“平台＋生态”成为商业竞争和协作的新方式。以亚马逊、阿里巴巴、苹果、腾讯、谷
歌和脸书等公司为核心的生态系统及其运营模式正在瓦解和重塑传统价值链，形成跨界融合的态势。这给商业银行的发展也带来了冲击和挑战。
挑战一：组织模式。如何将科层式传统的企业解构为网络化的平台型组织。阿里巴巴、万科、平安、海尔⋯⋯这些国内的巨头企业已经做出了选择，并且率先开启了战略转型与组织平台化转型。
挑战二：创新机制。如何以垂直一体化的创新和产品研发机制来快速响应市场的个性化、细化的需求。客户需求不断细分，基于一种标准产品或服务的规模增长模式正在遭受挑战。
挑战三：决策流程。如何将机构进行瘦身，提升决策效率，改变传统的决策流程以跟
随外部环境的快速迭变（一线反馈、层层上报、领导决策、层层审批、一线执行等）。
市场的瞬息万变和技术的快速更迭使得应变力已经成为一种基础竞争力，快速行动、快速试错、快速迭代才有可能持续引领市场。这些挑战都促使商业银行的经营模式和组织架构进行变革。
目前，传统银行仍然采用固定的销售模式，即总分支模式。而敏捷的组织架构应覆盖金融产品的整个环节，包括设计、生产和销售环节等，都要适应互联网产品的业态。目前，较为准确体现敏捷组织的模式有两种：
一种是“大平台、小应用”，如大部分互联网公司；另一种是“小平台、大应用”，如海尔、腾讯等企业，其特征是总部“很小”，但每个产品业务单元“很大”，转型十分迅速。直销银行可以采用循序渐进、温和的形式实现敏捷化，先期采用“大平台、小应用”模式，以产品为驱动，以客户需求为导向，快速适应市场。当产品和服务能够快速适应市场时，“小平台、大应用”模式将更加科学，但这种组织变革对银行目前职能和组织架构的调整带来了很大的挑战。
从商业发展历程来看，平台化经营模式最有可能成就产业巨头，尤其在互联网、物联网的智能化时代。企业要从客户思维到用户思维，从关注产品到关注流量，从注重单向的客户到注重整个生态系统，从独占资源到开放共享。所以，这对于银行而言，不只是业务或产品层面的变革，而是从运营思维到商业形态的颠覆。在此背景下，基于“平台＋生态”的开放银行无疑成为了银行持续成长的新引擎之一。
以人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别等技术为代表的金融科技深刻影响着商业银行从运营管理、服务模式到产品设计等各个方面的发展，推动其账户、支付、融资、风控、数据等原有业务的重塑和核心能力重构。
未来，商业银行应重点关注和打造的关键技术主要有五类，分别是大数据、人工智能、云计算、区块链和物联网。
2016年以来，以招商银行、民生银行为代表的多家银行机构积极探索金融科技浪潮下的转型战略。2016年，招商银行通过对标金融科技公司，确定成为“金融科技银行”的战略目标，坚持“一体两翼”战略定位，走线上化轻型银行发展道路，要让银行变轻、变高效，最有效的手段就是金融科技。2016年，民生银行确立“科技金融银行”核心战略，以金融科技技术为支撑，先后投产建成分布式核心系统、金融云、“两地三中心”等；以分布式、金融云、大数据、人工智能、区块链、生物识别、VR/AR、物联网八大技术为创新孵化基础，打造核心技术平台，为银行前台场景化、中后台数据化等转型目标提供技术支撑。2018年5月，民生银行成立金融科技子公司——民生科技有限公司，就是推进“科技金融银行”战略实施的重要举措，民生银行通过加大对科技公司的投入，利用已有的基金进行联合创新。
金融科技和平台效应已成为银行业不可忽视的话题。此外，金融科技通过与行业场景深度融合，推动商业银行加速向数字化、智能化、生态化的发展。未来，智能银行可从三方面构建基础设施和开放平台：
一是“以用户为中心、以账户为中心、以交易为中心”构建智能金融基础设施；
二是推进数字化变革，以生态系统布局智慧化金融服务和开放平台；
三是构建敏捷的业务能力，以客户旅程建设敏捷金融能力中心，利用金融科技赋能下的“开放技术能力”“开放平台获客能力”以及“开放产品创新能力”提升生态服务能力，发挥智能金融新动能、新突破和新格局的力量。
本文内容来源于《财资中国》杂志2019年4月刊。
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