分享一篇来自好险管家订阅的保险干货~
前些天小管家做了一个咱们公号粉丝的抽样调研，发现咱们朋友中有些是保险“大拿”，专业知识与小管家不相上下；有些呢则是保险“小白”，除了知道有重疾险、医疗险、意外险等险种之外对保险了解不是很多。所以小管家也自己反思了，每天和大家聊得内容是否能够照顾到所有层次的用户？
所以小管家决定在这一周由浅及深的从配置保险的思路，到具体险种的甄别再和各位详细认真的聊一聊。
今天，先和大家总体的来聊一聊保险配置的大致思路与方向。
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保险是什么？每个人对于保险的定义都不一样，在小管家这，他是一份保障。
之前小管家跟大家说过，国际上的很多大牌球星都为自己的腿上了保险，一旦受伤便可以获得高额的赔付；之前小管家也和大家聊过华帝营销案例，商业上也有转嫁风险的财产险种；小管家还和大家说过，李嘉诚和小管家都买寿险，但他们从保额到内部细则是完全不同的东西。
很遗憾，在这些动辄上百万、千万的保险领域，小管家并未涉猎过。我所擅长的，是当一个家庭的成员罹患重疾、遭遇意外时，如何保证这个家庭能够在资金方面获得最大的慰藉与保护。所以在小管家眼里，保险的定义只有一个，保障。
说了这么多的铺垫，我无非想表明一个态度：对于中国的大部分普通家庭，保障类保险产品是我们应当放在首要地位去关注的。
那么基于这个观点，我们该怎么选择保险呢？我们的一个原则就是这个家庭谁最重要，就先给谁上保险。
很多人有这样的误区，老人辛劳一辈子不容易，给他上份保险；孩子是未来的希望，也给他上一份；我身强力壮省点保费给他们花，这绝对是大错特错的！
保险保障的顺序一定是先大人再孩子最后是老人。如果孩子生病，家长尚有能力继续创收，而家长一旦失去工作能力且没有保障，那对于整个家庭无疑是灾难性的。
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那么一个家庭需要什么保障呢？这是根据他可能遭受怎样的风险而定的。
首先，是疾病。
在保险的定义中，疾病并不是两个字说的清的，小管家用大白话给他分下类。
1. 要命的（恶性肿瘤与非恶性肿瘤重疾），此类病症的开销可能在50万到100万之间。
2. 阶段性丧失工作能力的（轻症），此类病症的开销在10万到50万之间。
3. 慢性病（高血压、糖尿病等需长期服药的），此类病症的开销属于细水长流，一般家庭可以承受
4. 小毛病（感冒发烧等），此类病症对家庭基本不会造成任何影响
其次，是完全丧失人事行为能力。
1. 身故（猝死、意外死亡等）这就涉及到一个人的“价值”问题，我们认为一个人对于家庭的“价值”一般等于他的负债+年创收*5，一线城市一般在100万以上，二、三线城市在50万到100万之间。
2. 全残，对于一个家庭的经济打击，全残甚至要高于身故，所以在身故的“价值”上，对于等级城市还要加上病人的后续诊疗费用。
所以与疾病对应，我们来看看我们需要哪些保障：
1. 社保：相比于重疾，小毛病、慢性病是人一辈子更大概率遇到的，有了社保的保险，一般家庭都可能承担这类疾病带来的冲击。
2. 重疾险+医疗险：有了他俩的保障，要命的病、轻症、全残你就不用担心了，万一遭重，放心大胆的治，有啥好药直接上。别印度仿制，抠搜的，直接原装进口。
3. 定寿险+意外险：这就不多说了，人生在世万一有个三长两短，不给家人留钱，起码别留下债吧。
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但如果我们的预算有限，我们该如何给自己做出最基础的保障呢？
第一，预算就够买一份保险，那请买重疾险。
如果还有预算想给重疾险加点配料，那请参考一下顺序：
1. 附加轻症及轻症豁免
怎么说呢，附加轻症赔付现在已然是重疾险的标配。相比于重疾险，轻症的发生率更高且对于家庭的冲击巨大，虽然不是“要命的病”但也会让病人阶段性的失去创收能力。
而且对于轻症豁免来说，这完全就是保险公司这个盈利组织下的福利属性，得了轻症了就免了你的保费还给你保重疾，还有比这个更人性化的么？
2. 含重疾多次赔付的重疾险
之前小管家就讲过，重疾险可以说是一个人一生只能“享受”一次的福利。为什么这么说呢，基本上如果重疾出险了，保险公司就不会再为这个人承保了，任何形式的核保都不好使。所以说，重疾险一生就赔付1次成了他最大的痛点。
而在未来社会中，癌症势必会成为能治愈但高复发的疾病，单次赔付很难满足人一生的需求。在加上在未来优质的医疗环境中人的寿命势必越来越长，我们对多次赔付的需求将越来越高。所以小管家将这一点排在第二位。
3. 附加身故责任
第二，不同家庭成员，请按如下配方处理
孩子：如果预算有限，一份消费型重疾险足矣。
对于少儿重疾险小管家依旧推荐市场上火爆的两款少儿重疾险，一款慧馨安，一款大黄蜂。
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