'买房'难道是毒品,也能让人上瘾?
今天来申请理财规划的主人公,他的家庭收支情况和资产情况非常繁琐复杂,可以说是这两年规划君见过最复杂的案例了。
另外,他狂热的买房欲望和盲目的理财方法,也是众多炒房一族的缩影,所以今天分享这个极具代表性的案例给大家,希望能给大家一些启示。
案例回看:
主人公是40岁的陈先生和33岁的陈太太,居住在沈阳,家庭结构是3-2-1,3个老人,2个中年人,1个小孩。
陈先生夫妻两人共同经营一个店铺,由于生意需要不断投钱压货,所以账目不是很清楚。粗略看,店铺日常经营支出和家庭生活支出大约是43万,每年净结余资金大约有80万。
夫妻两人的大部分资产都押在了房子上,两人名下共有6套房,其中沈阳4套,海口1套,湖北1套;由于炒股亏了30万,目前金融资产只有5万的现金,6万的股票和1万的基金。
理财困惑:
1、打算去南方发展,所以近2年想在杭州和武汉买房。
2、想把沈阳和湖北的房子都卖掉,可是不知道怎么理财。
3、不知道自己一家配置的保险是否适合?还想给67岁的父亲买保险。
根据陈先生陈太太提供的情况,下面是规划君的分析和建议:
1、收支情况良好,但要未雨绸缪
陈先生一家目前经营的店铺运转的不错,年收入和支出都比较稳定,每年80万的结余基本是能保证的,所以建议继续保持。
但是,有一点需要提醒注意,陈先生一家认为目前东北整体经济发展不好,经商环境也不易,所以打算5年内去杭州定居。
那就意味着这个店铺会中断经营,收入也会随之中断一段时间,所以建议未雨绸缪,提前在杭州寻找生意机会,做好中间的过渡。
2、精简房产,手里留足活钱
下表是陈先生一家的房产情况:
从剩余还贷金额可以估算,目前陈先生一家一共负担的房贷有173万左右,其中67万是在明年10月份就要全部还清的。而陈先生目前仅有12万的金融资产,要想还清这67万贷款,就需要店铺经营收入来支援了。
这还不是最紧急的,最关键的是陈先生一家在持有6套房子的情况下,还非常没有安全感,他们认为自己在热点城市(比如杭州)没有自己的房子,感到非常恐慌。
所以,他们迫不及待地要继续买房,比如想去南方发展,要在杭州和武汉买房;想跟上所谓的形势,听某个房产公号说绍兴的房子值得买,恨不得在绍兴也买一套。
如果任由买房的欲望这样纵容下去,陈先生一家的资产情况可能会更糟糕,正如陈先生所说,他们家所有的钱都押在房子和店铺货物上,真有紧急的事情,连10万的现金都拿不出来。
所以,规划君强烈建议陈先生:
(1)把编号2、3、4的房子先卖掉
其实陈先生已经有了这样的打算,他们深知自己想在热点城市买房,资金明显是不够的,而沈阳的房子又太多,也没有太大的上涨空间。
(2)杭州和武汉建议二选一
由于想在南方买房,陈先生一家同时在杭州、深圳、武汉缴纳了三份社保,每个月支出在4000元左右。
鉴于这种情况,规划君建议不要盲目继续缴纳社保了,如果更倾向在杭州定居,那就继续缴纳杭州的社保,另外两个暂停了,等卖房的资金到位了之后,直接在杭州买房,不要再顾此失彼了。
3、建立系统的理财体系
可以说陈先生一家这几年的生活,几乎都是围绕着房子在转,疯狂买房的背后是混乱的理财实践,比如跟风炒股亏了30万;比如不知道基金是怎么回事,稀里糊涂定投了一只基金;比如想把湖北老家的房子卖了,可是拿着这50万不知道干什么,还是想买房。
规划君建议在第二步换房的同时,快速建立系统的理财体系,方法如下:
(1)留足紧急备用金
紧急备用金的目的是应付一些意外开支,比如家里临时买个大件,老人小孩生病住院等,这部分钱不用储备太多,但是流动性要非常好。
建议储备金额是3-6个月的生活支出,如果收入比较稳定,可以按照3个月来储备;如果收入波动较大,可以按照5到6个月来储备。货币基金是最适合存放紧急备用金的地方,可以选择T+0可随时到账的货币基金。
(2)配置固定收益产品
固定收益产品是家庭资产配置的重要组成部分,作用是保证资金安全和稳健收益。目前比较适合的固定收益产品有国债、银行理财产品和优质P2P产品。
建议在完成紧急备用金储备之后,把部分资金用于购买固定收益产品。这里需要特别注意的就是投资期限和投资标的,由于固定收益产品一般都有明确的到期日,所以要把握好流动性;投资标的优选那些安全级别很高的平台的产品,比如我们的攒钱助手。
(3)以基金定投代替股票
30万的亏损,想必已经让陈先生感受到了股票的高风险,如果不具备一定的投资经验,建议远离股票。
想要获取高于固定收益产品的收益,最好的办法是基金定投。基金定投通过长期、定额投资慢慢积累本金、降低持仓成本,整体上的风险是远低于股票的。
4、不建议再给老人买保险
目前陈先生、陈太太和孩子三人都配置了保险,都是寿险附加重疾和医疗的综合保险,保障比较充足,唯一的问题是夫妻两人的寿险保额相对较低。建议夫妻两人可以各自补充一份定期寿险,保额在50万左右即可。
关于67岁的父亲,由于老人自身已经有了一定的疾病,所以被拒保的可能性非常高,再加上这个年龄段的老人可买的保险少之又少,所以不建议再单独给老人买商业保险了。
以上是规划君的一些建议。总之,陈先生一家要做的事情非常多,但是只要理清了头绪,确定了方法,一切都会越来越好的。
联系客服
