这几天,一直有家长在咨询,想要给小孩配置保险,还要求全面,包括重疾,医疗,意外。。。
我的建议是:小朋友的重疾险可以买,保额100万以上,但是保费不要占用太多预算,尤其不能挤占大人的保费。100万的保额,年交保费2000出头—5000多就可以搞定。大人(尤其是经济支柱)的保障要优先于孩子的保障,切勿本末倒置!
很多家长不解,在此做详细解析。
(一)为何父母的保障要优先于孩子?
理由1:中国重疾险教父丁云生说过,一个人这一生一定会得重大疾病,如果没有得,那是因为别的原因先离开了,还没有来得及。随着年龄的增长,大人罹患重疾的概率是远大于小孩的。以重疾赔付中,占比最大的癌症为例,不管男女,30岁之前患癌症的概率是很低的。但40岁以后,发生癌症的概率呈指数型上升。
理由2:万一孩子患重疾,还有父母挣钱、四方筹钱。万一父母病了,收入断流,孩子老人咋办?
(二)孩子重疾险的保额为啥要100万起?
在深圳儿童医院公布的罗一笑的医疗费中,大部分可以报销,为啥孩子的重疾险保额还要100万?
理由1:治疗尚未结束,最后费用多少未知,需要自担的比例未知。因为不知道哪些药物、哪些治疗是在报销范围内的。重疾的治疗战线一般会比较长,所以风险保障得足够。
理由2:孩子患病,没有哪一位父母还能正常工作,不说父母双方双双辞职,至少孩子的妈妈是要辞职全天照顾孩子的。孩子的重疾险保额要算进父母的收入损失。
理由3:中国的医保制度,各个城市不一样,你所在的城市的政策是否也像深圳一样好?
(三)孩子保费为何不能占用太多预算?
一个家庭的保费预算需要控制在一定范围内,否则会影响其他方面的预算。父母30岁左右的三口之家,一年的保费预算(指人寿保障类保费预算,除了重疾险,其他只是还要有寿险、意外险)要控制在10%的样子。如果父母总收入30万一年,孩子的保费花了1万一年,父母的保障难以做足。
所以,家庭保障的规划顺序:先大人,后小孩,重点保障经济支柱。
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