车主手册：如何轻松搞定商业车险？

晓保历险记

邻居李叔叔

晓保爸爸，我的车险快要到期了，需要续保。昨天听我爱人说，晓保妈妈给她上了一课关于“涉水险”的知识，受益匪浅，所以让我特意过来问问你关于车险的知识呢。

哦？我们家晓保妈妈看来学习很到位，竟然可以讲课了。

晓保爸爸

晓保

妈妈妈妈，你好厉害，今天李叔叔的问题我想听妈妈讲。

哎呀，儿子，你太看得起妈妈。妈妈那也是现学现卖，这车险知识，还得你爸爸给我们普及呢！

晓保妈妈

晓保爸爸

好，今天我就从商业车险的知识和商业车险相关联的免赔额两个点为你们讲解下吧。

第一部分

车险知识和车险的购买原则

“

什么是车险？

车险是指机动车辆保险，又称汽车保险。是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标志的一种运输工具保险。

保险客户：主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；

保险标的：主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

PS：机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。

So：别看车险有时候被称为汽车保险，就以为车险只针对汽车这一种机动车辆哦！以上列举的机动车辆也是有保险保障的呢！

本周三晓保为大家普及的“涉水险”，也是车险的一种哦！当天的文章知识卡片中，晓保告诉了大家车险的分类，我们再温习一下：

车险的分类：

机动车辆保险可分交强险和商业险两大类。

机动车交通事故责任强制保险（交强险）是强制投保的，所有机动车辆必须购买。
商业机动车辆保险主要包括基本险和附加险两大类。

基本险包括：机动车第三者责任险、车辆损失险（车损险）、车上责任险、 全车盗抢险（盗抢险） ；

附加险包括：无过失责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、划痕险、发动机特别损失险（涉水险）、新增设备损失险、不计免赔特约险等。

必备知识点

1

玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险；

2

车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；

3

每个险别不计免赔都是可以独立投保的。

“

车险的投保原则

1

优先购买足额的第三者责任保险

所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。

2

三者险的保险金额，要参考所在地的赔偿标准

全国各个地方的赔偿标准是不一样的。举例来说：如果2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下：

(1)、死亡赔偿金约40万元。（计算方法：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。2007年北京城市居民人均年可支配收入达到19978元；农村居民人均纯收入8620元。死亡补偿金为19978×20=约40万元）

(2)、如果有小孩1岁，抚养费支付到18岁。

(3)、如果有需要赡养的老人，需要支付瞻养费。

上述三项加起来可能超过60万。

保专家建议：

如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责任保险的钱。

3

买足车上人员险后，再购买车损险

开车的人是车主，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，车主为自己上个10万的司机险，作为医疗费用，也算是对家人负责。如果乘客乘坐几率多，乘客险可以投保金额多些，5-10万/座，算是对乘车的家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。

4

购买车损险后再买其它险种

交通事故往往伴随汽车损坏，所以车损险是必需的险种。

5

购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险。

6

其它险种（盗抢险、玻璃、自燃、划痕险）结合自己的需求购买

在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，这些险种不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。

第二部分

商业车险投保需注意免赔额

某机动车辆商业保险条款中规定：“本保险在实行事故责任免赔率和绝对免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额，绝对免赔额在保险合同中列明，保险合同可约定绝对免赔额为零。”

针对条款中的规定，对于“每次事故绝对免赔额”的概念，应该如何理解呢？到底何谓免赔额？

“

什么是免赔额？

免赔额是指保险人根据保险的条件做出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。在机动车辆商业保险中免赔额通常以绝对免赔额形式予以体现。

一般来说，这种免赔额应用于每次损失。

投保人与保险公司在机动车辆商业保险合同中约定每次事故绝对免赔额为200元。

当发生保险事故时，若损失在200元以下的，保险公司不予以赔付；

若损失超过200元，保险公司对超过每次事故绝对免赔额200元的部分给予赔偿。

选择适合自己的免赔额度

保险公司根据不同的情况设置若干档次的免赔额，如设立200元、300元、500元等金额不等的免赔额，供投保人选择。投保人可以根据自己的实际需要选择不同的免赔额度。

新司机——因驾驶技术不熟练，在驾驶过程中发生小擦碰事故的机会多，故可以选择低档次绝对免赔额，相应的则要多交一些保费；

老司机——驾驶技术娴熟，在驾驶过程中发生小擦碰事故的机会相对较少，就可以交纳相对便宜的保费，选择较高档次的绝对免赔额。