消费金融时代已来临，谁将站在风口上？

导语：近日，央行银监会发文力挺消费金融，行业迎来重磅利好。据了解，目前银行、电商、支付公司、P2P公司等多类机构纷纷申请消费金融公司牌照，引发一阵热潮。然而，消费金融牌照门槛高也成了众多机构的绊脚石。消费金融的时代已经来临，谁将站在风口上？

『大咖谈』第十三期简介：

共时财经『大咖谈』第十三期分享嘉宾为米么金服CEO、创始人宋梦郊，在本次演讲中，他讲述了消费金融的发展模式；分析了消费金融场景未来的扩展方向；还对监管部门是否会降低消费金融牌照的门槛发表了见解。

演讲主题:

消费金融时代已来临 谁将站在风口上？

主讲人:

米么金服CEO、创始人 宋梦郊

精彩内容：

消费金融有哪些发展模式？

宋梦郊首先表示，消费金融就是围绕消费展开的金融活动。他认为消费金融将会有两个发展方向，即依托自身拥有的客户资源去发展以及依托自身拥有的商户和商业资源去发展。

依托自身拥有的客户资源：即在自己拥有的客户基础上发展自己的商业场景。这又包括分期乐、趣分期等通过拓展线下大学生的业务来发展自营消费商城的场景；以及银行、消费金融公司等针对自身的客户群来发展账单分期，店面分期，现金分期业务的场景。

依托自身拥有的商户和商业资源：电商和网购比较密集的互联网企业把原来的支付型业务发展成信贷型业务，类似于花呗、京东白条等，这也是目前我国独特的最具有发展前景的的业务。

现在随着万达、携程等传统企业开始发展自身的消费金融业务，宋梦郊认为将会有更多的企业加入到消费金融的业务当中，消费金融的大力发展将会成为一种趋势。

宋梦郊还以图表的形式做了具体分析，他认为电商生态会是消费金融的主力发展方向。

消费金融的场景将会有哪些扩展？

宋梦郊讲述了消费金融场景的三个扩展方向。

1、互联网消费金融：

上图可以看出，近年来我国网络购物一直处于高速增长状态。宋梦郊认为，互联网经济的增长为互联网消费金融的增长提供了良好的基础，而2018年我国五分之一的社会零售消费将会由网络购物构成。

2、跟垂直产业进行更深的商业形态的结合是消费金融场景扩展的另一个途径

近年来我国年轻人的消费习惯在不断迁移，年轻人的消费品类和喜好开始偏向于潮品、游戏、运动、旅游等。

由此，宋梦郊认为，消费习惯的迁移带来的金融创新机会是从业者需要更加重视的。比如新一代的互联网产品要跟消费进行更加深度的结合，额度的设计、期限、利率等都要重新思考和定位，互联网产品的设计要更加贴近年轻人的习惯。

3、大数据产业

2015年是大数据的重要发展年份，个人征信牌照试点企业的公布，代表着大数据产业在个人征信应用方面进入到新的阶段。大数据也为授信提供了很大的消费金融创新的机会。

宋梦郊最后表示，人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，表明了我国对消费金融发展的重视，这种有利的政策助力必将会使消费金融的发展迎来新的发展机遇。

监管部门是否会降低消费金融牌照的门槛？

宋梦郊表示，从监管层对消费金融的鼓励态度来看，会降低消费金融牌照的门槛。

但是从短期来看，民营消费金融牌照的下探空间不大。现在我国民营消费金融牌照是一种稀缺资源，根基深厚的金融企业也在申请，这就对小企业造成了不小的压力。

长期来看，消费金融牌照会逐步打开。但消费金融是个体系化的事业，拉的战线较长，会否有企业愿意等待，还有待商榷。

精彩问答：

@圣灵：怎么挖掘优质的客户群？

答：消费信贷在进入大规模集中化时代后是个长期经营的事业，需要比较长的投资期，需要完整的数据方法论、完整统计学的工具去判断客群的价值。必须经过打样、统计、研究等，完整的信贷周期是基础，时间是高昂的成本。所以时间是检验客群的唯一标准。

@胡陶：在行业竞争、社会舆论压力、不盈利的情况下，大学生领域信贷和分期的公司怎么样才能生存下去？

答：对客户进行持续的信贷经营，还要持续挖掘客户的潜在价值。

@钟哥哥：在消费金融的浪尖上出现了同类或相似的产品后，米么金服最大的优势在哪里？

答：风险控制、互联网产品创新和信贷产品创新。

@一：消费金融公司要不要拿牌照？

答： 消费金融的牌照作为一个稀缺资源，如果能拿到还是要拿的，但也不是你想拿就能拿到的。长期来看，有牌照的消费金融公司和非牌照消费金融公司之间的竞争还是存在的，监管层也不会一味抹杀非牌照企业，消费金融公司还会在非持牌情况下运营。

@Gordon：消费金融跟网贷的根本区别在哪里？

答：受托支付业务和现金/类现金业务

想深度了解互联网金融圈？微信搜索【共时财经精选】关注我们或下载【共时财经APP】（https://caijing.gongshidai.com）。共时财经：有趣，有料，有思想！