宁波银行成立于1997年，在完成引进境外战略投资者（新加坡华侨银行）、公开上市和跨区域发展等战略后，该行已经跻身城市商业银行综合排名前列。截止今年9月末，该行资产规模9530.64亿元，较年初增幅为7.69%；营收185.7亿元，同比增长3.54%；净利润为73.68亿元，同比增长16.15%，不良率为0.9%，较年初下降0.01个百分点，业绩着实亮眼。
在中小银行高举“金融科技”大旗的当下，作为城商行佼佼者的宁波银行在拥抱金融科技方面也是当仁不让，据该行16年年报显示该行在手机银行、网上银行、微信银行、电话银行方面取得不俗的成绩，但年报中唯独未披露直销银行的情况，据悉，宁波银行直销银行于2014年8月上线，迄今为止投入运营已满三年，目前该直销银行用户数和交易额不详。闲话不多说，先跟圈主去看看吧！
开户
和其他行直销银行一样，该行直销银行开户资料即：身份证、手机号、银行卡。输入身份证——手机号——验证码——注册成功，注册成功后需要绑定银行卡——设置登录密码——设置交易密码——生成II类电子账户——开户成功。
不同与其他行的是：该行直销银行在绑卡环节要求银行卡实名认证，还得输入银行卡交易密码，这在其他行是很少见的。该直销银行支持绑定银行卡包括5大行的卡、7家股份制行（除渤海、恒丰、浙商、华夏、招商银行）的卡和本行的卡，也仅对这13家银行开放。
该直销银行上线了手势密码，同时支持在线销户。
功能
（由于该直销银行APP不支持截图，以下照片均是手机拍摄画面）
该直销银行主要有投资和融资两大功能，投资：直投专区、理财专区、智能存款、基金专区、黄金专区、预存购买、秒杀专区、新手专区。而融资即贷款功能主要面向个人借款。
一般余额理财的货基类产品都是直销银行主打的重头戏，但宁波银行直销银行没有上线余额理财产品。直投专区投资产品名为优选投资项目，均是1000元起投，年化收益率为5.0%和5.1%，投资期限60—365天不等，目前这些项目均显示已满标或已结束。
当圈主查这些投资项目对接的资产端时，发现这些投资款项大多流向企业员工个人借款，投资项目发行规模在5—30万之间，投资资金用于个人住房装修、个人耐用品消费、个人其他消费等；投资人也可以查看借款人信息（如下图）；直投专区的投资项目承保机构均为人保财产保险有限公司。
再观融资功能，该直销银行贷款产品名为线上白领融。申请对象面向优质企事业单位员工，中国国籍，23—57岁，在本单位工作满2年；收入稳定、征信记录良好。申请贷款时需要输入公积金缴存地和身份证号测额度，最高申请额度可达50万元。
直投专区投资资金主要流向企业员工个人借款，而融资功能中的主要对象主要是企事业单位员工，这种对接模式怎么那么熟悉呢？再看该直销银行还设有的增利专区、转让专区、和新手专区：增利专区的项目支持借款人提前还款，投资人的收益还是会按照实际持有天数算；而新手专区有2款投资项目仅针对新用户，年化收益率高达5.6%，圈主好像见过这种配方；转让专区主要债权转让，即急投资人用钱时可将债权转让将投资金额提现，这怎么有一股P2P的味道呢？？
值得注意的是，据该直销银行APP介绍显示，“宁波银行直销银行”投融资平台由广东网金控股股份有限公司开发并运营，提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、资金交易结算等服务，平台仅仅作为投资人和融资人居间撮合角色不涉及任何内容交易和交易资金管理服务等内容。那么也就是宁波银行并不是该直销银行的运营主体？宁波银行在这当中到底充当什么样的角色呢？
圈主查看指直投区的投资标的信息发现：每个投资项目的撮合机构都是该“宁波银行直销银行”投融资平台（即广东网金控股股份有限公司），项目承保机构都是永安财产保险有限公司，项目的见证机构都是宁波银行股份有限公司。那么也就是宁波银行全程不参与该直销银行的运营、管理和服务，仅仅作为第三方见证？这和此前的廊坊银行直销银行有异曲同工之妙。
理财产品，该直销银行目前在售的银行理财产品共有8个产品，类型包括：固定型、活期型、周期型。除了活期理财预期收益为3.5%，其他理财产品投资期限为125—365天，预期收益4.9%—5.15%。该APP目前有127只基金产品在售，种类涵盖货币基金、混合型、股票型、债券型等，这些基金产品均来自时下的基金管理有限公司。此外，APP支持黄金产品买卖，银证业务也齐全，但是仍无保险产品、也无银期转账功能。
存钱罐有惠存宝和智能存款两款储蓄产品。圈主点击惠存宝时，APP显示我的账户所属机构未开通惠存宝业务，打客服电话点击人工服务时并未接通，而是直接转向语音回复的按键选择，该行的电话热线未上线直销银行咨询版块，所以惠存宝到底什么模式圈主无法进一步解读。智能存款是一款通知类的储蓄产品，购买时需先签约。
此外，该APP还有上线理财产品购买预约的预约区，秒杀区则是归集那些收益高、投资期限短的热销理财产品，目前秒杀区的产品均已售罄。
生活服务方面，宁波银行APP不支持信用卡还款、话费、水、电、燃气等基本生活缴费功能。
结语
从BAJT牵手五大行后，各色各类的互联网科技公司和商业银行一改此前的对立状态，迅速在尽可能多的层面展开全方位的合作，他们已深谙“合则两利，斗则两败”的关系法则。
缺乏科技开发能力的中小银行在金融科技方面更多的是依赖和互联网公司的合作，直销银行则是合作的方面之一。如给宁波银行开发运营直销银行的网金控股股份有限公司，同时和江西银行、绵阳市商业银行、青岛银行、洛阳银行等银行有直销银行方面合作。除此之外，如新浪支付、京东金融、上市公司奥马电器旗下的中融金等公司，也和不同的中小银银行有直销银行开发运营等合作。
但合作并不意味着当甩手掌柜，也不是仅仅是形式上的合作，如果银行本身没有切身实际的参与进来，所谓的拥抱金融科技也是虚无的。宁波银行直销银行运营主体并非宁波银行，而自主参与的产品除了银行理财和存款产品，其他寥寥无几，直投区投资和融资区借款的巧妙对接更是有一种P2P味道，虽然投资协议中申明银行仅作为第三方见证机构，但这是在拿信誉打擦边球，也容易给用户造成不信任感。
宁波银行直销银行：冠银行的名字，归别人的平台？
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