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前段时间看到一篇文章说，信用卡现在开始进入高速的下坡道了，会迅速地被“白条们”取代掉，反正意思就是说信用卡快“玩完”了，从事信用卡行业的同学们该跑路的就跑路，该跳槽的就跳槽。
柜哥“严重怀疑”这是某个互联网金融公司的猎头来写的。作为一个在信用卡行业从业十多年的“老鸟”，大部分的老友们还在这个圈子里面混，看到这些结论，禁不住心里荡起一阵阵涟漪，眼角含泪，眺望远方：你们，还好么？
貌似这个煽情有些煽过头了些！虽然已经被信用卡逐出门外，但是好处是现在可以挺起腰杆说俺不再是“不识庐山真面目，只缘身在此山中”了。看到这些论点，厚着脸皮趴在卡中心的门口看了一会，心潮又开始澎湃了，准备写下文字，把自己这一年多在外面看到的、想到的，写下来。毕竟现在“自由身”，文章仅为个人观点。
信用卡不能忽视的三个现象
信用卡被掏出来的几率越来越低
估计大家走进便利店，还有去门口小饭馆吃饭的时候，甚至是在网上支付的时候，普遍都有一种感觉，就是越来越多的时候会点开支付宝和微信，“唰”，扫一下，买单走人。至于支付宝和微信后面绑的是哪家银行的信用卡，基本不大关心了。
这也难怪，2014年因为一家银行太高调发行虚拟信用卡，导致三天后监管暂停了虚拟信用卡和二维码的支付，结果银行系的同志们都乖乖滴遵守了这个规定。但是，非银行支付机构可没有停下脚步，他们一直在下一盘大棋。好在2016年，卡组织和银行也纷纷推出自己的二维码支付。
信用卡赚钱的方式越来越少
上个世纪推出大莱信用卡的时候，更多是一种基于类会员机制下的付款卡，后来逐步变成一种非现金支付工具，再慢慢地变成了小额无担保的贷款工具，因此基于此，还记得刚入行的时候接受的观点还是，信用卡主要的收入来源还是刷卡佣金，利息收入，其他的什么中间收入，广义分期利息之类的还不是主流，那时候还有“721”的说法，卡组织和银行管收单同志们的一项重要的工作就是不断打击低零套码商户。
现在呢？我们看到，传统的交易手续费率的比重已经在信用卡的收入中大大降低了。
再加上年费是不可能收到的，信用卡以前各种名目繁多的滞纳金等费用被禁止了。以前，还指望有人逾期，或者取现什么的，收收利息和手续费，现在这块已经是过去时了，貌似放贷俨然已经成了信用卡的主收了。
信用卡越来越雷同
这点柜哥倒是略表赞同！确实是，记得十年前一个美丽的卡面，甚至附加多一个mini卡，就能带来申请量的大幅增长。现在举目看看市面上的信用卡，甚至还有人在宣传什么XX天免息还款期，十几家银行同抢一个连锁商户“跪求”合作的场面也屡见不鲜，这些年，信用卡我们没有玩出更多的“花样”。
当然，以上也只是柜哥去“瞟了”一下市场关注到的，发展信用卡业务具体遇到了什么问题，柜哥就不拍胸脯吹牛皮了。当然，这些问题要柜哥给出解答不是不可能的，是根本就没有这个可能性的，凭柜哥的这两把刷子，还刷不到这么“高大上”的程度，只是凭柜哥自己的理解，觉得好些优势同学们还是没有利用到。
信用卡不可低估的三个优势
国家信用的银行进行了背书
现在大家一提起“互联网金融”会是什么反应？别说外面的人，就说业内跳槽人士，一说起互联网金融公司，除了BAT之外，第一个反应就是不太稳定吧。嗯，那就是赚一票、垫高工资基础的地方。
信用卡可不一样，出身“高贵”！在中国，目前只有银行可以发行信用卡。要知道，在中国绝大部分银行都有国资背景。国资背景意味着什么？四个大字，请看清楚——国家信用！
“国家信用”绝对是信用卡最大的无形资产。有国家在后面撑腰，当然，在宣传的时候会转换为“有国家在后面时时监管我们”。所以，我们的利率绝对不会乱来，会严格根据你的资质去正确评估你的还款能力，给你最需要的额度，绝对不会发生“裸条”事件，请放一万个心。你有投诉的时候，我们一定会全力配合。因为，监管机构给我们一个“监管投诉”的指标。
因此，别听“五毛党”去瞎说什么银行现在也允许破产了，中国这么多年，除了1998年海南发展银行因为被塞了过多信用社导致关门之外（据说现在又准备再开），哪家银行敢给破产试试？
低资金成本，高征信水准
现在经常给一些互金公司讲课，听到最多的一句话就是，钱贵啊！所以，不怪互联网金融的利率高，从放贷前端来说，他们没有合法的吸储渠道，老百姓低利率的钱是拿不到；从放贷后端来看，他们缺少银行那样的强大的征信能力，光坏账率就迫使这些互金公司的贷款不得不保持在一个较高的水准。
信用卡不一样啊，背靠银行，各种资金支持，同业拆借也不贵，特别是所有信用卡在发展的初期，银行爸爸们其实都给出了一个较长的亏损期，因此在净补贴的情况下，拿到便宜的钱，去赚取年18个点的利息，只要上了一定规模，就真的是躺着都能挣钱了。
这里其实延伸出了一个东西，就是信用卡的钱反正不贵，就大量地往外放呗。虽然按照巴塞尔新资本协议，未使用额度的50%要计提，但是只要掌握好这个额度的度，强化银行的贷后管理能力，再加上利率也可以一定程度市场化了，信用卡更是增添了一项强大的武器。要知道，利率说是说市场化，那一定是基于极为深厚的风险数据和极为迅速的风控能力的基础上的。这一点，几乎国内很少有互金公司有这个水平，即便是蚂蚁金服，毕竟他们的积累时长还是不久。
现在，银行有一二三类账户，非银行有三二一类账户，正好相反。至少从监管的层面上帮信用卡保留了一个大额支付的市场，先不说五年十年后，至少有这个优势，目前先用起来呗。信贷是规模化产业，放的钱越多，赚得才越多！
海量的客户数据，丰富的产品线
以前，柜哥在这个行当的时候，没有意识到这个海量数据的好处，整天抱怨这也不让用，那也没有用。说实话，出来之后，发现能够像银行拥有海量数据基础的企业你去找找，连一向个人业务比较强的保险行业都不一定能够赶得上。
国内的银行，尤其是大中型银行，在这么几十年的发展历程中，各种原因导致其数据量非常大，涉猎的产品条线也非常广泛，甚至以前一些分支行代销过大米。只是传统银行的组织架构、人员管理、考核方式的约束，这些数据存在分散性、低效性、交叉程度低等问题。
从事过信用卡行业的同学们都晓得，以前要是提起行内数据交叉利用，大家都会转头会心一笑。现在好的是，至少目前已经看到部分信用卡开始把这条路逐步拓宽了。作为银行系统内的鲢鱼，要是能够充分利用银行优势，把体系内的钱先赚了，参照毛主席说过的一句话，信用卡其实还是“广阔天地，大有作为”的！
干信用卡的人不需要跑路。
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