用三类人群解读如何缴纳社保

今天为大家用三个例子解读社保，分为三类人群，第一类人群是高收入人群，他整个的工资要比社平工资的三倍还要高。第二类人群是中等收入人群，他没有高于社平工资的三倍，并且他按照了实际收入基数去缴纳社保。第三类人群是按照社保的最低要求去缴纳的社保，我们看一下这三类人群，如果在退休的时候会拿到多少钱？

高收入的王总监，现在是月薪三万。公司也很好，按照社平工资300%，给他足额缴纳养老金。那么他前半部分的基数，他大概能拿到4900元，个人账户的部分能拿到5000多。也就是说他如果在这一年退休，他能拿到9000多块钱，原来赚三万现在先拿九千。我们有一个词叫养老金替代率，其他的替代率大概在百分之三十多，非常非常之低，这样的人群一旦退休的话，会有非常大的落差。

我爸大概属于这类人群，他在2000年左右的时候。证券公司的收入一个月一万多块，在我们东北的二线城市。所以，在当地已经算赚的比较多的。然后2004年，退休了，那个时候他拿养老金拿了一千多块钱，他就觉得没法活的感觉。不知道未来在哪儿特别迷茫。但那时候我还在读研究生，他还要供我，所以他还是压力蛮大的。想想我现在生孩子都这么晚，未来这个事儿还是比较看重的。那下面看一下，我标了一个红字。就是9976元，此刻他退休最高就只能拿到这么多了。

我觉得这几个例子，全部的前提都是工资。也就是说赚的越多的人，他未来的养老替代率就越低，他的生活的落差就越大。所以这类人群，他拿九千多也能过上普通人的生活。我们有一句古话叫由俭入奢易由奢入俭难。他能不能够从三万块钱每个月的这种消费水平降到一万块钱的消费水平，这个是比较困难的，这就是心理落差。

我们再看中等收入的人群，他挣多少钱，这个钱数就为基数，去缴纳相应的社保。那这样的人群还比较幸福的。打比方，他赚的就是社平工资，那么他在这一年也同样退休了，能拿多少钱呢？基础养老金拿2400多，比王总少了好多；个人账户不到1700，退休的时候能,4000块钱一个月。原来赚七千多的人拿四千多，替代率大概是59.17%。所以我觉得这个人虽然有落差，但是绝没有王总的大。所以在曾经的幸福感调查里面。往往不是收入最高的人最幸福，也不是收入最低的人最幸福，而是刚好满足小康的人最幸福。

再来看一下，按照最低社保去缴纳的这个人群。老李他的平均工资仍然是社保水平，但是他是按照最低要求去缴纳的。在他退休的时候，基础养老金只能拿不到两千块，然后个人账户也只有一千零点儿。最后拿到手只有不到三千块钱，两千九百七十五块钱。我们现在假设，这个人是一千块钱为水平，可是他不管他赚多少钱他都是拿最低的水平。如果他比社平工资的水平还要高，比方说这个人是王总那个水平，那他替代率只有百分之十。如果他是一万到两万之间的，他替代率也就不同。

咱们跳出这些数据总结一下，什么样的人能拿多少钱？就是说，按照最低标准交纳保社保的人，那最后拿的是最少。按照你赚的，没有超过社平工资百分之三百并且按照实际的基数去缴纳的人，他的养老替代率大概在百分之六十左右。但是如果赚得特别多，那你就悲剧了，所以劝劝这类的人群早一些去考虑一下商业保险，就不会有那么大的一个落差。

基本上养老，我们就讲这么多，我们看一下社保的主要特点，回顾一下。它最起码，最重要的特点就是强制性的，是国家性质，国家要求的，它主要追求社会公平。不管你个人缴纳多或少，到最后每个人拿到的都差不太多，尤其是在医疗上面体现的更是户籍性；然后广覆盖，人员覆盖非常广，基本上工作的人大部分都是强制要求要上社保；还有就是不确定性，比方说养老的政策会变，我们现在看到的这几个例子都是六十岁的退休，未来大家都知道我们是一定要延迟退休的。基本上八零后一定是六十五岁才能退。那么对我们来讲，六十五岁之前拿不到养老金，然后。等到六十五岁之后开始拿养老金的时候替代率就更低了，要比现在我给大家演示的还要低。

最后，简单看一下商保和社保的区别吧。社保就是说广覆盖，对象都是全体劳动人民，国家来控制这个保险，用政策性的东西来调解。支付是由各个方向来支付。个人、企业、政府都要来负担，这个标准相对来讲是追求社会公平的。保障的功能呢，不能说它太弱，毕竟还有三十万，但是比如医疗部分，就很难起到根本性的问题。然后商业保险就相对来讲就是追求是个人公平，你自己买了那就享受，没买就不享受。只要你签了这个合同不随着政策变化，大体就是这样的一个区别。