2020
“幸運留下的
一粒金子”
浮
生
記@
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- 浮生若梦·为欢几何 -
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留言相关内容
银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，是不是今年六月全面停售的百万医疗险，我买的医疗险怎么办 ？
我也瞧见有本行业领域自媒体平台对於这一份《征求意见稿》的阐释，颇有点儿耸人听闻的带风向，明显带偏方向，引致该文留言板留言区一整片冷的表情包和唏嘘不已，阅读者觉得自个买的百万医疗险从此要停产……
实际上呢？银保监是为规范短期健康险市场
对于拟对一年期以内的短期健康险产品的设计、续保、停售、理赔等方面进行了规范，明确不得虚高保额、不得“保证续保”、不得随意停售、不得无理拒赔等。
这关乎无数被保险人的权益保障，不信谣不散播谣言，让我们依据监管下发的《征求意见稿》，逐条来解读。
截图来自《征求意见稿》
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《征求意见稿》针对是“保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品”，短期健康有很多如一年期重疾险、寿险、意外险、医疗险。
一年期百万医疗险，条款中没有保证续保 字眼
比如平安e生保2020、太平洋乐享百万、泰康健康尊享、国寿如e康悦、众安尊享e生、太平医保无忧、水滴保百万医疗等等。这类产品就是此次调整和规范的目标。
虽然是一年期百万医疗险，但是有保证续保条款
少部分产品主打“×年保证续保”的产品是这样的。
在合同条款里面增加了 保证续保 的规定期限。
还有长期百万医疗险：
保险合同直接就签署好几年，在这期间也无需续保，价格也并不会更变的产品。现阶段相对比较出名的有这两种，第一款是微医保.长期医疗险，合约里写的就是说6年；另一款是复星联合乐享一生，合约里写的保障期限是5年。
依据《征求意见稿》第1条，这一次调整针对的是上述这类产品，也就是说现阶段95%的正在销售产品。
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《往求意见稿》将进行那些调整：
《征求意见稿》全文共13条，对消费者有直接影响的是第3、4、6、7、8、10、12、13条。为了避免我个人解读的不够客观，重点说说：
第3条的“规范续保”与第4条的“规范停售”，这是目前1年期百万医疗险以及小额医疗险的痛点，也是消费者最大焦虑点，大家对这两条的理解偏差较多。
保险公司设计开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。非保证续保条款中应当包含以下表述：
保险公司不得在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“连续投保、自动续保、承诺续保、终身限额”等容易与长期健康保险混淆的词句。
买百万医疗险或是小额医疗险，消费者最怕的就是用时停售，尤其是看病看到一半保险公司停售了。因而为了安抚消费者，也为了扩大销量，保险公司会各种明示暗示自己续保很好，甚至用一些误导性的词汇，让消费者觉得这是个终身型的产品。
已经不是一两个消费者信誓旦旦的告诉我，业务人员对他说这个是一款终身确保续保的百万医疗险。只需前两年核审过去了，后边就能够始终续保至终身。
为了这一“确保续保终身”，他们乃至乐意接受捆绑销售的与单项限额产品。
根据《征求意见稿》，今后这种一年期产品，必须在条款中写明“非保证续保”，以免误导投保人。
规范停售（征求意见稿第4条）
如果停售，应该最少提前15天通过官网、销售渠道、报刊、即时通讯工具告诉消费者，说清楚停售原因及停售时间。
还有就是不可以拍了拍屁股就跑路，仍在保障期间的客户，必须继续履行理赔服务，保障期届满以后，得提供转保服务，比如说换为其公司旗下的其它近似的产品。有关于这条，我举双手赞同！
鉴于百万医疗险销售非常火爆，每家保险公司都在推出相关产品，可是有一些产品鉴于风控管理等各种因素，碰到客户理赔就任意停售不再接受续保，致使了不少悲剧。
规范停售后，保险公司任意停售行为，对于信誉口碑的影响大，同时也需要肩负起停售导致的责任，这会使保险公司在开发产品更加慎重。
披露综合偿付率（征求意见稿第6条）
这条对我们也是十分有利，客户一看综合偿付率过低的产品，就不要投啦~
不允许捆绑销售（征求意见稿第7条）
这条规范要求不得捆绑销售，而且明确附加险也可以单独退保，将选择权归还给消费者，实打实的维护广大保险消费者的权益。
为了几百块钱的医疗险，强制别人捆绑几千块的垃圾产品，本来就极度不合理。这条，我跳起来欢呼并给一个大大的赞
规范理赔（征求意见稿第8条）
例如好医保百万医疗险，由于健康告知简洁，涉及到的健康状况询问比较少，合乎投保的人群很宽，因而产生不少索赔纷争。
由于很多人投保时并没有留意到既往症是条款中免除责任，或是对健康告知的解读有歧义并没有如实告知，提交申请索赔被拒赔就一脸懵。
这免不了给消费者刻下“保险买时这也赔，那也赔；赔时是这也不赔，那也不赔”意见稿提出明确的要求，能及时纠偏，减少理赔纠纷，提高消费者对保险的信任。
监管爸爸时刻不忘消费者的基本权益-理赔，这条也要点赞
规范退保现价（征求意见稿第10条）
这条钩起了自己的“心伤”~
以后退保就得根据人家的保障时间来退，如果一年期产品，保了30天，退保剩下335天的保费退回去，别想着占客户便宜。（小编我在16年时就是这样维权，不过很伤神经。记得某代理还觉得我要不得，原来，我没错）
重拳处罚（征求意见稿第12条）与执行时间（征求意见稿第13条）
不必慌，并不是监管禁止卖了，却是需要这类产品符合规定重新修整，然后再进行销售。需要特别注意的是，这一份资料是《征求意见稿》，而并不是正式的官方明文规定，故此仍然存在变化的可能性。
看完《征求意见稿》原文，本人觉得总体上对消费者是极为有利的。
产品在条款、保障期限、理赔、定价、续保、退保等方面，都会进一步完善，停售不会那样随意，险种的总体稳定性在提高。营销误导性、捆绑销售的状况，也会进而改善。
所以，已经投保的朋友就不必慌了，该干啥就干啥。未投保的朋友也不要抢所谓停售了，该如何规划就如何规划。
当然，这是一份意见稿离实施还有一段，后续如果有政策、产品方面的消息，我也会第一时间通知大家。
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