如今，零售银行业务成为银行也最重视，也是受冲击最大的业务。
据麦肯锡最新报告，中国银行业如今面临三只灰犀牛：利率市场化导致利差大幅收紧；不良包袱严重；同时监管趋严，多项政策陆续出台要求银行去杠杆。2016年中国银行业40家代表银行创造了3,335亿元的经济利润，与去年相比经济利润下降1,600亿元。平均资本回报由2015年的20.4%下降到18.2%。
在行业整体下行的情况下，零售银行业务却异常坚挺。2016年，零售贷款组合占40家银行贷款33%，但创造的经济利润却占66%（2,214亿元），资本回报高达24.5%。究其原因，主要是因为零售客户议价能力相对公司客户能力低，且零售贷款集中度风险小，相对于对公行业投放容易应对景气循环，零售贷款业务抗风险能力相对有优势，因此，麦肯锡认为零售贷款产品值得银行加大力度投入。
在零售银行业务成为银行业的明天时，该业务却又同时受到了来自互联网和金融科技公司最大的冲击。后者利用数据科学和互联网技术，提升了C端用户贷款的体验，同时大幅降低了金融的服务成本，扩大了服务半径，他们覆盖了原来银行无法覆盖的，甚至蚕食了银行原来的业务。
然而，对于中小银行而言，个人客户对金融服务的便捷性和及时性要求更高，但是银行传统风控体系不擅长处理小额、高频的信贷需求。中小银行希望切入线上消费信贷，他们最大的优势在于拥有低成本资金，却面临获客、风控等一系列痛点，本文要介绍的金融科技公司微神马，就想帮助中小银行解决这些痛点，为其数字化转型提供科技运营服务。因此，银行业存在业务创新的痛点，他们需要向金融科技，急切把握科技带来的普惠金融红利。
同时市场上很多优质资产端也十分渴望高效接入银行资金，但是由于传统金融机构的转型升级需要一个过程，需要类似微神马这样金融科技服务机构来帮助双方实现不同体系间的“翻译”对接工作。
微神马的平台一端连接银行等资金端，一端连接互联网消费金融平台等资产端。创始人曹天佑介绍，微神马通过大数据技术，根据资产端的坏账率等维度建立风险评估量化体系，帮助金融机构进行资产端的筛选、对接和匹配。具体来说，当资产端获取到客户的服务申请，会通过标准化的接口传给微神马平台，微神马会进行撞库、模型反馈等反欺诈和信贷风险评估和定价，然后把分析数据通过标准化的接口反馈给银行的系统，银行系统的处理信息再通过微神马系统传递到资产端，从而完成业务闭环。
除了流量获取和前端的风控，微神马还提供风险定价和贷后管理等服务。平台打通了资产端的贷后数据，可以实时监控资产质量及其变化趋势，综合评估资产风险。
银行本质需要是优质的资产，以及便捷与低成本的获取渠道；资产端则是需要低成本、高效的资金来源。多对多的平台模式提高了行业效率，对双方而言都是双赢。业界人士也认为，平台模式很有可能是线上信贷未来的形态。
曹天佑并不否认部分资产端做到一定规模之后可以直接对接银行，但是对于一些中小银行来说在成本上并不合算，同时，银行也不希望把风险都集中在某一家资产端身上。对于资产规模较小的中小银行而言，与其花费大量资金和精力建设自身系统对接资产端，接入微神马这种平台更为高效。
可见，这类平台在匹配需求的同时，也做了准入筛选、定价、风控和运营管理，保证了双方的服务质量。而且，这类模式随着接入的合作方数量越来越多，平台的生态创新价值也就越大。如此来看，没有监管限制情况下，未来在中小持牌金融机构和互联网金融资产端之间，很有可能出现几个提供风控、定价、匹配和贷后管理一体化服务的大型平台。
曹天佑表示，目前通过微神马的系统和服务，已经帮助合作机构累计实现了几百亿的业务处理，服务的C端用户达千万级别。微神马在2017年初获得了来自顺为资本和凯泰资本的A轮融资。公司将会加大对产业链上下游的布局。
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