7月23日，新网银行在成都的青城山下召开了“普惠金融乡村振兴” 闭门研讨会。上百家城商行、村镇银行高层出席，新网银行在会上抛出了一个庞大的计划：希望搭建一个基于智能路由，连接上千家村镇银行的开放合作平台。
村镇银行是活跃在乡村振兴战略下金融扶贫一线的重要机构，但在实际经营中却存在着很多现实的困难。新网银行通过流量和在线风控技术的赋能，帮助村镇银行发展线上零售业务，更好地支持当地经济。
新网银行党委书记、董事长江海在演讲中多次强调，新网银行作为一家商业机构，在合法合规，在履行基本的企业社会责任的前提下，也要实现自身的商业价值。
新网银行的证明题
江海表示，之所以提出上述设想，是因为新网银行在与四川本地的两家村镇银行合作过程中，发现了村镇银行的痛点。
据介绍，村镇银行因为其特殊的监管定位，业务发展受到颇多的限制，只能在当地开展业务。具体而言，就是资金不出省，贷款不出县。
同时，因为其业务整体的地域集中度高，如果客户集中度再高一点，再加上中小微企业贷款本身的风险特征，开展对公业务的风险将更难把控。
因此，村镇银行面临着一个两难的困境：对公业务风险高，零售业务成本高。
江海认为，村镇银行的零售业务成本之所以高，是因为客单价低，但营销和风控成本高，这是线下传统银行的展业方式所决定的，症结在于成本，根本在于技术。”
而成本和风险控制，正是新网银行最擅长的。江海在演讲中透露，新网银行零售业务的件均成本低至20元左右，而近期通过集采和持续的技术优化，件均成本已经控制在了19元以下。
在风控方面，江海在演讲中介绍，新网银行目前有5000多条反欺诈规则，11000多个风控策略集，3000多个客户画像维度，17万多个决策分支。新网银行不良率远低于行业平均水平，仅为0.48%。
正是基于对风险和成本的有效控制，新网银行2019年以来实现营收11.5亿元，上半年净利润4.67亿元。而值得注意的是，新网银行的资本金仅为30亿元。
据介绍，新网银行以联合贷的方式与数十家合作银行合作，共同服务小微客群。同时，新网银行的零售贷款通常周期较短，平均周期为75天左右，因此其资金周转率远高于传统银行，理论上，其流动性风险也远低于传统银行。
短借长贷，既是银行业赚钱的根本，也是流动性风险的来源。江海笑称，有的银行要收回全部贷款可能需要三年五年，甚至十年也收不回来，但新网银行不担心这个问题，因为新网银行收回全部贷款只要不到三个月时间。
正是凭借着新模式和高周转，新网银行以30亿元资本金，已经撬动了2617亿元的累计放款量，2490万的去重客户。而眼下，新网银行准备撬动全国1600多家村镇银行的上万亿资金和数万亿的县域市场。
新网银行的大计划
在“普惠金融乡村振兴”现场，江海向现场上百位村镇银行和城商行、农商行高管代表热情洋溢地介绍着这个庞大的计划：
“我们的资产，不但要在地域上与各个接入的村镇银行精准匹配，在风险偏好方面也会进行更精细化的匹配。比如，年龄、职业、履约记录，甚至更细节的指标，都将是可配置的选项。
“未来这个金融开放平台，还将实现资金对接流程化、开放对接标准化、联调测试自动化，合作行可以自主接入、自主调配，方便双方在资金和系统上进行高效对接。”
江海用“自助开源，即插即用”来形容村镇银行在这个平台的接入体验。
江海进一步解释，目前我们已经与多家农商行和村镇银行有了初步的合作尝试，我们通过联合贷模式，共同在线服务合作行所在地的客户，也得到了监管机构的认可。”
在属地化合规指标方面，江海也透露，户籍和常住地都是监管认可的指标。户籍由身份认证信息来判断，常住地通常由手机的定位来识别。目前来看，在技术方面没有任何问题。
江海向消金社介绍，目前新网银行的存量客户已经呈现出一定的地域集中特征，在东部发达地区的客户相对比较多，这既是新网银行的风险决策模型决定的，也是流量的投放策略决定的。
未来，为了更好地推动这一计划，新网银行将在风险可控的前提下，向已经接入的村镇银行所在区域进行一定的流量投放策略倾斜。
新网银行的变与不变
在会后的媒体采访中，江海表示，这个设想并不是拍脑袋空想的，已经与两家村镇银行开展了联合贷业务合作，在一定程度上验证了商业模式的可行性。
新网银行有关人员向消金社确认，这两家村镇银行分别是金堂汇金村镇银行和内江兴隆村镇银行，但未透露合作放款的具体金额和余额。
据内江兴隆村镇银行官网显示，内江兴隆村镇银行是全国首批十家市级总分行制村镇银行之一，注册资金2.1亿元，资产总额36.77亿元，共有员工252人，下设网点17个，离行式自助银行1个。从资产规模和网点覆盖范围来看，这已经接近县级农信社或农商行的水平。
金堂汇金村镇银行虽然网点覆盖范围相对更小，仅拥有五个网点，但其余指标甚至超过了内江兴隆村镇银行。金堂汇金村镇银行官网显示，其注册资本2.6亿元，资产总额40.59亿元。
据统计，截至2018年末，全国共组建村镇银行1621家，已开业1616家，整体资产规模约1.51万亿元，平均每家村镇银行的资产规模不足10亿元。有相当数量的村镇银行注册资本仅为“最低要求”的5000万元，并选择了“不公开”资产规模信息。
在全国范围来看，这两家村镇银行并不够典型。
但村镇银行那些典型的痛，村镇银行的管理者是有最深刻的体会的。在现场，江海的热情得到了与会代表的热情回应。
其中，上海农商银行副行长俞敏华在分享中表示，上海农商银行一直坚持从技术创新、流程再造、全客群覆盖等方向进行转变，“村镇银行在当地获客有品牌优势，而且还有人脉、网点等优势。”
俞敏华表示，未来上海农商银行将把小微信贷业务都搬到线上，因此在银行数字化打造方面，也希望能与新网银行共同分享、共同发展。
作为在全国参股了35家村镇银行的上市银行，上海农商银行显然很有发言权。
虽然前景可期，但江海在接受采访时没有否认，这一设想需要更长的时间来进一步验证。未来将可能面临更激烈的竞争，如果巨头入场，新网银行也不一定有必胜的把握。但江海很乐观，“市场这么大，入场的玩家多了，才会形成更好的生态。”
江海表示，这个设想并不是一成不变的，不排除以后会有调整。新网银行的经营策略中，唯一不变的就是变化。
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