去年年底，一篇名为《P2P已死有事烧纸》的文章在朋友圈疯传，主旨意思是：按照监管细则清理平台的存量，基于平台刚性兑付难以为继，基本必死无疑。然而笔者今天要说的是，过度吹捧互联网金融或是将其妖魔化都非理性态度，在政策紧箍咒加紧的情况下，抓住“产业链+金融”，也就抓住了互联网金融的春天。
互联网金融行业正在走向合规 摒弃高风险、高收益
据盈灿咨询3月1日数据显示，2017年2月P2P网贷行业单月实现了2043.41亿元整体成交量，环比下降7.53%；P2P历史累计成交量达38544.26亿元。截至2月底，P2P贷款余额增至8857.76亿元，从各省市分布上看，北京、上海、广东三省市贷款余额分别为3163.63亿元、2170.83亿元、1662.11亿元，三地累计贷款余额为6996.57亿元，占P2P网贷行业贷款余额的比例达到了79%，地区“二八效应”明显。
自2015年底，各大互联网金融平台逐步降低平台投资收益，那些仰仗CPS和DSP带来流量与投资的平台，逐步规范甚至主动减弱吸金能力，沉下心来认真思考平台的长远战略发展。另一方面也在期待监管政策的“靴子”早日落地。
随着去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，今年2月23日《网络借贷资金存管业务指引》的落地，监管再次升级，另一种观点开始出现，即认为互联网金融行业已经“步入寒冬”。持此论者认为，目前互联网金融平台的日子举步维艰，筹钱越来越艰难。数据显示，2016年一季度，近百家P2P网贷平台主动关停。这使得许多业内人士风声鹤唳。
宝象金融董事长兼CEO侯彦卫认为，这一观点错误理解了规范与发展的关系，政府对这一行业的整治更不是简单“打压”。2016年的《政府工作报告》提到互联网金融，核心词就是“规范发展”。规范是为了更好地发展，规范是前提，发展是根本。
事实上，纵观行业现状就能发现，一些平台倒掉的同时，互联网金融融资并未遇冷。2016年平安陆金所、苏宁金服、宝象金融等互联网金融企业先后宣布获得巨额融资。2017年下半年，蚂蚁金服又宣布完成B轮融资45亿美元，成为全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资，提振了整个行业的信心。可见，互联网金融平台仍被市场认同，并到了发展壮大的阶段，远非有些人所说的“步入冬天”。
宝象金融董事长兼CEO侯彦卫指出，与其说互联网金融行业遇冷，不如说，这一行业在历经了野蛮生长、风险频发、监管收紧的阶段之后，如今面临变局，这也意味着转型机遇的出现。互联网金融作为传统金融领域的补充，特点在于金融模式的创新，以及新技术的应用。
“第三方移动支付、网上银行、小微贷款、保险、股权众筹等，都属于“互联网+金融”的范畴，在这些领域内运用互联网技术创新的空间非常大。一些互联网平台恰恰是把住了金融创新的脉搏，才得以准确捕捉市场机遇。未来，不符合监管要求的、实力薄弱的平台将会出局。不创新、不转型就有被淘汰的风险，而优胜劣汰正是互联网金融行业健康成长的必然，也是可持续发展的需要。”侯彦卫如是说。
产业链+金融是大势所趋
移动互联网时代，第一、第二、第三产业中的农业、制造业、交通运输业、房地产业、旅游业、教育业、文化业、医疗卫生业、体育业等与金融行业的深度融合愈来愈明显。无论是以传统线下创新型企业为代表的新希望、海尔、中粮、万达、上汽、五矿等，还是以互联网线上为代表的阿里巴巴、腾讯、百度、京东等，近些年都开始在金融领域跑马圈地抢城池。
侯彦卫表示，产业是基础、互联网是工具、金融是核心，传统产业转型升级的重中之重必然是互联网化，产业、互联网与金融三者相辅相成、水乳交融。因此产业金融作为后工业化时代企业转型升级的载体，作为移动互联时代共享经济的基础受到格外“优待”。实体经济是金融业生存发展的基石，产业金融立足于产业，落地于产业。金融业通过推进利率市场化、改善融资结构等方式，解放金融束缚，为供给侧改革提供更为有力的金融支撑。而供给侧改革也是金融业自身转型发展的助推器。通过产业与金融的融合，达到传统产业去产能、去库存、去杠杆、降成本的作用，促使供给体系更好的适应需求结构的变化，发挥好金融助力供给侧结构性改革的基础性作用。
农业：互联网金融行业处女地
2016年7月17-18日,全球影响力最大的朗迪Fintech峰会也已成功在上海举办，这意味着中国的互联网金融越来越受到全球的瞩目。事实上，我国还有一大块处女地等着互联网金融去开发，那就是资产端面向农业发展的涉农金融市场。有业内人士指出，三农产业在未来十年一定是具有光明前景的。虽然现在有阿里、京东、苏宁等电商互联网大佬，也有翼龙贷、宜信、开鑫贷等P2P生力军不断下力气撩拨农村金融，但始终还是没有找到正确的打开姿势，而这个拥有9亿多农民、金融缺口超过3万亿的市场谁也不能小觑。
2016年8月18日，《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》（以下简称《三农报告》）正式发布。《三农报告》由社科院财经战略研究院专家编写完成。书中指出，自2014年起，我国“三农”金融缺口达3.05万亿，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。
网贷天眼数据显示网贷行业历史成交量已经突破2.2万亿，而《三农报告》的数据显示，2015年我国三农互联网金融的规模仅为125亿，2000多家正在运营的P2P平台中专注做三农业务的平台还不到10家。因此，农村金融现在的规模很小，未来市场却很大。
另一方面，农村金融的特点非常符合《暂行办法》的规定。1，小额贷款。农村金融的借款额度少则几万块，多则几十万，很少有上百万的。2，绝佳的机会。国家土改政策前两年取得重大进展，如今农村土地三权分立，不但逐渐放开农村土地流转，而且农地和宅基地也都逐渐能够作为金融资产抵押，这将给农村金融带来巨大的市场。3，政策红利。“连续13年中央1号文件是三农问题”之外，近两年中央关于三农政策的强调越来越频繁，也越来越具有实际操作性。甚至2016年，中央一号文件正式提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”，这是互联网金融在政府文件中的首次提及。在财政资金方面的扶持范围和力度前所未有的增强。
宝象金融：专注农业供应链金融 抓住互联网金融风口
优质资产是互金平台的核心原动力。农业已成为目前互金行业比较细分且热门的资产端之一。作为新兴的互联网金融垂直细分平台，宝象金融专注于我国农业供应链金融领域，通过多种创新的金融工具为大型农牧产业链核心企业及其上下游提供多渠道的金融解决方案。
在宝象金融董事长兼CEO侯彦卫看来，中国农业集约化、现代化程度比较低，农户生产分散、业务杂、变化快、抗风险能力弱、缺乏实际抵押物，难以评估信用和资产风险。但是，以新希望、恒大、北大荒等为代表的一批本土大型农牧集团崛起，已经形成了一条完整的产业链，核心企业拥有对上下游农户的信用、组织、担保、服务等充分的把握，宝象金融针对其上下游农户的固定周期的融资需求，开发出一系列的票据、基金、优质债权等互联网工具，打通了融资闭环。通过与这些核心企业的合作，宝象金融走出了一条专门为农牧核心企业上下游供应链进行融资服务的互联网金融模式。
宝象金融敏锐地抓住了这一契机，利用互联网技术，加上多年农业的纵深积累，形成了“互联网+产业链+金融”的纵深发展模式，已经成为在互金垂直细分领域稳稳掌握的核心竞争力。
宝象金融选择做农业领域的互联网金融，其根本在于其拥有深厚的“农业基因”。开展供应链金融时，涉及到多个环节的风险，在供应链背景下，中小企业的信用风险不仅受自身风险因素的影响，而且还受该产业的供应链整体运营情况，服务企业的上下游供应商、分销商合作深度状况，以及业务交易情况等各种因素的综合影响，任何一种因素都有可能导致上下游企业出现信用风险。宝象金融凭借自身在农业供应链领域的长期深层次积累，围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，将监控单个企业的不可控风险，变为把握供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低水平。
截至目前，宝象金融平台累计交易额即将突破32亿元，注册用户数突破111万，并与益海嘉里、新希望六和、卡行天下以及中国农业银行、太平财险等众多国内外知名企业和机构建立了战略合作。未来，类似于宝象金融这类专注于细分产业链的互联网金融平台必将会迎来更广阔的发展空间。
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