随着剧卡消费时代来临，信用卡成为人们在“手头紧缺”时就急的主要渠道，殊不知，信用卡一旦使用不当，轻则“伤筋动骨”，重则“大祸临头”。
近年来，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》施行以后，信用卡的刑事案件特别是恶意透支型信用卡诈骗案呈上升趋势。
哪些行为构成恶意透支信用卡？其产生的后果是什么？如何理解这种上升现象呢？
基本案情
林某在一银行网点申请办理了一张信用卡，并多次刷卡消费，累计欠款近5万元，经银行两次催收后超过3个月仍未归还。后林某被公安机关抓获，案发后其家属代为偿还了全部欠款并取得了银行的谅解。
检察机关依法以林某涉嫌信用卡诈骗罪提起公诉。
法院认为，林某以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，进行诈骗活动，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪。鉴于林某如实供述犯罪事实，认罪态度较好，且已取得被害单位的谅解，故对其从轻处罚。判处有期徒刑1年3个月并处罚金2万。
林某上诉，二审法院通过调取银行材料，证明林某实际消费92000元，共计还款63000元，利息、手续费、滞纳金共计20000元。二审法院认为，林某恶意透支的数额为29000元，故依法改判有期徒刑7个月，并处罚金2万元。
律师说法
根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（下称“解释”）第6条之规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为恶意透支。解释规定了几种常见的情形：
1、明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
2、肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
3、透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
4、抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避还款的；
5、使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
6、其他非法占有资金，拒不归还的行为。
律师观点
笔者认为，在当前社会生活中，恶意透支型信用卡诈骗比较突出，如果仅凭银行的交易记录和两次催收后超过3个月未归还的金额达到1万以上就入罪，是否有客观归罪的嫌疑。
判断恶意透支型信用卡诈骗犯罪，前提条件就是认定行为人主观上具有“非法占有目的”，而“非法占有目的”的认定是一个规范的构成要素，不能仅凭客观行为符合解释列举的6种情形就当然认定具有“非法占有目的”，继而认定构成信用卡诈骗罪。例如，行为人一直保持良好的还款记录，仅仅因为资金短缺而不能按期还本付息，且行为人能够提供证据证明的，就不应推定其具有“非法占有目的”，不宜认定为信用卡诈骗罪。
恶意透支型信用卡诈骗案之所以出现这种增长态势，并不在于实施恶意透支信用卡行为人群的增长，而在于此类行为入罪比例的增高。
银行对信用卡的宽泛式发放，两高《解释》确立的推定式入罪机制，以及实务部门对两高《解释》的误读，导致一些原本游离于刑法之外的用卡人，突然之间成为了犯罪分子。这种现象的存在，在维护了信用卡交易的正常秩序，保护了银行利益的同时，也让一些人（包括大量缺乏犯意的人）走上了社会对立面，背上了罪犯的标签，对社会和谐构成一种潜在的威胁。
社会公众，尤其是司法机关，应当理性看待恶意透支型信用卡诈骗案，综合权衡利弊，审慎处理。
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本文由合纵律师事务所田永彬律师撰稿，如有转载，请注明出处！
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