▲ 来源：轻金融 作者：李静瑕
从1999年的1800万张，到2018年的6.86亿张——我国信用卡累计发卡量20年增加了30多倍。如今，信用卡业务早已过了“跑马圈地”拼量的阶段，更加注重深度经营与精细化管理。
在银行信用卡深挖客户需求、增加客户粘性的探索中，积分成为一个非常重要的突破口。通过信用卡积分为支点，不断上线系列优惠活动回馈3500万持卡人，浦发信用卡业务突出重围。
2019年7月，浦发银行信用卡推出“积分乐兑”活动，建立了“积分超值兑换”等机制，一如既往“多刷多回馈”，浦发信用卡也成为越来越多消费者的首选。
在信用卡大神的眼中，有一个公式：信用卡积分=用卡回报率=人民币。信用卡积分的重要性不言而喻。
然而，2018年下半年开始，部分信用卡积分越来越“不值钱”，一些银行调整了信用卡积分兑换权益，使得积分兑换“含金量”大大降低。如果积分不能带来实实在在的利益，再多的积分也毫无意义。
相比有的银行信用卡积分缩水，有些信用卡积分还是有一定价值的。以浦发信用卡近日全新推出的“积分乐兑”活动为例，由于门槛低、多刷多回馈、活动力度大等优势，吸引了广大持卡人的积极参与。具体来看，“积分乐兑”活动有如下特点：
1、活动机制人性化、规则简单清晰。通过简单规则，让用户不用烧脑研究规则，轻松获得相应的权益与实惠；
2、活动低门槛。指定时间有消费的持卡人，可以领取福袋，有机会用特惠积分兑换活动商品；
3、积分多多。按礼品价值不同分为三档：4.9万积分、49万积分、99万积分，消费越多积分越多，攒积分、兑壕礼；
4、活动力度大。对于不同的会员积分等级，推出不同的客户回馈活动内容：对普通用户而言，最高档为市场价高达4054元的多功能炖煮电饭煲（日本原装进口）；还有399元的净水壶、1680元的低速慢磨原汁机；
5、活动持续时间长。预计活动将长期举办，后续活动和奖品信息值得关注。
实际上，“积分乐兑”活动只是浦发信用卡多样化积分体验活动之一。近年来，浦发信用卡推出了系列满足消费升级趋势的信用卡积分活动，全面盘活积分资源，真正做到让积分“化零为整”：
2018年中，浦发信用卡推出“周周刷99兑”大力回馈持卡人，每周定期更新礼品，给用户源源不断的消费惊喜；
2018年11月上线的“小浦惠花”，是浦发信用卡推出的商户联盟性质的平台，实现了吃喝玩乐衣食住行全覆盖，“3%的刷卡金返还”打破了国内信用卡同业仅在境外消费给予返利的模式；
浦发信用卡还致力成为持卡人出国出境旅行必不可少的伙伴。2019年，境外刷卡返现活动升级，以三个季度的时间回馈持卡人，实现了全卡种覆盖、无上限返现；同时，全方位涵盖衣食住行娱、乐享境外游；既有针对航空、酒店、wifi租赁，也有租车、折扣商户、餐饮等专属折扣；
此外，浦发信用卡还推出了积分竞猜、积分抽奖、积分捐赠等一系列契合年轻人消费心理的趣味活动，发挥其“虚拟资产”的最大效益。
银行业曾有一种说法，“按国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能够盈利，但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡，很难盈利。”
这一说法，说明了中国信用卡市场曾经的盈利难题。不过，对于信用卡发卡量在数千万以上的银行来说，竞争的本质不是发卡量，而是通过交易、贷款取得手续费及利息收入的竞争。
因而，摆在各家银行信用卡面前的难题，是如何持续提升信用卡用户体验、增强客户黏性，从而增厚银行收益。
2015年以来，浦发信用卡积极搭建数字化平台、充分利用移动端渠道、不断丰富消费场景，通过多样化的活动，巧妙撬动了信用卡业务的突飞猛进，快速跃居业内前列。
而这种发展，靠的不是单纯的拼量，而是更注重质的挖掘，注重有效用户的深度粘性与高活跃性。只有这样的信用卡发展模式，才是可持续的。
具体来看，浦发银行信用卡这几年异军突起的秘密主要有如下几点：
一是以客户为中心。
如果总结银行近几年的转型，是以用户为中心的数字化突破，用户服务逐步迈入数字化、精细化、个性化的新阶段。
这其中，信用卡被认为是最具创新能力的业务之一。浦发信用卡把客户经营理念升级为“惠”民、促销费，全面激发积分的价值。
通过全面盘活“积分”资源，重构了用户消费体验，浦发信用卡打造出了极具特色的积分体系。当你以客户为中心，换来的是客户的“不离不弃”。
二是不断差异化创新。
来看看浦发信用卡这几年的创新。可谓年年都有创新，不断升级突破：
早在2015年，除部分提供特别权益的卡产品，浦发信用卡旗下产品都无条件终身免年费，成为全国首家实施无条件终身免年费的信用卡机构；
2016年，浦发在行业首创了全卡免盗刷，全面保障持卡人的用卡安全；
2017年，浦发率先行业推出持卡人重疾意外免还款服务；
2018年，浦发上线“卡面随心换”服务，实现全卡换卡面；
2019年，浦发信用卡对权益平台进行了升级，让用户体验更加顺畅。
三是追求定制化、精细化服务。
随着移动互联网的普及、新型消费场景不断涌现，为信用卡业务的差异化提供了条件，定制化成为改善用户体验的重要方式。
以惠花平台为例，持卡人通过浦发信用卡的“浦大喜奔APP--生活”进入，借助APP强大的精准定位功能，能为智能推荐周边的惠花商户及相关优惠，量身定做优惠生活，实现一键领券、一键导航等功能，用起来可谓省钱又省心。
如果总结近5年各家银行信用卡的变化，浦发银行的表现可圈可点。这一组数据说明了浦发的出色之处：
据华泰证券统计，浦发银行是近5年信用卡业务增长最快的机构之一，信用卡贷款余额累计增长20多倍；
2018年，浦发信用卡卡量突破3500万张，信用卡发卡量增速达37.26%，信用卡交易量同比增速达51.42%，信用卡业务收入同比增长13.39%；
据易观数据显示，2019年5月，“浦大喜奔”APP活跃用户数为939万，在信用卡类APP中排名第3；
数据显示，浦发银行是2018年信用卡线上发卡量最高的银行。
展望未来，中国信用卡业务相比美国等国家渗透率还比较低，还有较大的提升空间，与此同时，消费金融市场的庞大需求，也给信用卡业务提供了更广阔的发展空间。
得用户者，得天下。
像浦发信用卡这样，不断进行信用卡服务创新、积极拓展线下商户资源、给予用户更多消费权益，有望享受到消费爆发的红利。通过不断深入挖掘客户价值，也有望带来更高的客户活跃度和忠诚度。
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