性活动性乙××炎、腹水等。
王红雨均未对上述住院诊断病情向被告申报保险事故理赔？？？
④ 2018年2月5日
王红雨又在锦州市传染病医院住院，诊断为慢性乙××炎××肝肝硬化失代偿期、消化道出血。
该次住院出院后王红雨向被告提交理赔申请！！！
出具理赔决定通知书，作出如下处理：
1、被保险人投保前对其健康状况未履行书面告知，解除P063100009013837号保险合同并通融退还部分保险费；
2、被保险人本次事故不符合《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款》约定的重大疾病标准，不予给付重大疾病保险金。
肝类重疾标准是较严重的疾病,必须是肝移植手术或者同时达到四项病情标准的“慢性肝功能衰竭失代偿期”(1、持续性黄疸】；2、腹水；3、肝性脑病；4、充血性脾肿大伴脾功持续性胆红素升高亢进或食管胃底静脉曲张),如此才构成保险事故。
另，王红雨于2018年6月30日入住首都医科大学北京友谊医院住院，诊断肝硬化原因待查、肝硬化失代偿期、食管胃底静脉曲张、脾功能亢进、腹水等。并了做“原位肝移植术”。
从上述时间轴线中，看到：
在二份保险合同签订前，王红雨已经因慢性乙××炎、酒精性肝硬化、代偿期××肝后肝硬化、失代偿期、腹水等原因多次住院治疗。
保险合同成立二年内，王红雨多次治疗,并未向保险公司申请理赔,在保险合同成立两年后，被诊断与之前同样病情的情况下,却向保险公司申请保险事故理赔 ？
王红雨曾住院治疗的是可治愈的肝病,远远没有达到保险合同约定重疾标准,不构成保险事故。
平安福及附加平安福重疾保险合同于2015年8月5日投保,至2018年4月28日提交理赔己经超过二年的期限，很明显想应用“不可抗辩条款”！
一审：驳回原告王红雨的诉讼请求。案件受理费4300元，由原告王红雨负担。
被上述人答辩
中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审予以维持。
二审，王红雨“未如实告知”的事实，推卸给代理人……
二审维持原判：
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决结果：驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3400元，由上诉人王红雨负担，判决为终审判决。
上述案件，我第一时间感受“偷鸡不成-蚀把米“，也不知道各位看官咋想！保险合同是建立在最大诚信原则的基础上，不如实告知行为严重违背了诚信原则。所以，我常与客户叨叨：买保险，问自身需求，根据收入合理配置保险，看产品首看条款，货比多家，诚信投保，理赔无忧。
▍“如实告知”到底要“告知”什么？
面对“如实告知”，我们只需要做到一点就可以了，那就是：面对询问，诚信告知。
在投保时，投保人需要客观地填写健康状况问卷等，如确因时间久远等记不清某些健康情况，就要及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料，避免因健康状况告知不准确，影响保险合同效力。
▍未“如实告知”，会有什么后果？
不能得到理赔
合同也可能被解除
▍“如实告知”可以后补吗？
投保时的疏忽没有进行“如实告知”，这时该如何处理呢？应尽快和保险公司沟通，如果忽略告知的内容不影响承保，则可以进行补充，继续持有保障。
▍“如实告知”与“两年不可抗辩条款”
如果对保险足够了解，就知道保险合同中存在一个“两年不可抗辩条款”。
《保险法》第十六条：
“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
看到这里，也许有人要问了：按照这个条款，如果我没有“如实告知”，是不是超过两年就没事了呢？并非如此。
“不可抗辩条款”依然且必须建立在诚信投保的基础之上。
如投保人在投保前已确诊存在健康隐患却仍未如实告知，就存在骗保嫌疑了。如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情，保险公司则可不受不可抗辩条款的约束。
保险理赔实际上只要满足理赔条件，保险公司都会快速审核并进行理赔。也再次强调：大家一定要在投保时遵循如实告知原则，莫要因小失大。
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