2022年4月15日-17日，以“行稳致远，金融助力高质量发展”为主题2022清华五道口全球金融论坛在北京隆重召开。
在论坛的全体大会六“数字经济与金融机构创新”上，微众银行企业金融总经理公立发表演讲，主题为“金融科技助力探路数字普惠小微”。
图为微众银行企业金融总经理公立
以下为公立发言全文：
尊敬的各位嘉宾，我是微众银行企业金融的负责人——公立。今天向大家汇报的是微众银行用金融科技在数字普惠小微的道路上做的一些探索。微众银行作为一家全线上的数字化银行，自七年前成立，四年的小微企业服务实践，总结起来就是：利用技术实现效率、体验、规模三方面的提升以及风险、成本方面的下降，我们称之为“三升两降”。与此同时，我们在共同富裕、乡村振兴，以及实现“双碳”目标等方向也做了很多探索。
今天我发言的主题，就是小微企业的融资问题。当下中国的小微企业数量增长迅速，据最新数据显示已超过5000万，但跟头部的大型企业相比，小微企业在金融服务方面的获得覆盖率是非常低的，大概只有7%。这里可能需要给大家澄清一下，这里讲的是公司金融，或者叫企业金融，和个人金融相对。目前讲的普惠小微贷款实际上也包含了很多个体户，以及以个人名义开展的个人经营性贷款。我们微众银行目前聚焦于与企业法人相关的小微企业金融服务。
在四年的实践中，我们重点服务这些小微企业当中的长尾客群，扩大普惠覆盖范围，助推小微金融高质量发展。其中77%的客户年营业收入在一千万以下，绝大部分是平均人数为10人的真正小微企业。从首贷的角度来讲，我行一直处于行业前列，首贷客户超过62%，目前在我行贷款的小微企业累计约60万，授信企业约90万，其中30万首次获得企业贷款。从服务的客户群来看，最大的是批发与零售业，占40%，然后是制造业，占到25%。
能够做到用数字科技去解决小微企业融资问题，除了国家的政策导向和一些具体的政策支持外，更重要的是金融基础设施建设。比如说大数据，其中最重要的银税互动、工商、司法等企业经营数据统计，近几年有了重大的突破。这些数据在过去是很难获得的，最近几年能够实时化和线上化的获取，这一点具有核心意义。
我们目前通过“ABCD”这些金融科技，即人工智能、区块链、云计算、大数据等技术，解决小微企业融资难、融资贵，这个深层次的结构性问题。从银行供给侧的角度来看，小微企业风险成本高、运营成本高和服务成本高 ，这是制约银行有效提升小微金融服务水平的最根本因素。而化解这个矛盾，实际上还得依靠技术来解决：通过大数据风控解决风险问题；通过数字化营销解决服务的触达，或从银行的角度是营销获客的问题；通过互联网的产品设计和互联网科技实现客户体验的极大优化和门槛降低，以及运营成本的显著降低和效率的明显提升。
我认为可通过数字化的驱动来打造一种发展可持续、风险可承担、成本可负担的小微数字化金融服务模式，主要是通过三个数字化来实现：一是数字化大数据风控，二是数字化精准营销，三是数字化精细运营
数字化大数据风控
数字化大数据风控是核心点。在实践当中我们发现可以通过坚持主体信用评估和双维度的大数据全流程风控体系实现。
针对小微企业融资难问题，我们在企业侧的风险数据处理，或者说风险的刻画、风险的画像和风险的识别方面实现了大的突破。这得益于企业侧的政务类数据，如税务、工商、司法、征信等方面；以及个人侧的信用评估，很多商业银行，在个人信用评估方面已经有比较丰富的经验。微众银行对于企业主的线上风险数据的应用有着较大规模的实践，在建立模型量化风险方面取得了不小的成果。
通过企业数据与信用评估的结合，可以建立有效的小微企业风险量化工具，且有效性不仅存在于基于风险识别的客户筛选、以及随后的准入与授信；更重要之处为：它可以通过分散化的资产组合，在信贷周期的全流程中达到敏锐的嗅觉进而灵活调控。针对期间风险变化，通过贷前审批，贷中和贷后的预警，催收等一系列流程，实现精准的把控。因为这些数据化的东西比原来传统的到现实当中去了解客户经营情况的变化（如纳税指标）要更有先行性，更加灵敏，信息反馈更加迅速。另外，从组合和分散角度，我们可以通过数字化和量化进行监测：比如区域组合、行业组合、特定客群组合等，有效应对行业周期和区域风险，从而实现多方位经营与风险灵活处理的整合。
数字化精准营销
我们建成了一套企业级的数字化智能化的营销体系。大家过去的关注点大多在风控、产品、流程这些方面的数字化，但是我今天可能要强调的是要建立一套企业的数字智能化营销体系。如果没有数字化的高效率、大面积同时精准的获客，那么数字化的风控其实会显得非常薄弱。这里面有很深层次的逻辑，传统的依靠网点或依靠人的手段来获客，第一效率较低，第二从风险的角度来说，也很容易造成大数法则的失灵。
在服务小微企业和服务传统大企业公司方面上，有一个内在的区别：实际上是利用零售化、标准化、小额分散经营的逻辑，也是基于统计学上的大数法则进行风险管理和控制。如果获客面不够大、获客的效率不够高、样本数不够多，大数法则是失灵的。所以我们强调全链路全线上的精准获客，这不仅仅解决了获客数量的问题，通过数量的传导实现大数法则真正生效，获取的客户在“好坏”的分布上更接近于正态分布。再通过量化后的有效的风险模型进行判断，而不是依靠人工判断，保证质量的有效提升，从而反过来让更大面积的、更下层的客户“敢贷”，同时更大程度上使我们愿意给他提供授信额度。
数字化精细运营
除了大家最关注的信贷服务、信贷支持以外，企业的需求是方方面面的。不同的行业、不同的企业，因为信贷周期内的经营情况不同，导致其整个发展生产周期有非常大的不同。
首先，在产业金融、供应链金融方面，实践中我们会提取一些行业，在其供销旺季提升额度、降低利率，在生产周期里精细化的运营；同时，企业可能不仅仅需要信贷的服务，当有富余资金时，提供一些结算、理财等服务，提升小微企业的现金管理和流动性规划能力。
其次，从服务较多的科创型企业方面来看，其往往成长迅速，除信贷支持外，可能还需要支持其长久发展，比如促进其和投资机构的投贷联动，规范财务、提升内部结构性管理能力，为融资、再融资以至未来的上市做些基础准备。因为对更多小微企业来说，首要的是生存和发展，而不是资金问题，如何帮它拓展企业、做生意、人脉、朋友圈等，我们会为其提供特色的企业+卡、企业+名片等数字化服务。这一切，需要对客群进行更精细化的区分、更精细化的运营来实现。
以上三个方面的数字化，能够通过金融科技“ABCD”的技术有效实现数字化小微金融服务。经过四年多的实践，我们也取得了比较好的成效。未来可以通过广泛的银行业内合作、技术的输出和产品的输出，广大中小银行（如城商行、农商行）发挥各自优势，通过数字化能力，更大面积、更有效地服务广泛的小微企业。
谢谢大家！
