你是贪婪的“亡命徒”
还是保守的“守财奴”
城市炒房“终极模式”
我们夫妻俩名下各有一套住房，另外我自己爹娘的名下还有一套住房。
先是我们夫妻俩离婚，我卖掉名下一套老公房拿到300万，再去买我老公名下的现有住房。但为了多贷款把房屋总价从市价的700万做到900万，我卖房的全部钱付这套房子的首付，贷款600万。
然后我老公拿出其中600万去买了一套三房两厅1300万售价的期房做首付，贷款700万，留300万在手。
与此同时我爸妈把他们名下的老公房也卖掉，拿到600万，买了跟我们俩那个期房同一小区的，一套1000万总价的期房，我来帮他们接力贷。
这样我们夫妻俩一共负债1700多万，月供大概10万多块。我们俩月入虽然不是很高，但现在手上留下300万现金，足够支撑3年的月供，到2019年300万现金被月供消耗完，我们就开始抛售房子。
只要房价上涨25%左右我们就能够赚钱。而且按照目前的房价趋势来看，感觉我们搏进的概率还是蛮大的！
这是一个现在网上流行的炒房“模式”。首先根本不必质疑，是否能贷到怎么多钱，现在只要你敢贷这么多钱，中介跟银行就肯定有办法帮你搞定，其中一种办法就是房抵贷。
房 抵 贷
是指借款人以房产抵押作为担保，向银行申请的流动资金贷款，贷款额度最高是所抵押房产评估值的7-8成，而房产的评估值并非市价，一般相当于市价的7-8成，个别银行允许做到9成，也就是说1000万元市价的房最多也就能从银行贷出600万元左右。房抵贷的额度，除了与房产市值有关，还与贷款人的偿还能力相关，一般银行要求月收入要大于月还款额的2倍。但是，这只是监管部门“原则性”的要求。目前部分大行把房抵贷额度，控制在300万元以内，农行的上限是1000万元，华夏银行房抵贷最高可贷2000万元，而一位城商行人士表示，他们的房抵贷业务没有上限的。
抵押房子，从银行贷款，找购房资格，一次就买两三套房子，半年多以后，等房价涨上来，再卖掉。用这种方式致富的故事，我相信你听过不只一个，某某某年初花一两百万押的一套房子，现在涨了几百万，只要他愿意出手，分分钟就可以笑着数钱了。
仔细想想，为什么现在贫富差距越来越大，其实就是贷款产生的效应。“贷款”用银行的钱生钱是倍数效应，富人敢于贷款200万300万，500万，1千万。而穷人根本不敢贷款。5年后，借助贷款的杠杆效应财富差距就是几百万、几千万了。可是杠杆的存在是有风险的，如果一旦房价并不是预期的上涨，那么不好意思，在这场财富的博弈里，你已经被KO，再无“生还”机会。
这么操作有问题吗？
当然有，因为抵押物的价值已经严重泡沫化，也就是说房子早就已经不值这么多钱了。而聪明人太多，也都在钻各种各样金融的空子，有的房产中介告诉客户，你把合同价格做高，700万的房子，你做到1000万，在通过关系花钱（通常是银行的信贷员合谋）把评估价搞上去，这样你原来能贷款490万，自己要先出210万，现在价格到1000万了，你直接就能贷款700万。所以相当于0首付了，然后你把原来的210万拿来每月还贷款，3年内房价涨了，你把房子一卖，就能狠狠的赚一笔。还美其名曰这是无风险套利！
有人问了，银行傻吗？跟着中介这么干？银行当然不傻，只是银行有漏洞，信贷员也跟中介一样，是放一笔贷款赚一笔钱。所以他们极力在促成每一笔贷款的发放，以至于他们会帮助客户包装，蒙混过银行风控这道关。风控很少去实地考察，更多是在办公室看材料，这就给包装带来了极大的空间。而中介和开发商当然乐于做高房价，因为这样他们的佣金也会提升，而银行的风控也是如此，既然手续齐全，又有房子这么优质的抵押物在这，自然也是一个章就盖下去了。
炒房客自然就更美了，因为他只花了700万，就买了一个标价已经1000万的房子。账面价值已经上涨了50%，所以，你看看，整个房抵贷的链条上，没有一个是输家，而不明真相的吃瓜群众，打开房产网站肠子都悔青了，刚看好的700万的房产，尼玛怎么没几天就涨到1000万了！竟然还成交卖出去了，感觉身体心灵都被掏空，错过了好几个亿。
看到这里，你是不是激动的坐不住了，洪荒之力无处安放了？貌似明天你就要过上纸醉金迷的生活了，但这事实果真如此吗？
出来混迟早要还的，这么炒房，风险极大，尤其是小炒房客（炒房致富的初学者）。
当房价大跌甚至崩盘，贷款人不得不弃房断供后的巨大损失和违约风险。
首付款和契税、维修基金、城市配套费等费用全部打了水漂
已还的月供也白白损失
留下的不良信用记录，会让日后的贷款、信用卡甚至工作受到牵连
自己的房子将被银行低价强行拍卖
拍卖后仍不足偿还银行贷款本息的，银行还将向贷款人追债，并可以向法院申请强制执行
如果贷款人和银行内部人员有合伙骗贷动机和行为，则涉及刑事责任。银行不是傻子，万一发现问题，为了自保会严查“内鬼”和风控。
比如，在风险隔离上，银行最常见的手段就有这几个：
二手房交易中银行发放的贷款，是按照评估价来确定。评估价往往低于成交价（可能虚报虚炒的价格），以周边市场价来定，有的评估价还会在市场价基础上再做折扣。
银行通过贷款者个人账户的资金流水，来衡量其第一还款来源和还款能力。
银行信贷最终都由风险控制专业人员审批，前端环节的舞弊行为要瞒过一系列审批环节，也是难上加难。
总之，天下没有免费的午餐，贪婪的“亡命徒”确实可能挖到金矿。问题是，你的机会成本有多大？尤其是作为没有信息、资源优势的房市散户，面对变化无常的房市，我只能说小心朽木做棺材，坑死人。
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