俗话说，为官需读《曾国藩》，经商必看《胡雪岩》，作为富甲一方的红顶商人，胡雪岩也留下了不少经商之道，理财秘籍，今天的故事先从他的经历开始讲起……
【胡雪岩】
年轻时的胡雪岩在银行的信贷科工作，业内很有些名望，两年升正科，五年升分行的行长指日可待，但一笔贷款业务却让他丢了工作，行业协会通报；事情是这样婶滴……
小胡很喜欢和小王打交道，有天请小王在西湖边撸串，两瓶老雪下肚后，小胡得知自己看重的小王果然不是凡夫俗子，身上带着功名，只是因为差钱才没有机会一展才华；小胡义气上涌，决定做一把贵人相助的事，，就擅自作主把银行的钱借给了小王，一共500两银子，这笔钱是银行本来的呆账刚被小胡收回来还没来得及报账的；把小王送走后，如果小胡不把借据交回银行，本也无事，但偏偏小胡是守信之人；银行知道后，就把小胡开除了，因为500两可不是小数，觉得小胡为人不靠谱；这种贷款是无抵押的信用贷款，即使今天也不是那么容易操作的。
后来，小王京城归来，真被派了大官，这个小王就是王有龄，在胡雪岩的前半生是互为贵人；原来的银行请胡雪岩回去，业内也都夸他当年有眼光，但胡雪岩决定单干，成立了阜康银行；哦，这里说的银行，当年南方叫钱庄，北方叫票号。
没多久，胡雪岩就推广了信用卡业务，他主动的让副行长，给城里一些富人的太太每人送去折子，指明100两银子以内随时可以先支后还，而且不要利息，这种非常前瞻的业务在当时一下子就获取了客户滴好感；当然，这些阔太太的消费能力和信用记录后来证明确实都特别好，信用卡透支没肿么太用，但银行的定存和理财却做了不少。
【胡雪岩故居】
若干年后有太平军之乱，胡雪岩给自己的高管解读当时的财富规划；因为战乱的原因，中产以上的富人阶层投资渠道越来越少，战乱堵塞了很多商道，很多人把钱放银行是不求利息，只求不赔；而也有在期间靠囤积居奇和非正常手段获益的阶层把钱放在银行目的更简单，只求能把这代人靠运气挣的钱能保留到下一代，而这些投资想法在胡雪岩的银行得以实现，非常超前的达到了“资产保全”的目的，，保全的最基本解释就是保证自己家的钱财的完整和安全；现代产品结构中能达到这种保全效果的，只有家族信托和人寿保险。
家族信托在目前的中国还没有真正实现，所谓我们能接触到的信托只是普通理财产品的一种，此信托非彼信托；而人寿保险则在相当多的领域拥有着不可替代性，比如和医院打交道木有【住院报销保险】不成，家有重病号木有【重疾保险】不成，发生意外木有【意外险】不成；人寿保险的作用不是避免让这些特殊情况发生，而是在特殊情况发生的时候通过补偿的机会让自己家的钱不变少，这还是保全。
【胡雪岩故居】
有说：人不一定得病，但一定会老；人老不一定挣得钱，但肯定还得花钱；人到老时花的钱，十之八九是年轻时慢慢攒下来的；为养老准备的钱，一定是笔安全和保值的现金，，这里说的就是【养老保险】，保证养老金的完整和安全。
本系列文字，每篇均会从当年胡雪岩那里解读一些金融的世故人情，再从保险角度解读一些人情世故；【养老】是人生中一定要面对的风险，而养老规划不是只有保险一种方式，但保险却是养老规划中最起码的方式；假如未来不存在通胀的问题，物价保持三十年如一日的平稳，那银行储蓄也会是很好的理财方式，因为安全，因为保值，但这些还不够，因为它容易被挪用，有可能还没等老呢，这笔钱就花没了。
养老规划方式
房产养老，是一种理财方式，比较安全，比较保值，但无论之前还是之后，变现能力都比较弱，而且中产以上家庭因为受限可能出台的各种限房政策，也不方便在这方面规划占比过大，，
股票养老，从概率上讲，因为操作风险的存在，这种方式很难长时间的让安全和保值二者兼顾；但老年人少量玩玩股票，是能防止老年痴呆滴，股票型基金如果做傻瓜式持有，也算是养老规划的合理选择之一，，
社保养老，最早政策说是养老是国家全管的，但后来微调是要让老百姓也分担一点的，再后来说是要用商业保险来做补充的，再往后还说要延缓退休年龄的；道理再简单不过了，中国需要领钱的老年人越来越多了，而需要交钱的年青人越来越少了；如果依赖社保养老，那就是饿不太着，同时也过不太好
【人生养老需规划】
儿女养老，其实社保体制就是整个社会的儿女养老的体制；但我们很容易弄清楚一件事，对于现在上有老下有小的我们，是父母帮衬我们多一些呢，还是我们帮衬父母多一些呢？平均来看，是父母帮我们多；那等我们老去的时候，是我们帮衬儿女多一些呢，还是儿女帮衬我们多一些呢？
不过，以上几种无论是不是适合，有规划总比没规划好；因为攒下了就比没攒下好，攒钱不是理财，但理财一定是从攒钱开始的；保险年金养老，是目前最科学的最基本的养老理财方式，尤其是带有【活期养老】性质的新型保险年金；啥叫定期，啥叫活期？定是固定的定，活是灵活的活；银行储蓄是分定期和活期的，这个大家都知道；社保养老算是定期的，传统的商业养老保险也算是定期的，但最新型的年金保险是定期与活期相结合的。
还要特别提示，女性朋友在养老规划的考虑上要更加重视；因为女性平均都要比男性多好几年的寿命，而夫妻平均来看又是男比女要大几岁，就表示平均未来老太太都要单独生活十年开外的；为啥广场上公园里我们能看到健身和舞蹈的老头少之又少，不是因为他们宅在家里不爱出来，也不是因为他们低调不在场面上炫耀，而是因为他们那时存活于世的比例就是那么滴少。
未来篇幅接续，我们再继续侃胡雪岩做期货，还有当年预知去看08年的次债危机，还有说一说保费特别便宜的大额意外险和医疗报销保险等等
【郎帅】
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