写在前面：
这次毕竟是保险的主题，从保障出发，不属于赚大钱的投资工具，我在表述上尽量把保险本质的东西写清楚，该提醒的地方也提醒清楚。
我个人长期持有中国平安的股票，背后的逻辑就是看好中国保险业的长足发展，我相信，当大家越来越重视生活品质的时候，保险一定会成为每一个家庭的必要配置。
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前段日子有个朋友跟我吐槽说，50万保额的重疾险没啥用，因为有通胀，未来10年甚至20年后假设真得了重疾，50万就算拿到手，实际购买力也很低，那还不如自己投资，可以赚更多的年化收益，以后真得病，手头救急的会钱更多。
其实这事情不能这么思考，保险最大的功能是保障，而不是帮我们赚大钱，不能用理财那套逻辑来计算谁划算。
如果一个人把买重疾险的保费拿去投资，当然，运气好的时候，这笔钱翻了无数倍，未来足够支付各种开支。但这样的人多吗？恐怕未必。
大多数人理财投资的能力非常有限，牛市的时候跟风买股票，熊市的时候含泪卖股票，十几年下来，手头甚至都没有什么余钱，那时候遇到重疾，谁给钱呢？
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那么在年金的问题上，也遇到同样的疑问。
我年初买年金，身边一些朋友知道，他们不太理解，认为我自己做投资，收益上肯定能跑得过年金保险的收益，做这事情不是犯傻嘛。
朋友也是拿着理财投资的收益来对标保险年金的收益，但忽视了理财投资本身存在的风险，以及我在现实生活中可能面临的其他风险。
那么我买年金的时候，是怎么一个逻辑呢？
其实年金保险，帮助我完成了辞职这个行为的最后一脚。我在面临辞职问题上，最大的心理障碍是“体制可以提供非常体面的退休金”。
以常州为例，企业普通职工每月三千多的退休金，体制内退休，至少可以拿6000元收入，如果有一定职务级别或者职称级别，退休拿到万把也是OK的。
这个体制特有的保障福利，是很多年轻人“宁可在体制内熬下去，也不会辞职”的根本原因，同时也是很多家长送孩子进体制工作，不让他们辞职的重大理由。
我骨子里是风险厌恶者，后路不想好，总不敢冒险。所以在辞职这事上，即便各方面条件都准备好了，内心总有那么一道坎：
1、如果未来出现重大金融危机，所有的投资项目都严重缩水，收入也一落千丈，那该怎么办？
2、如果未来我脑子进水，被蛊惑做了错误的创业，压住全部身价做，最后亏得一无所有，该怎么办？
3、如果家庭出现了重大事故（或者婚姻失败），导致倾家荡产，那该怎么办？
4、如果生了一个败家子，到了年老力竭的时候，存款都拿去补贴孩子了，自己的退休日子该怎么办？
之前的重疾、意外和寿险都是各司其职，但退休这块没有对应的保障，我需要找到合适的产品，把钱锁起来，在每年返点给我，给未来的生活提前做好准备，所以才把目标锁定到年金保险。
我购买的年金缴纳周期是10年，每年缴纳约定好的保费，每年以现金的模式返还一定比例，持续到我60周岁。这年纪之后，每年返还金额的比例会翻倍，持续到我80周岁。
到那个时间节点，保险公司将把我所缴纳的保费都退回。如果我生命周期没有达到80周岁，那么去世后，将会有受益人拿回我所缴纳的保费。
此外我附赠了年化5.5%-6.5%左右的活期理财账户，以及保单本身还有贷款赚利差空间。
从收益来看，年金肯定能够远远不如我去买股票做基金定投，但这个产品是对自我一种时刻保障，它不受经济危机的影响，不受我可能失业的影响，也不受成家立业后或许会存在的婚姻纠纷的影响。
当我有一定经济实力，在安排好股票、基金、固收，以及健康类基础保险等产品投资之后，拿剩下来的闲置资金做一个年金保险，保障我从当前到未来的基本生活品质。
再通俗一点讲，年金就是我为自己追加了一份金额更高的养老金，这个养老金从我交钱的第一年开始就每年返钱罢了，持续到80周岁（注：当前国家保险新政策出台，年金险前五年是无法返现的）。
03
客观说，年金真的只适合经济富足的个人或者家庭，如果年轻人或者小家庭经济状况并不算特别宽松的话，非常不建议买，而是应该在力所能及的范围内去把重疾险、意外险、寿险等基础保障做好。
那么，年金适合用在哪些方面呢？我直接举例说明比较好：
第一个是真实发生的反面案例：
一个食品行业的私营企业主，大概是40多岁，太太是家庭主妇，孩子读大学。几年前他查出得了重病，治疗费上花费巨大。实业这事情，如果遇到当家人生病，走下坡路是大概率的事情，外债欠了几百万。
后来这位企业主做了件很冒险的事情，先是把企业类型由有限公司变更为有限责任公司，公司法定代表人及股东代表变更为他本人，然后在多家公司投保意外险，保额除了可以覆盖外债，还有几百万的空间。在随后一年里，他驾车追尾大货车死亡。
然而结果并不遂人意，保险公司以投保前肝癌未告知拒付，虽然说妻儿打官司最后拿到一部分钱，但这场重病给家庭带来的结局并不好，不仅仅亲人以悲伤的方式离开，而是也没有对妻儿未来做出周全的安排。
其实结局是可以改变的，第一就是在年轻的时候早点买重疾险，一方面费用低，另一方面当遇到重疾的时候，治疗费上会有很大的抵消。
第二点就是年金的问题，如果说企业主本人和家人没有可靠的投资渠道，他可以在企业经营好的时候，提前给家人买年金险，这样通过每年拿年金的方式保障他们的基本生活。
第二个是经济收入比较好的三口之家的案例。
小两口年收入合计在100万左右，他们想为刚出生的孩子多存点钱，他们先是选择了给孩子成立一个基金组合，通过定投指数基金的模式，每月在这个账户里存几千元，等孩子上大学的时候，拿出来当出国经费。
不过小夫妻有个担忧的点，怕投资上的风险波动导致账户收益不如意，或者家庭遇到急需要用钱的时候，不得已将基金账户里资金全部提出来。
于是他们做了第二手准备，在经济可承受的范围内，为孩子买了某家保险公司的年金保险，年交10万，交费10年，按照保险新规，在孩子5岁的时候，就可以领取终身的年金和返还的部分保费，在孩子硕士毕业后，可领取的年金金额会加倍，孩子在就业头几年就可以积累一笔金额不算少的创业资金。
现在很多年金险上还有投保人意外豁免的功能，如果投保人因为意外事故（如车祸）身故，保费可以豁免，保障依旧。
这两个案例，有几个共同点：第一，家庭收入状况必须要好，基础保障和日常投资理财都安排妥当，有余力去购买年金；第二，能够正确理解年金保险的长期养老金保障作用，它不是造富的机器，不拿年金保险的收益来对标理财投资。
04
我查了下，截止到现在，国内市面上的年金险出自平安、泰康、太平、人保寿、华夏人寿，此外新华据说11月有年金险上市。
为了方便大家看，我把这5款年金险的保险责任、附加账户、保额、领取说明，以及终身实际累计领取金额的总数都放在表格里。
大家可以手机点开图片，把屏幕横过来，手动放大仔细看，或者直接保存到电脑上打印出来。
每个产品的细节，我个人感觉已经描述得很清晰了。
按照统一投保案例，从最终领取金额的情况来看，华夏人寿福临门鑫享版拿到的钱最多，泰康次之，但差额有点大，其他几家都差不多。
还有年金险附带的投保人意外豁免这个功能上，只有华夏人寿和泰康的产品有。
如果真的感兴趣，需要提前问问自己，家庭中重疾险、意外险和寿险这类基础保险是否都做好了，家庭理财投资部分是否有稳妥方案，家庭日常现金流状况是否健康，未来现金流状况是否有准备。
如果一切回答都是OK后，还想研究年金，就把表格仔细看下，同时可以在网络上找对应的产品具体说明，进行测算。
购买渠道上，我个人是因为年初购买了华夏的年金险，有认识的华夏的工作人员。至于其他公司，因为没有买过产品，没有更好的渠道提供，大家可以直接官网客服咨询。
PS：我之前买的是华夏福临门2015版，现在已经停售了，产品跟鑫享版相比就是现金流返现模式上有差异，总领取的金额来看，来去不大。
2015年版本是每年提供稳定的现金流，一直持续到80周岁，鑫享版这个产品是到了年龄点上快速返现，在5-10年这个节点上共返还了25%已交保费，然后25年到35年这个节点上共返还100%的保费，其他时间点还会根据保单的条款持续提供现金流，到年纪大的时候可以选择合适的时机退保，再一次把100%的保费拿回。
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