上海商车费改来啦！“好车主”们可以享受更低的商业车险折扣了！

商业车险费率改革终于轮到我们上海啦！ 据可靠消息，6月29日，商车费改将正式在沪启动，作为中国“好司机”的小编好开心呢，听说，对我这种不违法、不出险的好车主，保险公司终于要给我发“红包”啦，商业车险最低折扣可以打到3.9折！

什么！你不知道什么叫商业车险？先来知识普及:

每年交给保险公司的钱分三部分：交强险保费、车船税、商业险保费。

交强险大家都懂，全称叫机动车交通事故责任强制保险，不买这个保险，车是不能上路滴！

车船税是交给税务部门的，委托保险公司代收，实际上不能算保费。

商业车险倒是可以不买，问题是，不买保险你敢上路么？不买商业车险上路的，叫“裸奔”。

言归正传，商业车险费率改革（商车费改）怎么改，对车主有何影响，关键是，你将被涨费呢？还是降费呢？不要急，听小编细细为你说道。

险种有何变化？

• 统一为一个条款

原先市场上各公司选择使用的A、B、C三个条款将合并为统一的示范条款，不同车辆对号入座不同的示范条款，分别为机动车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车对应各自不同的条款。

跟绝大多数私家车主有关的，就是机动车辆综合商业保险条款，条款就一个，车主不用烧脑“找不同”了，花点时间研究下承保公司的理赔服务和偿付能力吧。 

•   险种变化 

变化不大，删掉了一些意义不大的附加险，改革后留下4主险 11附加险 2扩展条款。

OMG，居然还有这么多条款，小编认真研究了一下，建议机动车损失保险、第三者责任险和附加不计免赔险一定要保，其他可视自己的需求选择性投保。

涨费OR降费？理赔&违法记录说了算

说来说去，最重要的问题还没得到答案，我今年的保费到底是要涨呢，还是降呢？

先来看个公式：

商业险保费折扣系数=NCD因子*自助核保系数*渠道系数*交通违法系数

上图可见，影响保费的因素，不仅仅是NCD因子（无赔款优待系数），还有交通违法系数，这两个参数由平台返还；而自主核保系数和渠道系数则由保险公司确定，根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣判断等，分别在0.85至1.15之间浮动。

你的理赔记录、你的违章记录将通过不同的系数体现在你的保费中，所以，

“最好司机”可打3.9折=0.6*0.85*0.85*0.9；

“最差司机”则要交2.91倍=2.0*1.15*1.15*1.1；

以某车型3000元基准保费为例，最好司机只要交1170元保费，最差司机则要交8730元保费。

不算不知道，一算吓一跳，居然整整差了8倍！8倍！8倍！

小编暗下决心，谨慎驾驶是王道，这以后省得可都是自己的钱哪！ 

争议问题妥妥解决

• 高保低赔问题：车子开了5年了，购买保险时仍被强迫以新车价值（含购置税）投保，理赔时却按车辆实际价值理赔。

商车费改解决方案： 

• 无责不赔问题：开车出门被人撞了个坑，无责，拨打保险公司电话，说无责不赔，让找对方车主处理。对方车主更绝，不接电话，咋办咋办？

商车费改解决方案：

前提条件是必须投保车损险，通俗点讲：第一，找对方驾驶员或车主；

第二，找对方保险公司；

第三，找自己的保险公司，请求代位求偿，由自己的保险公司先行赔偿后再去对方保险公司追偿。三个方式按层级推进。 

• 误伤家人不赔的问题:车库倒车时没看到站在车后的家人，结果不小心压伤，保险公司说属于免责范围。

商车费改解决办法：

第三者责任险中删除了“对被保险人及被保险人允许的驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、车上人员责任险删除了“车上人员在车下时所受的人身伤亡”两个免责条款，也就是说，驾驶人在开车过程中，万一发生误伤家人的情况，保险公司必须理赔。 

•   驾照过期问题:开车时不小心蹭了下墙，由于工作太忙，报案后过了几天才去理赔，结果发现驾照过期了，保险公司表示不赔。

商车费改解决办法：

商车费改后，车损险删除了“驾驶证有效期已届满”、“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。也就是说，今后驾驶人因忘记更换驾驶证，“在到期日起一年之内无其他原因被吊销或撤销的，可正常换证的，保险公司仍能给予赔偿”。

总得来说，附加险险种数量减少了，但各主险的责任范围却扩大了，车主们纠结的很多热点问题都得到了妥善解决。下一步，优质保险公司还将开发特色附加险条款，以满足不同车主的个性化保险需求。