4月21日，分子实验室邀请李凡先生为我们做了有关区块链技术在金融行业应用的精彩分享。经授权全文发布。本文重点介绍区块链技术的起源和技术特点；并结合该技术在金融领域的应用重点分析几个案例；最后总结一下国内外区块链创业投资的情况；并对未来的发展做一个展望。
各位分子朋友们大家晚上好！感谢刘总给这样一个机会，在这里和大家分享一下我们对于区块链技术和行业结合点的研究。
L：今晚分享内容会比较烧脑
今天想和大家分享以下内容，首先是区块链的起源，它是怎么诞生和怎么发展的，其次是区块链的技术特点，这些技术特点能解决的问题，再结合这些问题给大家举一些例子，现实生活中哪些公司在做这些事情，包括国外、国内的公司，都会给大家举一些例子，最后我个人包括我们社区对未来的预测和分析。
（对，会比较烧脑阿）因为我自己是做技术出身的，最近也是在积极的去学习跟金融、保险相关的一些知识，但是可能对技术这方面了解更多一点，我今晚想说的是尽量不要讲太多技术的细节，主要是和大家分享一些和金融相关的知识点，如果说在听的过程中有什么问题，可以在后面的问答环节随时提出来，我知道的都会尽量去讲解。
首先给大家介绍一下区块链的起源，相信在座很多保险和金融的朋友也都听说过比特币，区块链其实就是来源于比特币这样的一个创新技术，它是在2009年由一位叫做“中本聪”的虚拟人物创立的，本质上是叫做数字加密货币，数字加密货币创立之后到现在已经过去了七年的时间，这七年之间经过了很多的演化和发展，其中也包括像黑客甚至政府机构，都想方设法去破译和攻破比特币的系统，但无一例外的都失败了，这反而证明了比特币系统以及它底层的区块链技术有这样一个稳定而可靠的技术特点，所以逐渐引起了行业里面，包括产业界、科技界的关注，大家开始去认真的研究这个技术。
在这里顺便说一个关于“中本聪”的八卦（因为我本人其实也比较八卦），“中本聪”这个名字听起来像是日本人，但实际到现在为止也没有任何人能够知道他本人到底是谁，包括过去的七年间，在英国、美国，甚至在日本很多的官方机构，都宣布抓到了“中本聪”，但不幸有很多无辜的人就因为这个被抓进去了，实际上到最后都证明不是“中本聪”本人，那这样一个故事，其实也从另外一个角度证明了区块链有一个很重要的特点，就是利民交易，也就是说没有任何人能够知道这个人到底是谁，虽然我知道有这样一个账号，有这样一些财产，但都找不到人。
下面我和大家分享一些关于比特币的数据，如果我们把比特币看成一个“公司”，那每天访问这个公司产品的用户大概是在40万-45万这么一个级别，然后每天的交易量大概是20万-40万比特币，现在比特币的价格在400美元左右/个，有一定的波动，范围大概在200-400之间，这几个大概的量算出来之后，从算法上保证了总量是恒定在2100万，所以按照目前价格算，大概市值是90亿美金，其实规模还是挺大的，而且“中本聪”本人持有了差不多12亿美金这么一个价格的比特币，算是这个“公司”的最大股东了。
讲完数字之后大概给大家讲一下比特币诞生的原理，因为最开始创立比特币的“中本聪”，不管他是一个人，还是一个团队，他们本身就是一群无政府主义者，他们就是想去实现一个有点乌托邦的理想，就是去搭建一个不需要政府、不需要第三方的大公司（核心机构）来监管的平台，让大家可以自由的做交易，举个例子讲，比如说在传统的现实世界中，如果我要和另外一个人做交易，我转账给他，那都需要一个中性化的节点（比如银行来作中间人），那他们的理想就是“我就不需要中间人，我就直接转100个比特币给刘总”，这样的话就不需要一个“老大哥”在中间去管理我们，干涉我们。
理想当然是很美好的，但在实验过程中就会面临一些具体的问题，比如怎么去保证我在转账过程中双方身份都是真实有效的，怎样保证交易本身是真实的，而不是说随便找两个人（因为不可告人的原因）去做一个假交易，还有一个是经济学里面有一个重要的问题，是如何防止重复花费，就是所谓双花的问题，有时候可能我承诺了向账户A转了100元，但又同时向账户B转了100元，如果没有及时对账的话，这里同样一笔钱就转了两次，导致整个金融系统里会出现这样一个漏洞。
为了解决这些问题，“中本聪”在他的第一篇论文里面就提出来了一个方案，就是我现在要讲的区块链的方案，这个方案主要是由四个部分组成，有四个主要的技术特点，第一个叫分布式账本，从字面意义理解，就是原来的账本可能只有银行（一个中心的机构）是拥有所有人的交易记录和账户信息的，所有人做交易都得去找他查账、记账，那分布式账本就意味着在这个网络中的每一个人都有全部账本，打个比方说，我村子里有100个人，以前做交易都需要会计记账，那我需要老王去买东西的时候，得到会计那去查账，问一下（会计）说老王这个人到底靠不靠谱，有没有钱，这样的话，会计就相当于当了银行的角色，会成为整个交易中可能是效率最低的环节，也有可能是风险极高的环节，如果会计被贿赂了，就会出问题，比如说这个会计今天不在，这事就做不成，那分布式账本就意味着村子里每一个人（无论是我，还是张王李赵）都有一个完整的账目，再找任何人交易的时候只要找到这个人就可以了，不需要任何第三方来干预。
分布式账本另外一个好处就是，因为这个备份足够多（村子里有100个人就有100份账本），很难出现100份账本都丢掉的情况，所以整个数据的安全性也得到了提升，因为每个人都有账本，所以做交易时（我们叫作“点对点”交易）的速度也是非常快的。
区块链的第二个技术特点是有非常先进的加密和授权技术，其实是密码学的技术，这就能够保证存在网络上的一些信息是安全的，如果说需要加密的话，只有这个信息的拥有者能够看到，还可以授权给另外一个第三方能看见信息，除此之外任何人都没办法看到你们的真实信息，这些信息是加密的。
这里要特别解释一下，加密的部分从区块链的设计来讲，只包含了个人的身份信息，比如姓名、家庭住址和联系方式，但这些账目的信息是完全公开的，为了要保证账本公开透明的安全性，所以，比如你有多少钱，过去交易过多少钱，这个东西是没有加密的，但是，没有办法知道你这个人是谁，这里从一定程度上保护了个人的隐私安全。
说个题外话，之所以这么设计刚才也讲了，是为了满足无政府主义者的理想，从政府角度讲这个事肯定是很不好的（洗钱很容易，做一些见不得人的交易也很容易，因为没人知道你是谁）。
区块链技术的第三个特点是共识机制，什么叫共识机制？就是在这个网络中大家怎么去达成一个共识，去认定一个事情，比如说我们认定这个交易是有效的，那区块链提出了四种不同的共识机制，每一种都有自己的特点在里面，在比特币这样一个区块链的应用当中，用的是叫做工作量证明的共识机制，具体原理就不展开讲了，但是要讲的是他需要达到的一个效果，就是说假设区块链里有100台机器，你必须要控制超过51台才能够控制整个计算网络，从而去修改这里面的数据。
在实际情况当中，整个比特币网络里面的机器肯定是上千万台，（具体数字我没有掌握）数据非常的大，在这种情况下，基本上数据很难被篡改，因为没有人能掌握超过51%的机器，所以数据安全性是有保障的。
这里又说一个题外话（八卦确实比较多），从现在来看，比特币网络已经有超过70%接近80%的机器全部都位于中国，对于美国人来讲，他们想说其实比特币是中国的，因为如果中国这些矿区的矿主只要能够勾结起来，他们就可以很容易的控制比特币网络，但实际从经济学角度讲，他们是不会轻易联合起来去控制网络的，因为一旦联合起来之后，比特币系统就会崩溃，他们手里的钱（比特币）就不值钱了。
区块链的最后一个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，智能的去做很多事情，比如像上次刘总在课堂上讲的智能理赔，如果说每个人的信息（包括医疗信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那我可以很容易的在一些标准化的保险产品中，去做更快速理赔的操作，这就是智能合约的应用场景。
接下来会讲一些具体应用的例子，在讲之前可能会多讲一点区块链的技术分配，会用在不同应用的例子中，按照区块链上面参与计算的这些机器的拥有权，把区块链一共分为三类，第一类叫公有链，也就是所有的机器都是在公开的网络上面，数量极其庞大，所以没有人能够控制这样的机器去达到个人的目的，这里面比特币就是一个典型公有链的例子。
第二类叫联盟链，从名字来看所有机器都是控制在参与交易这样一个联盟成员的手里面，假设说有100个人去做交易，那这些机器就由这100个人来提供，这100个人都是真实可信的，所以也不存在被人攻击的风险，同时因为机器少，所以执行的效率也会更高一点，那这里面的话就有一个例子，一会讲到一个叫做R3CEV的银行联盟，这是一个典型的联盟链。
第三类是私有链，顾名思义所有机器都集中在私有机构的手里面，最大程度的可控，效率也是最高，很显然私有链就是银行、国家政府会有这样的需求，同样就会有像DAH这样的公司应运而生，去为大家定制私有链的方案。
接下来，基于刚才讲到的这三种分类去给大家分享一些典型的公司案例，因为今天咱们分子群的话，大部分都是跟金融相关的，所以主要去讲跟金融行业结合的一些公司的例子。
首先，第一个是从银行业开始讲（一行三会，分别讲银行业、证券业和保险业），银行业主要区块链是应用集中在银行之间的清算领域里面。
在传统银行模式中，清算是非常花时间的事情，会有大量的分行、支行、甚至ATM机存在于这个网络当中，每一个节点上面都会独立的发生交易，比如说有人来ATM上取钱存钱，到了交易没那么平凡的时候，这些机构或这些节点就会开始去做清算对账，这个过程会非常的麻烦且容易出错，因为每个节点都只有单独的交易记录，并没有全部的交易记录，所以对账就相对于要把所有的交易全部对起来。
这样的对账过程在单一银行内部就已经很复杂了，如果再涉及到跨行之间的交易就会变得更加麻烦，打个比方，如果我在招行的ATM机上给工行的朋友转了一笔钱，对账的时候就要从招行的ATM机对到其所在的支行，然后到总行，招行总行再去和工行总行对账，然后再往下走，走到工行的分行、支行到ATM机，这个时间一般会到一天甚至更长的时间。
有了区块链技术之后，相当于这些需要对账的节点之间就可以建立分布式账本，让大家实时的拥有全部的账目，对账的过程就会变得非常的快（因为做的账都一样，而且是实时对账），甚至于在两个ATM机之间直接对账，再把这个账本公开到网络上，大家直接记录就可以了。
在解决对账的问题上面，国外就涌现出来两个流派，这里面分别讲两个典型的公司，第一个叫数字资产集团（DAH），老总是从摩根大通出来的，她组织这个公司，其实这个方式也是很明确了，就是给这些银行去提供类似于IBM一样的集成解决方案，所以按照刚才划分来讲是一个基于私有链的解决方案。
DAH在2016年1月份宣布得到了A轮将近6000万美元的融资，这个数额是想当高的了，而且比这个数字更重要的是其背后的这些投资方，不光包含了像摩根大通、澳洲证券交易所，甚至于像高盛、IMB里面各个行业的大佬都去对他进行投资，目的也很明确，就是希望扶持他把这个计划做出来之后，用于这些机构内部并且解决他们清算效率的问题，所以这是银行清算里面的主要流派。
另外一个流派同样有一个典型的公司代表，那就是刚才提到的R3CEV这么一个公司，其采用的模式是联盟链的模式，他的背后到目前为止已经有43家全球性质的银行加入到这个联盟中去，投钱、投人一起去做这件事情，他们主要想解决的问题是银行间结算效率太低的问题，这43家银行以联盟链的方式加入到这个事情里面来，也就是说在这43家银行之间做跨境结算时，速度就会变得非常快，所以说他的思路和DAH完全不一样。
第二个金融领域就是证券领域，证券领域现在比较靠前的主要有两个交易所，一个是美国的纳斯达克，另一个是澳洲的证券交易所，他们在区块链领域已经进入了实际测试的阶段。
证券领域的区块链应用主要做股票的发行、分类和交易记录，因为区块链上面所有的数据记录都是真实可信，不可篡改的，而且上面有智能合约可以很容易的去做账户之间的交易和流转，那用做股票发行其实是非常顺畅的应用。
另一方面，因为一些流程上面的原因，现在的股权交易市场的标准结算时间是三天，在区块链技术之后这个时间可以缩短到10分钟，整个结算的风险也能够比原来降低99%。
纳斯达克其实投了另外一个区块链的初创公司，叫Chain（就是链的英文单词），这个公司主要是做区块链技术服务的，纳斯达克投了之后就给他专门做了一个叫Link的股票发行方案，现在上面已经开始做了一些实际的测试的应用，2016年的时候，在爱沙尼亚股票市场去做一些发行的测试，还有一些股票的测试，虽说离最后的真实落地还有很多工作要做，但这个趋势已经非常明确了。
另外一家就是刚才讲到的澳洲证券交易所，他是加入到R3CEV的联盟里面，和各个银行打通，也就是说在澳洲证券市场买卖股票，这个信息很快就可以和联盟里面的银行账户打通，这边股票卖了之后那边马上就可以从ATM机把钱取出，效率也比原来提高很多，这就是区块链在证券市场应用的两个例子。
第三个金融领域是咱们群里面大部分朋友都在从事的保险领域，保险领域相对于银行、证券通常来讲比较保守（谨慎）一点，在区块链应用的保险领域里步子没那么快，但依然还是非常密切的关注这个事情，2014年底，英国一个很大的咨询集团就组织美国和欧洲很多公司在这边开了一个会，专门讨论区块链对于保险业务影响和发展的规划。
这个会开完之后形成了一个50多页的专项报告，这个报告的名字叫终身之恋，意思就是说在保险领域里面，这个人一辈子的信息都可以在区块链上记录下来并陪伴着你，为你提供最实时的保险服务。
保险公司在这个报告里面提出了四个认为区块链可能对保险有影响的主题，第一个在身份认证和历史信息的记录上面，这个人到底是谁，曾经干过什么事以及这个人的资产情况，无论是资产转移还是正常交易，在区块链上都能够记录下来，那我们保险在做核保、核赔的时候就可以有效的降低风险，当然这个问题在实际过程中，我也和很多保险行业的朋友们讨论过，这个理想肯定是很美好的，但是会严重的受限于个人信息数字化的进程，所以还是需要做很多项的工作。
第二是保险能够从空间上受到区块链的影响，首先第一个因为区块链是网络社会，可以把不同空间（有相同保障需求和风险特点）的用户拉到同一个保险网络中来，比如一位英国用户可能和澳洲另一位用户的情况类似，那就可以适用于同一个保险产品，甚至于同一个保险网络。
另一个是空间的变化，空间的变化对于保险条款变动是有影响的，具体的影响是什么样子的（可能在坐的各位比我更熟悉），我只说报告里提到的，像意外伤害险里都有免责条款，比如说当一个人进入到战争地区时是免赔的，但又很难证明他是否进入到战争区域，通过我们区块链技术再加上地理位置信息定位之后，就可以实时的观测到这个人，一旦进去之后，信息在区块链里记录下来，就可以把当前的保单进入冻结的状态，同时又可以生成另外一份临时的保单，针对他在伊拉克地区的风险形成保障，他一旦离开伊拉克回到中国，短期的保障又失效了，原来的保障就可以继续，当然具体的操作大家肯定会有很多疑问，我也不是这方面的专家，所以说可以再去讨论。
区块链对保险的第三个影响是时间方面的，一方面说因为区块链上信息记录是准确的，可以把同样一份保单的合同时间分段，举个例子来讲，比如轻级险种中的感冒，感冒（很明显）在春季和夏季是不一样的，如果不考虑盈利问题，纯粹从保障上讲的话可以提供产品组合去应对在不同时间范围内的风险，另外和刚才空间类似，可以提供一些弹性时间的保险，在某些特定时间段内，这个人发生的风险会有临时变化，通过区块链技术可以提供临时的保障。
另外一个方面是时间的范围可以拉长，在区块链上可以记录这个人非常长的时间段的信息，也可以记录这个人从很小的时候开始在财产上的一些变化情况，比如他曾经做过的资产转移，有过的负债等等，一旦进入就永远不可能改变，那对于我们去做承保也是能够降低风险的。
第四点提到的是相互保险，因为区块链也好，比特币也好，本身就是要去中心化的模式或者说是技术方案，有时我们这一群人聚到一起来，去做一些交易或是保障，都不需要有第三方甚至中间人去做参与，对于相互保险来讲保险的最初形态就是这么一个模式，我们大家都有共同的特点、共同的风险系数和共同的保障需求，聚到一起共同出一笔钱，保障大家的风险，这本身就是去中心化的形态，那区块链对于这个形态就会有比较好的支持。
另一方面是利用区块链和比特币的技术来帮助保险公司降低成本，比如内部管理成本或者交易成本，详细的内容我没有来的及细看，这边就没有办法去做更多的分析。
上面主要是讲了区块链技术发展的来龙去脉，以及在国外投资创意的情况，这个技术其实是在2015年下半年的时候（这阵风）开始吹到国内来，国内比较关心这个技术发展的公司和一些机构就开始去认识到这个事情。
在2014年和2015年这两年，美国、欧洲这些创投市场在区块链方面的投资总额已经突破了10亿美元，其中包括像刚才讲到的DAH，A轮融资融了6000万美元，另外一个在比特币上提供区块链服务的公司也在A轮融到了5000万，这样的一些大额融资事件也有发生，而且有大量的行业巨头也都加入到了投资创业的大潮中来，所以说国内也注意到了这么一个趋势，开始去跟进这个事情，接下来就和大家分享一下国内在区块链方面的发展情况。
讲到国内区块链的话，不得不提的就是万向控股集团创立的万向区块链实验室，这个实验室是由万向控股集团的副董事长，也是执行董事肖峰（总）出来牵头做这个事情，主要目的是一方面帮助国内技术团队推进区块链技术的落地，另一方面是共同探讨区块链技术在中国怎么去应用。
在中国应用这方面，我们之前也和肖总去聊过这个事情，一方面区块链这个技术的本身是从美国起来的，无论是代码的贡献，还是工业技术的创新也都是美国更领先一点，那这边肯定需要我们国内的同行能够花更多的精力去掌握这个技术，甚至于在某些关键领域去做创新，这样的话才能够为我们国内的关键行业，比如像银行、证券和保险行业应用奠定基础，由其是安全方面的基础。
另一方面是怎么去结合我们国家的国情或是现实情况，来探索区块链在行业里的应用和落地，这是目前来讲在国内主要探讨的方向。
这里简单给大家介绍一下现在已经在国内跑起来的区块链创业公司，第一个叫小蚁，这个公司是用区块链技术解决股权众筹、网贷、数字资产管理的问题，他的目标是面对初创的企业，这些小企业去做早期的股票发行，因为没有办法到A股、新三板和创业板上获得资金，对于这些优质的企业，其实是可以在区块链和小蚁的平台上介绍给更多人，让他们把钱投进来，从而参与到这些企业发展的过程当中来。
他的模式很简单，因为是股权交易所，所以就通过交易费抽成的方式盈利，在2014年中，也得到了资本方的认可去融资。
第二个在国内做区块链的公司叫快倍，快倍也是类似于做股权交易的公司，他提倡的观点是每个人都可以做天使投资人，在快倍这个市场上去购买一些未上市公司的股权，并且在上面可以做交易，目前来讲这块速度相对慢一点，因为一方面是外部的原因，另一方面是这些公司活跃的情况和交易的公司数量还是相对要少一些。
另外一个值得去聊一下的国内创业公司是做跨境交易的公司，他是利用比特币做货币对换，比如说我在国内用人民币买入一些比特币，到国外再用比特币换成当地的货币，因为比特币交易本身是很快的，在这个基础上就能实现跨境交易，至于说这里面的合规性，也是他们要考虑的问题，但至少说这个事情的本身看起来是很有价值的。
上面大概介绍了一下，区块链技术在国内投资和发展创业的基本情况。
研究了这么多之后，我讲一点我们自己的观点，区块链技术对整个行业的影响，在国内（包括各个行业）落地我们还有哪些工作要去做。
首先第一个区块链技术解决了非常重要的问题--信任成本的问题，因为在我们现实世界当中，有很多交易的环境，因为人和人之间，人和机构之间没有办法去建立天然的信任，所以需要第三方的机构去做信任背书，无论是银行来背书、支付宝来背书、还是说政府来背书，也就是说我们都需要有一个大家全都认可的“老大哥”，告诉我们交易的对方是可信的。
在金融领域成熟之后，就可以带动很多其它跟金融相关的领域，比如像电子商务，因为有很多交易的东西已经搬到了区块链上面，有很多交易相关的事情可以在区块链上，利用区块链的特点加速我们的交易，能够降低交易的信任成本，这是跟随金融领域的应用而随之成熟的方向。
另一个方向讲到区块链在中国落地的问题，回顾过去的科技发展，至少在目前为止有大部分的科技都先从美国、欧洲那些发达国家起来，然后有大量的应用，过一段时间开始传播到中国来，中国开始跟进，但是时间肯定是越来越短的，比如说以前在工业革命的时候，会落后西方几十年甚至上百年，在互联网革命之后，落后美国也就十几年不到二十年，现在区块链技术可以看到，大概也就比美国慢个三、四年，不讲比特币，因为国内很多挖矿的矿主很早就已经跟进去了。
所以说这个技术对中国来说是很好的机遇，一方面中国市场越来越大，有很多新的商业模式和一些机遇会在中国优先起来，比如像淘宝、京东，另一方面我们现在在技术上其实并没有比美国落后太多，所以说大家集中精力去研究这个技术，包括技术本身的落地，就可以很快的和美国站到同一个起跑线上。
区块链在中国落地同样也会面临一些可能不一样的机遇和挑战，这个问题不光在中国有，在国外也有，区块链也好，比特币也好，本身就是一群无政府主义者搞出来的东西，目的就是不想让人来监管，如果不监管的话会带来一些别的问题，比如现在美国有很多人利用比特币网落卖毒品、卖军火，也没有办法去查，也有人在上面去洗钱，哪怕是查到了洗钱也不知道是谁，所以这些问题其实都给我们的社会安全带来一些隐患，怎么能够在保留区块链技术特点和区块链优势的前提下解决安全问题，这是第一个要面临的挑战。
第二个就是合规性的问题，刚才我们举了例子，敏感一点的朋友都能听出来，里面有很多不是那完全合规的，比如做跨境交易，或者是做一些发行的东西，同样也是有他存在的前景在里面，那我们在做应用落地的时候怎么能够合规、合法不踩红线，这是我们第二个要考虑的问题。
第三个是区块链技术本身的问题，因为像比特币网络交易量还是偏低的，他对于性能本身也没有太高的要求，也就是说为了保证安全，交易速度会比较慢一点，那我们在现实应用当中可能这个速度也达不到要求，比如像银行，每天的交易量会远远超过比特币的交易量，要想达到银行的要求，还要对区块链进行改造和创新。
最后大概讲一下我们这个技术社区在做的一些事情，我们主要是一群对区块链技术比较感兴趣的朋友，大家在一起研究这个事情，就觉得这个技术非常好，但是在国内大家可能了解相对少一点，落地也会有一些挑战，所以我们开始从各个方面做这个工作，一方面从区块链技术本身来讲，我们会花比较多的时间来研究国外区块链技术的一些最新的进展和核心技术方案，把他们做整理和翻译后引进到国内；第二个方面我们自己会积极参与区块链开源社区的贡献，无论是以代码的方式，还是以别的方式；第三个方面是和国内的同行一起（包括像万向区块链实验室）去研究这么一个事情。
另一方面我们也希望这个技术能够跟具体的业务结合，可以解决实际的问题，技术本身只是工具，如果把它研究的再熟，不用也就是工具而已，所以我们也希望能够找各个领域的专家、公司和机构一起去学习讨论，来了解大家的需求，用区块链技术解决这样一些痛点，找到合适的落脚点，在现实中发挥作用。
所以这也是我为什么愿意在这里和大家讨论区块链技术的原因，也欢迎分子群里的各位专家和我们一起交流，有什么问题一起去研究，这个技术无论在任何行业，也包括我们今天没有讲的非金融领域的一些思路。
上面就是我大概准备的内容，因为时间关系可能讲的比较粗糙，谢谢大家！
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