第二讲 香港保险的那些事 主讲：张虎
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大家好，我是法舟律师事务所张虎律师。前段时间，一个朋友咨询我，说他身边有不少人买了香港的保险，问我香港保险有哪些险种，相比大陆有什么优势，有哪些风险需要防范，遇到纠纷了应该怎么处理？本期的《法舟讲坛》，我和大家分享香港保险的话题。
根据香港保险业监理处公布的2015年香港保险业市场数据，内陆人在港购买保险增长迅猛。2015年内陆人士购买香港保费合计316亿港元，而在2004年这一数字仅为44亿元，11年间增长了8倍，足见大陆居民购买香港保险的高涨热情，也催生出众多的保险公司、代理人费尽心机为内陆居民想方法绕过监管去香港购买保险。
那么问题来，香港保险为何如此火爆？我们客观地剖析内陆和香港保险的差异，就会发现香港保险和内陆保险的异同点，这些特点是香港保险得以在内陆发展的主要原因。
一、收益率高
一般来说，香港的储蓄类保险年均回报率平均比内陆高出2-3个百分点。内陆保险分红是固定的，香港保险的分红相对更高，会根据时间和银行利率调整。另外，内陆的保单都以人民币为基础，投资的市场仅限于内陆，而香港可以选择美元保单，因而投资范围更广，收益更高。
二、性价比高
香港的重疾险等因与内陆产品存在精算差别而更有吸引力。目前，内陆重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期发现的话治愈率较高）。换言之，国内保险条款生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。在交付同样保费的前提下可以获得更高的理赔额度，更广的理赔范围，覆盖的更多的重疾种类，而且可以全球范围理赔。据保险业资深人士透漏，对于同样险种的保单，香港保险要比大陆便宜近30%左右。
三、理赔便捷
香港保险公司基本实行“严核保，宽理赔”的经营理念。保单条款更注重保护客户的权益，理赔程序更是简单、快捷、可靠。
四、投资性好
香港保险可以为客户配置港元、美元资产，同时高额保单的质押也成为不少客户“套现”的主要手段；国内的富裕人群拥去香港购买分红储蓄，就是看中了其收益高且稳定，可以避债避税的优点，是儿童储蓄、退休计划和财富传承的优质投资工具。在当前人民币下行，美联储加息在望的背景下，这也是配置美元资产的入门级首先。
五、合规性佳
香港是世界金融中心，保险业发展已近200年之久，而内陆保险业仅30多年，在港保险公司基本囊括了所有的国际保险公司巨头。香港共有157家获政府授权的保险公司，在严酷的竞争环境中，只有那些具备具备良好的职业操守、规范标准的保险企业才能博得一席之地。港政府对保险行业监管极其严格，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。
一枚硬币有两面，香港保险也不例外，那么去香港买保险隐藏哪些法律风险？
其一是汇率风险。内陆客户购买的香港保险产品一般是港币或美金计价，缴费时大部分是用其内陆账户里的人民币金额兑换成港币或美金。由于保险产品的缴费年期一般较长，因此长期的保费汇率风险就不可忽视。且产品最后的收益或赔偿所得款，皆是港币或美金，若客户最终将其再兑换成人民币，将又要面临汇率风险。
二是理赔纠纷风险。虽然购买香港的保险产品理赔较方便，客户只需将相关表格收据等快递至保险公司就可索赔，但是若是发生理赔纠纷需要依靠法律途径来解决的话，客户将要承受法律诉讼费用，成本要比在内陆高出许多。
三是法律风险。作为律师，下面我着重从以下几个方面谈谈香港保险的法律问题。
问题1：大陆居民是否可以购买香港保险？
国家外汇局综合司司长王允贵近日提到，大陆居民个人到境外买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策和法规，对这种保险类产品尚未明确允许，现行的外汇管理政策尚未开放。与之对应的是，境内居民个人到境外旅行、商务活动、留学等，要购买个人的人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。
其实，上述说法只是说明在香港利用刷卡的方式购买分红保险不符合外管局外汇管理的要求，只是缴费方式的问题，并不是讲购买香港保险不合规。
问题2：中国内陆人买香港保险，是否受香港法律保护？
“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内陆人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)。香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。内陆居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。
问题3：香港的保险公司是否也有破产的风险？
香港《保险公司条例》第41章46条：除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正常运营中的事业而转让给另一保险人。
对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。
问题4：保单的效力问题？
投保人必须到香港境内签订保险合同。在内陆签订的合同可能会面临无效的风险，不受香港法律和中国法律的保护。内陆居民购买香港保险时，必须亲自前往香港办理，内陆居民的港澳通行证、甚至是过关记录(过关小票)等，都将作为投保凭证保存下来。所有这些在香港境内签署的投保文件，都是受到香港法律认可和保护的。
问题5：何为“不可争议”条款？
“不可争议”条款是，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如：林先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内陆，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔。但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。
问题6：解决争议的法律适用问题？
如果发生理赔纠纷，合同履行地或事故发生地在内陆，根据民事诉讼法规定，内陆居民是可以在内陆法院起诉，但目前内陆和香港的判决书是互不承认，内陆的生效判决书要在香港执行是非常困难的，不过随着经济的发展、法治的进步，这一难题在将来或许会得到解决。如果在香港起诉，诉讼时间长，诉讼成本高，可能经过漫长的诉讼获得的赔偿在扣除律师费用后所剩无几。
问题7：有关保险的投诉如何处理？
就保险索赔方面的投诉，可向保险索偿投诉局提出有关保险索偿的投诉；有关保险公司的投诉，可向香港保险业联会或保险业监理处提出；如何投诉保险代理人，他们的负责人及业务代表：在保险中介人的自律规管制度之下，任何有关对保险代理人、他们的负责人或业务代表的投诉，可与香港保险业联会成立的保险代理登记委员会联络，
购买香港保险需要哪些准备
决定买香港保险前，一定要问自己三个问题：
第一是您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期；第二是保障期限和保障范围是什么？第三是理赔程序是什么？
1、挑公司。香港的外资保险公司有很多，一般来讲，境外大型保险公司往往已经有上百年的历史，财务稳健，品牌可信度高。在购买前先了解一下各家保险公司的情况，选择诚信度、美誉度比较高的保险公司。
2、看产品。产品收益稳健。如果客户是选择传统的储蓄分红型保险产品，目前预期长期年化收益大约在6%~7%左右，这样的收益率相对于国内10%以上的信托、资管、私募等投资品的确不高。但是，境外保险公司的传统就是稳健而可靠的收。
3、选币种。在选择结算币种时，从汇率风险考虑选择美元结算更有利。目前可以选择的结算币种一般是港币和美元。
4、留证据。投保人本人亲自到香港保险公司签订保险合同。签订的过程中尽可能的收集保留本人在香港境内签订的证据。比如过境时的记录、签章、凭证等。投保人也可自行录音、录象、拍照等固定合同签订过程的证据。
5、慎治疗。在内陆就医的要到香港保险公司指定的或认可的医疗机构接受治疗。
6、散风险。到香港购买保险的险种一般是保障型人寿险或者理财型人寿险，从安全保障和人身险的特性考虑，投保人可以选择在内陆和香港同时投保。这就是我们非常熟悉的一个理财原则“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。在经济条件允许的情况下，内陆保险和香港保险合理搭配购买，是最佳的投保选择。
最后一个问题我要讲的是赴港购买保险之后如果出现纠纷，该怎么办？消费者在购买保险后，如遇到问题，应通过合法的途径进行维权，不可盲目选择非法的中间人、代理人，以免影响法律效力，或造成不必要的纠纷。消费者可通过多种途径，维护自身权益：
一：向保险公司进行内部投诉。如果出现了不满意的回复。我们可以接着往上面找。（可以通过电话等方式，此时不必亲自赴港）
二：可以考虑向保险索赔投诉局进行投诉。香港的保险索偿投诉局成立于1990年，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷，该局不用任何费用。在一定金额内，香港保险索赔投诉局的判决保险公司必须执行。
三：如果你觉得处理的结果还是让你不满意，你可以亲自赴港向法院投诉。让法院判决。此时适用的法律是香港法律。
好了，这一期的法舟讲坛就和大家分享到这，法舟讲坛，我们一起想法说法论法，下期再见！
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