今年上半年，市场人士对银行业尤为关注的是：不良贷款持续承压、融资脱媒和支付脱媒蔓延，强监管对银行同业业务、理财业务、自营投资、委外业务和资本计提都产生了不同程度的挑战。
所有导致趋势演变、分化的经营模式和竞争格局正在深刻变革中，银行向何处去？
招商银行的中期业绩数据出炉，给出了和市场人士预期不太一样的信号：该行上半年归属于本行股东的净利润392.59亿元，同比劲增11.43%，不良贷款较上年末减少6.62亿元，不良率较上年末下降0.16个百分点。特别是不良贷款与逾期90天以上贷款的比值为1.25，去年同期1.07（这个比值如低于1意味着在某种程度上隐藏或延迟了不良的生成）。足见招行充分披露风险的底气。
招行的底气来自哪里？来自代际差异。去年招行客户专属杂志《财智生活》有篇影响深远的封面文章《金融科技崛起》，今年此文名为《金融科技银行的逻辑》，其意就是根据中期业绩，从定位逻辑、核心优势、不忘本源三个层面，解读招行怎样逐渐实现竞争力的迭代。
逻辑
2017年上半年恰逢招行二次转型进入“下半场”，一向遵循差异化经营的招行，开始明确定位为一家金融科技银行，把科技变革作为未来三至五年的重中之重，为转型下半场提供源源不断的核动力。
招行二次转型始于2009年，田惠宇2013年履新招行行长。他提出转型目标是轻型银行，定位是一体两翼。厘清转型目标和定位的招行，清醒的认识到，还必须回归本源找到转型支点，那个支点，毫无疑问还是零售业务。
从强监管的角度看，也理应如此。监管压力下，行业正在分化和快速演进，资产端的定价能力是当前阶段的核心竞争因素。资产端重定价期限更短的银行能更早受益于收益率的上行，零售业务是银行压缩资产端期限结构的关键。消费贷款、小微贷款的重定价期限大多数在1年以内，新投放贷款的利率能够快速提升，零售业务的终端客群对利率的敏感性小，银行的定价空间更大，更容易提高利率水平。
2017年上半年，招行贷款、存款增速分别为8.53%、8.95%，均高于资产负债增速（资产增速为4.33%，负债增速为4.31%），反映资产负债结构脱虚入实的趋势显著，同业资产、同业负债均被大幅压降。稳健的资产负债结构使得招行净利息收益率受金融去杠杆影响较小，保持了资金成本较低的核心优势，其中活期存款占比62.41%，继续维持在较高水平。净利差连续两个季度环比上升，第二季度净利差为2.31%，环比上升1个基点。
优势
当然，融资脱媒和支付脱媒蔓延使得传统关系正在破坏，客户较大程度地掌握了信息的主动权，他们主动地寻找自己想要的产品和服务，仅凭一个银行账户就能拴住客户的时代已成过往，所以仅凭上述数据并不能看出招行金融科技银行的优势。
通过什么才能确认招行的金融科技银行崛起之势呢？同样是数据。
上半年末，闪电贷累计发放贷款253.4亿元，贷款余额119.45亿元。掌上生活APP持续升级智能服务，大力发展现金型消费信贷业务，推出e招贷产品，截至6月末，e招贷产品交易规模381亿元，余额逾300亿元。财富管理方面，“摩羯智投”多次进行资产配置动态调整，向客户提供6次月度投资运作报告，到6月底申购规模已累计达到45亿元，上半年平均回报位于非货币基金的前1/3。等等。
特别是，招行持续引入第三方征信数据等，不断优化评分模型及预警模型；引入生物识别技术进行客户身份验证，利用客户多维度数据建立新型反欺诈模型，精确识别客户伪冒申请。报告期内，纯线上贷款产品闪电贷不良生成额持续下降，不良率0.23%。与中国联通共同组建的招联消费金融有限公司积极开展大数据模型、征信、伪冒防控及产学研合作工作，截至报告期末，注册用户3,131万户，核批客户1,189万户，累计发放贷款1,262亿元，贷款余额323亿元，不良率1.15%。
上述数据也能充分回答招行充分披露风险的底气来自哪里。
本源
所以，招行金融科技银行的定位，就是抓住金融科技场景化融入的风口，回归“客户服务”这个本源，创造不可复制的核心竞争力。
比如，作为国内银行业智能投顾第一个试水者，摩羯智投在这轮智能金融兴起的大潮中最有发发言权。早在2016年12月，招行已经上线了主打公募基金智能组合配置服务的摩羯智投，一时间引发了市场的广泛关注，根据最新数据，摩羯智投已经不仅仅是国内银行业首家智能投顾，同时也已成长为国内最大的智能投顾。
上半年《财智生活》封面文章以《30年，3.0|未来招行来临》为题，全面向招行客户展示了该行“与生俱来的技术创新基因”、“银行区块链技术的领跑者”、“智能收支记录破除个人财务管理痛点”、“摩羯智投引领银行财富管理新时代”等篇章。
这几大篇章在招行中报里呈现的更新更详尽：报告期内，招行通过促进金融科技创新，积极提升金融科技能力，推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用，加快金融科技向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。
更为感性的描述是，招行零售金融一直围绕“一个客户视角看银行”和“一个银行角度看客户”来开展各项工作，实现了客户需求洞察多样化，不仅精准探索客户金融需求（财富管理、消费融资和支付结算），而且挖掘客户的非金融生活需求（衣食住行）。
田惠宇行长指出，在“广大客户金融生活行为向线上迁移”的大背景下，要以金融科技为核心，探索“网点+招行APP+场景”获客新模式，通过线上线下全渠道融合的方式，破解零售获客和经营的难题。正因如此。面对融资脱媒和支付脱媒蔓延，截至6月底，招行零售客户数逼近1亿大关，较上年末增长6.89%，显示招行并未被移动互联网时代普遍存在的获客难题所困。
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来源： 第一财经网
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