一到11月，米米的朋友圈就有一群人活跃起来。
说实话，我挺理解他们。
年底任务重，拼业绩、拿奖金……卖保险也不容易。
不过，米米希望他们能换下图片的颜色，每次刷朋友圈，清一色的红色，晃眼……
1.
每年11月就开始推广的开门红产品，是保险公司的重头戏。
米米认真看了看，像平安人寿、中国人寿、太平人寿等大公司，也都已经陆续推出了2018年的“开门红”主打产品。
保险公司的开门红产品主要以理财型保险为主。这两年，我印象中的产品主力是：分红险+万能险。
但今年保监会“134号文”规定：
万能险、投连险不能作为附加险出现；两全险、年金险等，需要在保单生效满5年后才能进行第一次返还。
所以保险公司这次发售的开门红产品有了不少变化。
一是以往快速返还的年金险附加万能账户的热门搭配已经消失。
二是“年金+万能”的双主险模式正在成为“开门红”的一种主流模式。
2.
双主险模式是怎样的呢？
现在保险公司的双主险多是，年金险/两全险+万能险。
也就是说，我们买了保险后，会有两个账户，一个是年金保险或者两全险账户，另一个是万能险账户，返还的钱可以先不领取，进入万能账户后持续增值。
这种形式和原先的有什么不一样吗？
其实差别不大，万能险不可以作为附加险，但换为了以主险的形式出现。不过作为主险的万能账户，需要收取一定的手续费。
今年平安人寿推出的开门红产品是：玺越人生（朋友圈火爆NO.1），分为了少儿版和成人版，是一款年金险产品。
中国人寿的开门红产品是一个系列：盛世尊享，主要为年金险+万能账户。
太平人寿的开门红产品叫：卓越至尊，也是一款年金险+万能险账户产品。
还有很多保险公司都已经开放了产品销售渠道，米米就不一一列举了。
3.
那这类开门红产品，合适吗？
大家可以看到，这些产品打出的宣传口号都非常响亮：30万变1000万，买100万返100万……
但实际真的有这么厉害吗？
米米拿平安的玺越人生（少儿版）这款产品，给大家具体分析分析（下图来自米米的朋友圈）：
孩子刚出生，每年交5万，连续交3年，之后等保单满5年后，就可以开始领钱。
它有两种领取方式。
第一种是：
投保5、6年，每年领取2.5万；第7年到开始返还，每年返还1484元，直到64岁；65岁再返还15万元，66岁每年返还2226元，到终身。
看上去很不错，但实际的收益有多少呢？
咱们这个时候就需要打开EXCEL表，然后用IRR公式计算一下（这个公式我之前讲过，可以用来计算按固定间隔产生的现金流的实际收益）：
先按照要求列出这样一个表格（重点数字用红色标注，大家不需要列成这样规整的形式）：
插入IRR函数，得出的实际年化收益是：
1.14！！！这样的年化收益，连余额宝都比不上。
第二种是：
返还金不领取，直接进入聚财宝（相当于保险的万能账户），利滚利，什么时候需要，什么时候拿出来。
如果30岁取出来，可以拿到46.5万元。
我们可以简单算一下这个实际收益率（同上一种方法计算类似）：
4.12%的年化收益率，根本不算高。就算等到80岁领取，也就是4.42%的年化收益。
4.
这种年金险+万能险的开门红保险产品，主要是利用了“利滚利”的巨大威力。
交15万返还你436万……看起来很惊人，但算一算，收益可能都比不上余额宝。
还是老话，购买保险理财的话，大家要想清楚。尤其对于很多保险公司的“开门红”产品，擦亮眼，用EXCEL算一算。
实在不太明白的，可以留言给我，米米帮你参考参考。
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