1,
在很久以前的意大利,大家都经常出海,那时候船舶技术还不发达,船经常进个水遇个风浪什么的,但是很多船上的货物都是货主的全部身家,所以那时对于跑海洋运输的商人来说,海上风浪和海盗什么的,就是最危险的事情,比做生意亏损严重一万倍。
于是一位商人发现了商机,告诉这些货主和船主们,你们出海之前给我一笔钱,如果你们的船和货出事了,我把船和货赔给你,如果没出事,这钱就归我了。船主和货物想,这些船和货都是全部身家,花钱买个平安也好,于是就给钱给这位商人。商人每次都会多收一点,这样商人赚了钱,船主货主们也不至于一遇到风浪海盗就倾家荡产,大家皆大欢喜。
2,
后来,欧洲开始了罪恶的奴隶贸易,这时船舶保险和货物保险已经很普及了,基本船主货主出海之前都会买。由于奴隶运输条件很差,经常发生奴隶死亡事件,后来奴隶贩子们和船主跟商人商量了一下,我们给奴隶也投保,如果奴隶死了也赔我们钱。
这样,商人赚了钱,货主奴隶贩子们也不至于因为奴隶大批死亡导致血本无归。
3,
之后的英国伦敦,那个年代房子很多都是木头的,因为经常发生火灾,把居民的房子和财产烧毁。大家整天防火,于是后来一个商人也发现了商机,告诉这些居民们,以后我们一起出钱成立个基金,如果谁家的房子烧了,我们就用这个基金赔给这位房主,如果没事,这钱就贡献给别人了。
于是伦敦的居民们也纷纷加入了这个保险。
4,
俾斯麦时期的德国,由于社会不稳定,贫富差距很大,农民很穷,经常因为一点天灾病灾就家破人亡,也经常有人起来造反。俾斯麦想了个办法,农民们你们都出点钱,如果谁因为小病小灾就家破人亡,政府出钱给你们,保障你们平平安安。
但是很多人很穷,给他们的钱他们却交不起他们那一部分,俾斯麦想了个办法,有钱的农民就多交,没钱的农民就少交。谁出事了,拿钱都是一样的,而且所有人必须交。
于是那时候的德国风调雨顺,国泰民安,一跃成为世界强国。
这四个故事就是保险的起源:海上保险、人寿保险、火灾保险、社会保险。
海上保险、火灾保险给了很多人启发,之后推广到家庭财产,汽车,合同责任,总之只要有经济利益都可以保。形成了现代的财产保险。
人寿保险,后来给了很多人启发,不光是有价值的奴隶,无价的居民生命,疾病,都可以保障。再之后,人们发现,不光可以保死,还可以保活,到了一定时间,如果没死,也能保险,就出现了养老保险。
社会保险,后来被很多国家发现有能稳定社会,保障穷苦人民利益的作用,能够促进生产,保障社会稳定,逐渐推广到所有国家,而且之后不光保灾,保老,保死,保病都可以。逐渐成为了现代的社会保险。
再之后,人们发现,不光公司个人可以保险,保险公司也能保险,如果接的保险太多赔不过来,可以把多出的部分再保给其他保险公司,也就形成了再保险。
这就是保险的四个部门,人寿保险、财产保险、社会保险、再保险。
再往后,商人们发现,比如保航空人身险,虽然保的是人身,但是出险是根据飞机是否失事计算。医疗保险,虽然保的是人身,但是赔钱是赔医药费,是财产损失,于是这种介于人身和财产之间的保险就形成了。第三类短期保险形成了。
这里就形成了保险的第五个部门,短期意外伤害险。
到这里就说完了保险的五个部门:
人寿保险
财产保险
再保险
社会保险
短期意外伤害险
到这里,我们知道,保险的作用是「保障」。
二,
那些商人们成了保险公司,他们收了很多保护的钱,拿到了这些钱在手里,就可以进行投资,财产保险一般一年一年保,所以投资空间不大,保险公司需要从保费中收取一部分利润。
寿险一般 10 年 20 年,由于这些钱存在保险公司这里,保险公司需要承诺每年给保户利息,否则钱会贬值的很厉害。于是利率就出现了。
保险公司可以用这笔钱赚取很多利润,于是保险公司渐渐发现,不需要从保费中赚取利润了,只要用这笔钱投资,就有可观的利润,所以保险公司定价是按照每个人平均死亡率和运营成本计算的,利润则来自于收益。
后来保险公司发现,运营成本也可以通过提高管理,降低成本来获取利益。这时候保险公司发现,提高管理水平也能获得利益。
保险公司最后还发现,如果按照最先算出的死亡率,而最后没有死那么多人,那么这笔钱也就赚来了。
所以保险公司的利润来源:
寿险公司:死差(实际死亡率和预计死亡率之间的差额)+ 利差(实际收益率和预计利率之间的差额)+ 费差(实际运营成本和预计成本之间的差额)
财产保险公司:险差(实际出险率和预计出险率之间的差额)+ 利率(一年内的投资收益率)+ 费差 + 保费利润
三,
最初的保险公司只是大家一起成立的一个组织,没有股东,所以赚来的利润,都返还给保户,管理者们和工作人员只拿工资和奖金。
后来有人发现了这是笔好生意,于是出钱设立保险公司,也就是股份有限公司,赚来的钱不还给保户了,直接分红给公司股东。
四,
后来保险公司竞争越来越激烈,保险公司纷纷想着如何能够卖出更多的保险,让更多的人来自己这里投保。
1,
有的保险公司开始对客户们承诺,我们的利润中,利差部分全部返还给你们,于是这样的保险公司开始吸引到很多人投保。
于是就有了分红型保险。
2,
有的保险公司开始想新点子,你把 10000 块钱给我,我用你的钱去投资,最后赚了 500,这 10500 里,我用 300 当做保费,虽然保障额度小了点,但是其他部分我都退给你。
如果保险到期了,你没出事,我把 10200 都退给你,于是就有了返还型保险。
保户们发现,分红型保险,虽然有分红,但是很少,返还型保险,不光能保障,还能赚钱。于是这种返还型保险越来越好卖。
3,
保险公司为了保费收入,开始雇佣营销员去推销保险,原本是个挺好的行为,能让更多人加入保险。
但是后来为了业绩,有些营销员也开始动歪脑子。比如对一位老人说,你买我们的保险,能随时连本带利取出,如果出事了还能获得赔偿(然而实际上很多返还型保险需要过多年之后才能连本带利取出,而且保障额度也低的吓人)。
有的营销员,开始向身边根本不需要保险的人推销,像家人推销,向朋友推销。
于是大家开始厌恶保险。
五,
保险公司因为发现这些营销员虽然没什么节操,但是确实能结结实实来带很多收入,于是开始给这些营销员高额的佣金,促使他们卖力推销。
当然,这些佣金是计入上面所说的运营成本中的,于是保户们交给保险公司的钱很大一部分不再是保费,而是保险公司的运营成本,那么自然保障额度就变小了。保险渐渐变了味。
原本能够利用完善的管理,稳健的投资让保户们获得更大的利益。但是因为营销员实力推销能获得大量收入,因此保险公司渐渐也没了节操,开始不在注重产品质量,反而开始关注营销手段,让原本花 1000 块就能买到的保障,变成了需要 1500 才能买到。
六,
为了向更多不需要保险的人推销保险,保险公司也不再注重保障,开始注重收益,开始大量销售返还型保险,以低额度的保障高额的收益向民众推销保险,这个时候,保障不再重要,反而开始重要的是收益。保险也不再是最初的那个用于保障的东西了,成了很多人用于理财收益的产品,保费中也有很大一部分不再是用于保障,而是用于保险公司的运营成本和给中介的佣金。
保险已经和最初的目的相去甚远了。
「保险」是保险的,只是很多事情,比如市场,民众的投机性,保险公司的逐利性,让「保险」不再那么保险。
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