保险行业的水很深，无论是商业保险还是社会保险，皆如此。归根结底，还是由于老百姓对政策不够了解。本人在社保局从业多年，办事群众常常咨询这一类问题：自己已缴纳社保15年，但不到退休年龄，是该停保还是继续缴纳，哪种方式更划算？特此，写下该文章以供参考。

先给出结论：自己缴纳社保满15年尽量不要停保，建议按照最低档次继续缴纳至退休年龄。若经济条件一般，也要保证至少累计缴满20年（女）或25年（男）。原因如下：

停保后无法再享受职工医疗待遇

一旦停保，最为直接的影响是：无法再享受职工医疗待遇！停保三个月以后，发生的任何住院费用都无法报销。当然，可以缴纳居民医保替代职工医保，但报销比例相较于后者要低10%-35%左右，且居民医保卡内每月不划拨卡金。

退休时的医疗年限不够

社保政策规定：医疗保险累计缴满20年（女）或25年（男），退休后可终身享受医疗待遇。仅缴纳社保15年，可以办理退休领养老金，但医疗年限显然不够。绝大多数地区允许退休时可一次性补齐医疗保险，但补齐的费用要比按月正常缴纳高出很多。我们具体试算一下：

假如青岛某灵活就业人员从2019年开始，以最低基数继续缴纳10年社保，其中医疗保险将花费54521元（青岛最新社平工资为5309元，假定今后每年增幅比例为5%），计算如下图。

若10年后一次性补齐，需缴纳的医疗保险费用=退休时上年度在岗职工月平均工资*医疗保险征缴比例*补齐年限*12个月=8647.80*10.8%*10*12=112075元，比正常缴纳多花费112075-54521=57554元。

也就说男职工一次性补齐10年医疗保险的费用要比按月正常缴纳，至少多出一倍。看到这很多人会问，能不能单独缴纳职工医疗保险？据我了解，全国只有极个别地区允许灵活就业人员或自由从业者单独缴纳职工医保。

继续缴纳可享受社保补贴

继续缴纳是可以享受社保补贴的，主要针对的是4050人员（女职工满40周岁、男职工满50周岁），该补贴是全国性政策，报销比例多数地区在60%-70%，如青岛、咸阳等地的报销比例为2/3，北京的报销比例在70%左右。

缴纳社保满15年的职工，多数符合4050政策，既然可以享受社保补贴，为什么不继续交呢？养老金肯定是多缴多得，15年仅仅是最低标准。这里需强调一点：大部分地区规定，只要年龄达到要求就可认定为4050人员；一小部分地区还有其他附加条件，大家在申领补贴前一定要到户口所在地街道人力资源和社会保障中心进行认定，否则是无法享受社保补贴的！

缴费年限越长，养老金增长比例越高

退休后的养老金每年都会上调，截止到2018年全国养老金已实现14连涨。养老金增长比例很大程度取决于你之前的缴费年限，年限越长养老金增长幅度就越大。

我们以山东省2018年养老金调整方案为例：养老金调整分定额、挂钩和重点倾斜三部分，其中缴纳15年养老保险，每月可增加挂钩养老金22.5元；若缴纳30年养老保险，每月可增加51元，两者相差28.5元。可能退休后1年、2年，养老金增长部分相差的数额不是很大，但这个过程是累积的，退休后养老金调整的次数越多，差别将越大。

综上，若自己缴纳社保满15年，建议不要停保，按照最低档次继续缴纳即可。切记是按照最低档次！至于原因，我之前写过一篇文章《灵活就业人员缴纳社保，基数越高越吃亏，别再这样交了！》，大家可阅读一下。下图相关问题，我将陆续发布专题文章。若感兴趣，可先关注我哟~

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