这几天，一直有家长在咨询，想要给小孩配置保险，还要求全面，包括重疾，医疗，意外。。。
我的建议是：小朋友的重疾险可以买，保额100万以上，但是保费不要占用太多预算，尤其不能挤占大人的保费。100万的保额，年交保费2000出头—5000多就可以搞定。大人（尤其是经济支柱）的保障要优先于孩子的保障，切勿本末倒置！
很多家长不解，在此做详细解析。
（一）为何父母的保障要优先于孩子？
理由1：中国重疾险教父丁云生说过，一个人这一生一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了，还没有来得及。随着年龄的增长，大人罹患重疾的概率是远大于小孩的。以重疾赔付中，占比最大的癌症为例，不管男女，30岁之前患癌症的概率是很低的。但40岁以后，发生癌症的概率呈指数型上升。
理由2：万一孩子患重疾，还有父母挣钱、四方筹钱。万一父母病了，收入断流，孩子老人咋办？
（二）孩子重疾险的保额为啥要100万起？
在深圳儿童医院公布的罗一笑的医疗费中，大部分可以报销，为啥孩子的重疾险保额还要100万？
理由1：治疗尚未结束，最后费用多少未知，需要自担的比例未知。因为不知道哪些药物、哪些治疗是在报销范围内的。重疾的治疗战线一般会比较长，所以风险保障得足够。
理由2：孩子患病，没有哪一位父母还能正常工作，不说父母双方双双辞职，至少孩子的妈妈是要辞职全天照顾孩子的。孩子的重疾险保额要算进父母的收入损失。
理由3：中国的医保制度，各个城市不一样，你所在的城市的政策是否也像深圳一样好？
（三）孩子保费为何不能占用太多预算？
一个家庭的保费预算需要控制在一定范围内，否则会影响其他方面的预算。父母30岁左右的三口之家，一年的保费预算（指人寿保障类保费预算，除了重疾险，其他只是还要有寿险、意外险）要控制在10%的样子。如果父母总收入30万一年，孩子的保费花了1万一年，父母的保障难以做足。
所以，家庭保障的规划顺序：先大人，后小孩，重点保障经济支柱。
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