前段時間小編看到個新聞：遼寧實施延遲退休，支持老年人自主創業。再加上前陣子江西宜春一位老漢呼籲「主動放棄領取養老金」，兩起事件引得一眾網友的感嘆和嘲諷。
事件引出了讓我們8090最揪心的事情之一「養老問題」。養老的核心關鍵在於錢，而錢不會憑空掉下來，也沒有哪個國家不差錢，我們每個月可都乖乖的繳社保，但交的養老金都去哪了？未來我們該如何養老？
上世紀時，我們老百姓是不用繳養老金的，轉折發生在90年代。
大連色織布總廠曾是大連市的創利大戶，在1994年宣告破產。破產的主因之一是廠裏的退休人員太多，養老金不堪重負。破產前廠裏在職員工1258人，而退休員工有1503人，平均每個上班的要養1.2個退休員工。
如此沉重的包袱不破產才怪。大連色織布廠只是90年代國企破產潮的縮影，背後引出了一個更迫切的現實問題：舊的養老制度已經到了非改不可的時候了！
90年破產國企老照片
早在1951年建國初，爲了體現出我國制度的優越性，在頒佈的《勞保條例》對養老作了規定：
男職工滿60歲、工齡滿25年；女職工滿50歲、工齡滿20年；本企業工齡滿5年即可領取退休養老金。養老金由國家按月給付，金額爲退休前工資的50%~70%。
也就是說：員工不需要自己個人繳納養老保險，錢全部由國企和政府買單。
即便是經過70年代的10年動蕩期，養老成了單位內部的事，社保也倒退爲企業保障，公費醫療依然覆蓋了75%以上的城鎮職工和退休員工，這正是老一輩人擠破頭都想進國企和落戶城鎮的原因。
寫到這，想起我小時候，二舅找關係進了老家當地的大鐵廠，成了一名有編制的電工，全家人的那股高興勁，比他結婚那天還要喜悅！
上世紀60年代的國企工人，能進去的都是幸運兒
好景不長，由於負擔不了沉重的養老保險，1986年7月國務院發佈了《國營企業勞動合同制規定》，要求企業和合同制工人按比例共同繳納養老保險。
個人要繳養老保險的時代由此拉開序幕！
這次改革僅針對合同制工人。11年後，1997年7月16日國家發佈的《統一建立養老保險制度》的26號文件規定：每個人都要繳養老金，也就是我們現在(社保)的由來。當時個人養老金繳費比例是工資的11%，2006年調整爲8%。
老報紙：養老政策的變遷
在世界範圍內，養老金不外乎3種來源：
1、養老基金制度：大家交的保險金設立一個基金，用投資收益補償每年收的錢和付給退休人員養老金的差額(日本的做法)；
2、政府基本養老保險制度：通俗來說就是左手收年輕人的錢，右手付給退休人員(我國的做法)；
3、個人賬戶制度：半強制性儲蓄，工作時存的養老金屬於自己，政府代爲保管並給一定的收益，退休了可以取出來花(新加坡的做法)。
在1997年的夏天，經過數年的研究和推敲，最終敲定了第二種方法：政府基本養老保險制度，據說頒佈養老條例那天合影留念時，總理對參與此次養老制度改革的官員說：「你們要好好搞啊，要是搞砸了，我這可有照片爲證」！
新施行的養老制度有個大問題：除了少許的合同制工人繳過養老保險，1997前年參加工作的人養老賬戶都沒交過錢，也就是說：97年制度實行後繳養老金的人白養97年前沒繳過養老金退休的人。
而且還有眾所周知的事業單位「養老金雙規制度」(2015年已廢除)，這兩項所產生的虧空差額日積月累，愈來愈大，無疑將要揹負在8090後的身上。
除了歷史遺留的差額外，各地區經濟發展差異也嚴重製約着養老保險制度的施行。
2017年11月發佈的《中國社保發展年度報告2016》寫道：
養老金收入不抵支出的省份由2015年的6個增至7個，分別是黑龍江、遼寧、河北、吉林、內蒙古、湖北、青海。其中黑龍江養老金欠賬232億元，成爲全國首個養老金被花光的省份。
2016年各省養老金收入(部分)，廣東以7258億元結餘排名第一，可發放55.7個月
近幾年東三省年年被唱衰，「重工業燒烤、輕工業喊麥」的段子都出來了。經濟下滑——年輕人流失——年輕人走的越多——當地收上來的錢就越少——養老金收不抵支也就再正常不過。
東三省的養老金收支形成了一個惡性循環的怪圈，解決的根源是發展經濟，只要經濟好轉，能把年輕人留下來，就不愁收不到養老金。
參加外地招聘會的東北大學生 人民日報
東北的經濟沒有好轉，而我們也找到了第二條解決方法：
7月1日，正式施行「養老保險基金中央調劑制度」，制度的核心在於解決養老金各省份收支不平衡的問題，比如你廣東每年收那麼多養老金，拿來支援點東三省的難兄難弟嘛！此前各省的養老金則只在本省內使用。
2011年底，前證監會、現銀保監會的郭領導就公開表示自己對「養老金入市」的看法：
我國大約結餘了2萬億元養老金，如果將這些錢放在股市裏投資獲益，無論是對個人、政府還是資本市場都是好事。
2012年開完兩會後，3月底廣東就敲定了千億元養老金入市決定，一馬當先，積極響應政策和號召！
2016年的勞動節，由總理簽署的《社保基金條例》施行，養老金的投資細節確定了下來。
經過1年多準備，集結了北京、上海、河南、湖北、廣西、雲南、陝西、安徽8省共計4100億元養老金，雄赳赳、氣昂昂的在去年8月開赴不景氣A股市場。
在股市指點江山的大爺大媽
意外的是，養老金買的分別是中小板和創業板的兩支小股票「九陽股份」和「正海磁材」，前者有我們熟知的產品：九陽豆漿機；後者則是一家做磁性材料的企業。
很明顯：養老金是來抄底的，在低價時買入成爲大股東，然後慢慢穩定的求一個長期收益。
以至於股民有個段子：看漲緊跟國家隊，抄底就看養老金。
今年4月，社保基金攜帶3000億養老金再次殺入股市，一次性出手買入了6支股票。截止到今年第二季度，有22家公司的前十大股東中出現了社保基金的身影。
很多人擔心養老金炒股虧損，自己未來發放的養老金會變少。但去年上半年，社保基金給大家展示了一份華麗的收益報表：年化收益率8.37%，比同期通脹率還高6.04個百分點(真假自行判斷)。
炒股的收益終究只是錦上添花，要想真正解決養老問題，還得另闢蹊徑。
政府不能完全搞定養老問題，那麼是時候該商業養老保險出馬了。
從2016年開始實行二胎政策起，中國這兩年的新生兒數量沒太大變化，2017年數據反而還較上年下滑了。如果沒有二胎政策，可想而知願意生孩子的人會更少。
近10年新生兒數量圖，圖片來自網絡
公開數據表明：90後比80後少了5400萬人，00後比80後少了將近8000萬人，一代人比一代人少。隨着老年人口的逐漸增長，我國的養老壓力愈發嚴重，等8090後老了，那時候年輕人斷崖式的下降，誰交錢作爲我們8090後的養老金？
看來，我們8090也逃不過延遲退休的宿命。
推進商業養老保險(大家熟知的年金險)迫在眉睫。但經過數十年保險教育的國人，有的連買份普通的危疾、醫療險都頗有怨言，還會瞧得上平均3.5%收益率的商業年金險？
既然買商業養老保險的熱情不高，那就換種玩法。今年6月，國家推出了商業年金險的2.0版本：稅延養老保險，買了後可以少繳個稅，在上海、福建和蘇州工業園試點一年。
目前不太清楚稅延養老保險的銷售情況，這背後透露出一個殘酷現狀：8090後這兩代人，父輩們可以靠體制，我們未來的養老真的只能靠自己。
定投理財、買商業保險、強制儲蓄等，反正你總得爲老年的自己做些努力，不然真只能像日韓電影中那樣：一群老太太老大爺們，拖着年老體衰的身體奮鬥在一線崗位上。
92歲還在做糕點的日本大爺 NHK
如果老了不想和兒女同住，就得獨處或搬進養老院。
搬進養老院也不是件容易事。民政部數據顯示截止到2017年9月，我國共有14.46萬家養老機構;養老床位合計730.2萬張，每千名老人床位31.6張。
顯然，照這個趨勢發展下去，到時候老了想住養老院已經不是錢能搞定的事，就像現在的學區房，稀缺資源，就算你有錢，還不一定能買到。想想那時候一幫老頭老太太們排隊搶床位的場景，也是辛酸！
能搶到床位，說明身體還硬朗，身體不硬朗的，可能正遭受各種疾病的折磨。
在養老院生活的老奶奶
高血壓、氣管炎、糖尿病、冠心病、老年癡呆...只要碰上一個，就別想安度晚年。更嚴重的屬癱瘓在床，大小便都要人伺候，就算是親兒子，能保證他無微不至，毫無怨言？拿錢辦事的護工就更不用說。
同屬80後，小編我也是殫精竭慮。我二舅當年上班的大鐵廠1998年時倒閉了，養老保險也斷繳了，現在56歲的他還在爲棺材本給別人安裝水電。
那麼我們如何做才能緩解養老危機呢？趁年輕做好準備和規劃，商業保險能買就買上。危疾險是必備，保額最好在30萬以上；意外險、醫療險、壽險、養老險、教育金等根據自己的收入以及身體狀況看着辦。
如果真捨不得錢，那就鍛煉身體，早睡早起，你總得爲自己做點規劃，不至於退潮時，才發現自己底褲都沒穿。
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