金融领域有一个共识:金融的核心是风控。就像银行不给小微企业贷款,并不是银行不想贷,或者小微企业真的不还钱,而是不敢贷。因为银行不了解小微企业是否有良好的还款能力。但银行不了解,并不表示小微企业没有还款能力。不敢贷的原因就是基于不了解。
坤鹏论这两天也在学习,在思考一个问题:
如果说金融的核心是风控,那风控的核心是什么呢?
有人说风控的核心是最大限度降低风险。这是对的,正是为了降低风险,才会有保险产品,才会有对冲基金之类的做法和产品。
不过我们今天不说那么复杂,我们还是先从简单入手,就以贷款、放贷这个作为切入点谈风控。
经过这些天的学习,坤鹏论发现,风控的核心是数据和建模。
还回到刚才说的例子,为什么银行不敢放贷的小微企业,反而是蚂蚁金服最优质的客户。而且即便所有银行都知道小微企业是蚂蚁金服最优质的客户,他们仍然不敢贷给这些企业。
因为有了这些牛X的数据来源,再加上云计算这种牛X的数据处理能力,蚂蚁金服在面对个人用户、小微企业主时,佣有完善的风控数据,可以不夸张的说,蚂蚁金服对你的了解,甚至要超过你自己。所以他知道贷给你多少钱,你是可以还的。
有人会问,既然数据是核心中的核心,那是不是得到这些数据就行了呢?
显然不是。
数据只是一条线索,每一条单独的数据价值都不大。
真正能让数据发挥价值的,还需要一套完善的数据分析体系,要为数据建立分析模型。将得到的每一个数据都放进模型中,根据不同的权重进行计算,从而得出最终的结果。
比如我们平时看到的芝麻信用,你是600也好,是640也好,都是将你的个人信息通过后台一整套完整的、复杂的运算之后,做出的信用评估结果。
对于相同的数据,使用不同的分析模型会得出不同的结果,所以得到数据只是基础工作,怎么确保这个最终结果能体现一个人或一个企业的真实情况才是关键。
就像上面说的例子,你知道一个人一个月消费了5千块钱,其中300块钱退款了;你同时还知道他一个月还了4000块钱信用卡;还知道他交了80块钱电费和30块钱水钱,这些信息能让一个银行决定给他贷3万块钱么?
并不能。
这些不经过处理的数据,相信蚂蚁金服也不敢给他放贷。
只有把这些信息,甚至更多信息进行处理,最终得出结论:比如这个人每月还款4000块钱无压力,或者这个人每月盈余8000块钱。
提起风控,就不得不现在的风控产品。P2P行业虽然臭大街了,但却教育了一批用户,让他们开始敬畏金融,敬畏风控,于是一些独立的风控企业开始流行。
你不是不了解个人或小微企业的信用么?我来帮你收集数据、分析,然后得出一个结论。你只要为这个结果付费就可以了。
坤鹏论认为,除非蚂蚁金服把这块业务全面开放,否则独立风控公司还是非常有存在价值的。
我们都知道,政府层面一直鼓励银行支持小微企业发展。其实从银行的角度讲,也希望把更多的钱放贷出去,毕竟钱放在账上,银行是要亏钱的。小微企业又是特别需要钱的客户。即便这样,小微企业也不会是银行的优质客户。
为什么呢?
其实这个结果是基于本文前两点分析得到的。
首先,银行没有那么丰富的数据来源,银行目前的风控体系不足以支撑他们去了解多如牛毛的小微企业。即使银行有这些数据,就目前的体制来看,也没有分析这些数据的能力。
这几年P2P行业风风火火的兴起,又风风火火的消亡,究其原因,就是对风控把握不足。
随着这些电商平台裹挟大量用户数据开始进军互联网金融,他们有数据、有技术。
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