讯 “普惠金融要真正落到实处，就是要剥夺金融机构的审批权。这个审批权必须真正地交给贷款的申请人，比如说我们的农户、小微企业或者三农企业。而且我们把这个权利下放以后，小额贷款的不良率控制在1.5%以内。”海南农村信用社联合社第三届理事会副主任陈奎明在6月18日召开的“2016中国企业家博鳌论坛”上如此表示。
陈奎明介绍了为农民服务的过程中，金融如何为农民脱贫致富来创新。
“目前给农民的首息率大概是10%左右，很多方面发出很多声音，认为我们农信社10%就是高利贷，说央行的基准利息已经降到4%点几了，你们怎么还有10%？很多论坛上也有很多实践者说他们的放款利率是4%点几。”他表示，今天中国对农民服务最好的金融机构，成本低于7.2%全部是亏本的，如果一个机构去做亏本的生意，它是没有内生动力的。只有它实现了保本微利才有内生动力。所以这个利率定价是不能剥夺的。
“八年前我走访了1千多位农民，他们给我说了这个概念，我贷5千块钱你能给我多少？这个话我后来才听明白，他拿到手的只有4500块，500块给了好处。这就是金融机构利率溢价权。”他表示，只有剥夺了信贷员的权力，才能杜绝腐败的根源。
海南信用社还给农民贷款提出一个概念，一次至少签十年借款期限，除非农民提出条件。在这三十年期间如果这个农民没有出现两个月或者三个月有拖欠记录，就可以实现终身有效。
陈奎明表示，如果要实现普惠金融，就必须在理念、利率溢价和产品上打造有效的产品，站在农民的角度上思考问题，才能真正地解决农民的问题
以下为文字实录：
陈奎明：女士们、先生们，很高兴今天下午能参加这样一个论坛，我是海南农村信用社联合社的副主任，海南省农信社目前服务了海南900万客户，只要是在海南省长期居住的或者是海南籍的，你们手中都持有我们的卡，比如社保卡、健康卡，你们都是我们的客户之一。在座的很多企业也是我们服务的对象。
但是今天很遗憾，对于这个论坛，论坛组委会给我的题目“金融业如何创新服务助推农业企业‘走出去’”完成不了，因为我既没有这方面的理论研究，也没有实践探索。但是我们农信社作为“三农”主体，作为农民的服务者，在这方面有小的经验。中国农村实行的是家庭联产承包、统分结合的基本制度，我想讲的意思是我们还是要回到农民能否持续增收的上来。我们在为农民服务的过程中，金融如何为农民脱贫致富来创新，我讲讲这方面的体会。讲三个问题：
第一，我国最近出台了2016至2020年普惠金融的发展规划，提出了基于机会平等和商业可持续性，以可以负担的成本为社会各阶层和群众提供适当有效的服务。我为什么讲这个概念？实际上这么多年来，国家非常重视弱势群体、人民的融资问题，出台很多的政策，我们的金融机构，作为金融机构之一，我们也出台了很多的产品。我们金融机构有一项很大的权利叫做审批权，这个贷款贷不贷给弱势群体、农民是由金融机构说了算，那就是说这个贷款我不贷给你可以找一百个理由拒绝你。
我想谈的是海南农信社这几年的探索，认为普惠金融要真正落到实处，就是要剥夺金融机构的审批权。这个审批权必须真正地交给贷款的申请人，比如说我们的农户、小微企业或者“三农”企业。这几年我们的实践经验就是凡是有固定住所的，有劳动能力的，当然，残疾人也是有一定劳动能力的，有还款意愿的，我们为什么不说“还款能力”，因为“还款能力”也是个踢皮球的概念，只要他没有不良的、恶意的信息纪录，他就有还款意愿。而且这个贷款合法运作生产、买冰箱等等都可以。只要有这些，金融机构不能拒绝，一定要向他发放一定的贷款，我们八年都做到了。真正做到这一点，才是普惠金融。如果金融机构不下放这个权利，谈不上普惠金融。
而且我们把这个权利下放以后，小额贷款的不良率控制在1.5%以内，因此这个权利是可以下放的。
我们目前给农民的首息率大概是10%左右，很多方面发出很多声音，认为我们农信社10%就是高利贷，说央行的基准利息已经降到4%点几了，你们怎么还有10%？很多论坛上也有很多实践者说他们的放款利率是4%点几。我想负责任地探讨一下，今天中国对农民服务最好的金融机构，成本低于7.2%全部是亏本的，我想问一个问题，如果一个机构去做亏本的生意，它是没有内生动力的。只有它实现了保本微利才有内生动力。所以这个利率定价是不能剥夺的。
第二个问题，为什么在金融机构服务弱势群体、农民、小微的过程中，这个潜规则不能杜绝？说白了就是收好处，八年前我走访了1千多位农民，他们给我说了这个概念，我贷5千块钱你能给我多少？这个话我后来才听明白，他拿到手的只有4500块，500块给了好处。这就是金融机构利率溢价权，我们定在9.72%，那就一定是9.72%，不管有没有收好处都是9.72%，剥夺了信贷员的权力，就杜绝了腐败的根源。所以利率市场化下它是一个相对的概念。
第三，产品创新问题。过去给农民贷款，八年前调研的时候农民借一笔款，申请书、借款、结婚证复印件、身份证复印件等等，而且一年以后把款还了还是要办这些手续。而且根据规定这些手续都不能少，而且档案要保存15年，我们的档案柜都保管不下。我们这几年打破了相关的规定，跟监管部门进行了有效的博弈。我们现在给农民贷款提出一个概念，一次至少签十年借款期限，除非农民提出条件。在这三十年期间如果这个农民没有出现两个月或者三个月有拖欠记录，他就可以实现终身有效。如果要实现普惠金融，就必须在理念、利率溢价和产品上打造有效的产品，站在农民的角度上思考问题，才能真正地解决农民的问题，谢谢大家！(完)
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