跨界融合加剧风险扩散

结合互联网“基因”，互联网保险产品的创新可谓热闹非凡，各种跨界、碎片化的保险产品层出不穷，例如贴条险、喝高险、痘痘险等。专家认为，盲目地扩大业务，跨界融合加剧了风险扩散，也为保险市场未来的发展留下一些隐患，一些互联网保险在探索“保险+理财”、“保险+P2P”，合作领域发生的风险会很快传导到保险业。

实际上，监管部门已经发现部分上述风险的暴露，尤其是保险产品在与互联网平台合作展业时可能遭受到的困扰。以互联网平台保证保险为例，某家保险公司为某互联网平台上的借款企业(即投保人)提供银行票据质押借款保证保险，同时要求投保人提供了第三方担保。但当投保人发生逾期后，该保险公司在核赔时，发现第三方担保的银行保兑函系他人冒充第三方金融机构伪造所制。在第三方担保失效后，该保险公司只能先行垫付大额资金用于偿还互联网平台上的投资人(即被保险人)，之后向投保人启动相关追偿工作。

北京某财险公司风控与法律合规部副总经理隋通(化名)认为，保险在与P2P平台合作的过程中，账户安全险、意外险等产品与传统保险联系紧密，以现有要求进行监管已经足够；对于借贷领域的保证保险，监管和合规部门还需要探索更多的应对之策。

隋通表示，一般来说，互联网平台上具有担保性质的保证保险一旦出险，承保方损失会非常大，他所在的公司就发生过一次网络借贷保证保险的赔付，收入几百万元的保费，最终赔付了几千万元。“开展相应的互联网业务时，必须认真清理风险点，重点是审查非法集资和诈骗的可能性，穿透考察借款人和平台的资质和合规性，并在业务前端设立‘防火墙’。另外，还要加强平台资金的跟踪。”

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