本报记者 刘飞 北京报道
在中国有这样一个群体：他们是小微企业主、个体工商户和工薪阶层，这个数量庞大的群体，蕴藏着巨大的创业能力和购买能力，被称作是中国经济增长的最大动力来源，但受制于商业银行风险接受程度，他们庞大的信贷需求并不能得到满足。
于是在互联网金融的浪潮下，消费金融如雨后春笋般涌现。目前有近2500家P2P公司、近9000家小贷公司、近200家分期公司、近20家持牌的消费金融公司以及以BAJT为代表的互联网公司形成了多方争霸的市场格局。
场景化消费金融风口
你未唱罢，我已登场。
6月19日，京东金融发布的“6·18”成绩单显示，白条交易额8分钟破亿，截至当天早上6点，白条交易额就已经超过了去年“6·18”全天。
6月20日，百度公司宣布，前陆金所执委黄爽加盟百度，任副总裁一职，负责FSG的消费金融业务，未来将在教育、旅游、家装、医美等消费信贷领域积极布局。
6月22日，蚂蚁花呗与西单大悦城达成战略合作，大悦城内超过200家商户将全面接入蚂蚁花呗。这是蚂蚁花呗继进军医疗行业、生活缴费领域后，又一次深度潜入线下消费场景。
言及消费金融，必谈“场景”。以蚂蚁花呗产品总监郝颖为代表的“场景派”模式认为，互联网金融时代做消费金融一定要有场景。理由是设定了确凿的消费场景，就能控制资金的流向，控制风险。
由此，以京东金融、蚂蚁金服、百度金融为代表的企业都致力于“对内整合、对外联姻”打造消费金融场景模式，这类企业具有雄厚的客户消费数据积累，具有获客成本低、风控成本低、运营成本低等优势，容易在市场中突围，得到了用户和行业的普遍认可。
市场也不断涌现出专门从事购物、校园、旅游、装修、购车、租房等垂直细分领域的场景化消费公司，并不断挖掘出大众消费需求。据不完全统计，国内专门的分期公司数量已经接近200家。
来自苏宁金融研究院资料显示，除电商分期领域的蚂蚁花呗和京东白条外，目前还有以租房宝、房司令等为代表的租房分期；以趣分期、分期乐为代表的大学生分期；以学好贷、孩分期为代表的教育分期；以多分期、GE医疗速现通等为代表的医疗分期；以车果网、车巴巴为代表的汽车分期；以农分期、领鲜理财为代表的农业分期；以土巴兔、家分期为代表的装修分期，以及京东旅游和首付游为代表的旅游分期。
但这些新进入者并不具有与上述互联网巨头一样的雄厚客户基础，主要通过开拓次级消费信贷领域赢取生存空间，引发了系列风险事件，已是乱象初现。
信贷工厂“大数法则”
此外，还有近2500家P2P平台开始将重心投放在消费金融领域。那么对于这些没有任何场景的公司来说，缘何要扎堆进入这一领域？在征信体系不健全的市场环境中，又如何构建消费金融生态系统？
“在市场化的风险定价下，如果平台能够把不良控制在10%以内，那就可以实现盈利。”夸客金融信贷工场总经理郭树艺接受记者采访时，一语道破了机构扎堆布局消费金融的动机。
“但我们服务的个人、小微客户群体，他们的信用脸谱不清晰，和银行关系也比较弱，单靠央行征信和银行数据是不够的。”深谙行业痛点的夸客金融CEO郭震洲一直把风控作为开启决定企业战略高度大门的“金钥匙”，将其一手打造的信贷工场，称其是公司的“核心竞争价值”。
郭震洲表示，尽管数据收集成本太高，但做好消费金融风控的核心就是征信，目前信贷工厂打造的模式就是通过人工和系统的方式，从上百个维度来考察借款人的信用状况。
所谓的“信贷工厂”的模式，就像是工厂标准化制造产品一样对信贷进行集中批量处理。具体而言，就是对个人和小微企业贷款的审批、发放、催收等环节按照“流水线”作业的方式进行批量操作。在这种模式下，信贷审批首先要做到标准化，在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员必须有专业化的分工。
据悉，夸客已经在上海和武汉打造信贷工厂，客户人员通过电话和客户互动，收集数据，信贷工厂人员规模高达4000人。同时，夸客的“地面部队”覆盖了30多个城市，业务人员面对面和客户接触，去收集原始有效的数据。
这样的“风控”模式不但受到了个人投资者的青睐，甚至也得到了机构投资者的拥护。“我们目前是国内比较少的几家机构资金比例比较高的网贷平台，每月大概占到了四到五成的比例。”据郭震洲透露，已经对接的机构投资者，包括中航信托、外贸信托、东方证券等。
郭树艺告诉记者，与大额投放的网贷平台不同的是，夸客的借款人以长期为主，平均2万的借款额度不高，因此每月还款压力较小，保证夸客资产品质，不良率控制在2%-3%左右。
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