从存款利率角度看金融科技公司和银行的现金业务争夺战

欢迎关注作者，每天分享金融科技知识。本文描述了金融科技公司通过提高存款利率吸引用户的现状，并对比分析了银行和金融科技公司在发展现金业务上采取的不同措施。

为了提高市场占有率，金融科技公司从各个方面开展了一轮又一轮的竞争。现在，不少公司已经不满足于通过降低转账手续费来改善用户体验，它们已经将公司平台的活期存款利率提高到2%（市场平均水平的20倍），以鼓励更多潜在用户储存现金。银行为了同这些金融科技公司竞争，不得不提高自身利率吸引新客户。

FinTech是金融科技的英文

虽然金融科技的初创企业只是市场中的一小部分，但是它们却是金融市场变化的推动者。此前诸多金融科技公司已经决定将转账交易的手续费降为0，这对金融市场来说是一次新的突破。不仅如此，SoFi（金融科技公司名称）已经开始建设智能投资项目，为用户提供财富管理业务，随后投资银行摩根大通也跟进了机器人顾问计划。

目前，金融科技公司正在存款利率的问题上和传统银行业较量。金融科技公司SoFi、Betterment和Wealthfront已经将用户的存款利率提高到了2%，然而现在的市场活期存款利率平均水平只有0.1%。自今年二月以来，20倍的高利率已经为Wealthfront吸引了近75亿美元的用户存款，而传统银行由于受到成本管理的制约，还无法将利率提高到这个水平。

金融科技初创企业SoFi

对此，Wealthfront的创始人Carroll认为，银行的资产负债情况决定银行需要以贷款存款的利息差盈利，因此银行在利率上很难和金融科技公司竞争。金融科技公司的高存款利率在现金管理上会改变用户的财务关系，目前已经为公司带来一倍以上的增长贡献。由于金融科技公司获取用户的成本低于传统金融机构，这部分节省下来的成本恰好成为公司提高存款利率需要多支付的费用。

虽然银行在这场存款利率竞争中处于相对被动的地位，但是不同类型的银行面临的具体情况不同。大型银行由于拥有非常广泛的市场份额，一定程度上可以免受利率竞争的影响。从现有的数据看，大型银行稳健的贷款收入帮助它们抵御了低存款利率对客户的影响。在华尔街，只有高盛一家大型银行的存款利率超过了2%，然而高盛将自己归为数字银行的初创企业，它每个月通过消费业务获得10亿美元存款，并已经和苹果公司合作推出了第一张信用卡。

高盛和苹果公司推出的信用卡

中小银行面临的竞争比大型银行更加激烈，它们在市场份额上落后于大型银行，又在存款利率方面不如金融科技公司那么有吸引力。部分中小银行正在考虑收购金融科技公司来从技术上提高自己的竞争力，另外，银行间的合并也是缓解业务压力的方式。美国的BB&T和Suntrust两家银行在今年2月宣布合并，成为美国银行业10年以来最大的一次并购，并购后的美国第六大银行将会专注于技术开发，在数字银行业务上保持高度的专业性。

不过，金融科技公司给银行业的压力并没有减缓。去年全球风险投资基金向金融科技企业投入了约390亿美元，较2017年增长了一倍以上。金融科技公司吸引着风险投资的巨头，日本软银是金融科技公司SoFi的最大投资者，红杉资本则是初创公司Robinhood的出资方。未来，金融科技公司和银行的竞争将不会再局限于单一的存款利率上。

Robinhood出资方红杉资本

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