人类的恐惧往往来自无知，但无知带来的恐惧却并不一定是最可怕的，最可怕的往往是建立在一知半解基础上的管理漏洞和贸然行动，尤其是贸然行动后一次或几次侥幸成功将有可能导致对管理漏洞和潜在风险更加熟视无睹以及更进一步的冒进。
衡量一家金融公司是否具有核心竞争力，很大程度上取决于公司是否能够有效测度和控制风险，从而通过风险有效管理获得金融正收益。
所以风控是金融的本质，也是金融公司的核心竞争力。
何为风控，字面上理解就是风险控制。
风险是指未来收益的不确定性，控制是指金融风险管理。如何有效测度风险，当下最典型的体现就是金融机构在链接资金需求和供给方时消除信息不对称的能力。
今天小魔女请来了魔房宝平台的风控团队来为我们分享“风控里的那些事儿”。
首先，我们常说的“风险”从何而来呢？
风险主要来来源于两点：
（1）风险暴露，即未来收益可能受金融变量变动影响的资金头寸。没有暴露也就没有风险，风险和暴露是一对孪生姐妹，风险暴露大体可以反映金融活动中存在的风险的部位及受风险影响的程度。
打个比方，你投资的项目经过一段时间经营出现了不正常现象，就属于风险暴露。
（2）影响资产组合未来收益的金融变量的不确定性。（听起来十分的绕口......）
简单地说，对于金融风险而言，风险本就指的是未来收益的不确定性。所以风险的第二个来源就是这个“不确定性”，意味着我们无法事先确定事件发生的概率分布，就比如说战争、自然灾害等客观经济状况变化。
所以风险的客观性不以人的意志为转移，以及风险的不确定性、人类主观的局限性、风险的累积性使得风险无处不在。而人们常常因为风险带来的巨大损失对其厌恶痛恨，但魔房宝平台恰恰希望通过降低风险来获得更多的金融收益，毕竟没有风险就没有金融市场。
其次，如何在资金端和资产端打造风控体系？
就对接资金和资产的互联网金融平台而言，总结为以下四点：
一、资金安全
我们常说“人命大于天”，那么用户的资金安全对于互金平台来说就是大于天。账号可以被盗，但是用户的钱不能丢。用户可能因为采用了与其他地方相同的账号密码导致撞库，也可能出现手机遗失等问题。所以，用户资金是首要问题。
我们在选择投资/理财平台时，都会十分看重账户资金安全，所以下面几点要看清楚了。
1）引入交易密码。投资转账提现、修改密码等场景下需要采用二次验证交易密码。但若采用了交易密码功能，当用户在设置交易密码时，平台就需要警示用户不能与登录密码一致。“交易密码”+“短信验证码”可进一步提交安全性。
2）同卡进出。若平台没有个人统一平台（即所谓的充值提现中心），采用绑定银行卡直接投资，资金到期后，只能从该卡提现。另外当用户在更换绑定的银行卡时，也必须进行严格的（人工）审核。
3）银行托管/存管。过去很多P2P公司吸收了用户的钱，将其整合到一起形成了自有的资金池。
按照监管部门的要求，从2016年起，所有的P2P平台定位是信息中介，不能存钱。所有的钱必须存管于银行，存管银行对于平台资金进行全程监管。
用户投资完成后，信息平台为每个用户在银行开具一个独立的存管账户。用户与平台的每一笔交易资金均通过银行审核。企业无法触碰资金，以防资金挪用，企业跑路。
4）账户安全险。这个比较少，但是大家也可以关注一下，有些平台会提供这种账户安全险供投资人购买。当账户资金出现问题时，投资人也可多一重保障。
二、平台技术安全
首先，信息传输会采用https加密传输，从而保障用户信息和交易数据真实、安全、私密。(特别提醒一点哦，iOS要求2017年后，所有新上架的app必须采取https加密传输)
其次， 数据备份。用户的各类信息数据以及平台交易数据，是互金平台赖以生存的财富。所以数据的安全非常重要。这其中的风控措施就包括敏感数据全加密存储、异地存储多份等。
最后，运维监测。产品线完善的平台会联合产品团队、运营团队与运维团队一道，建立监控方案，对平台各个关键点与关键处全天候7*24小时不间断监控管理，并根据监控结果划分不同的等级，采取不同的处理措施。
魔房宝的风控团队就会定期考察项目情况，实时监测项目的运营状况，尽量对项目风险做到提前发现，提前控制。
三、把控信用风险
信用风险是指由于借款人或交易对手不能履行合约而给另一方带来损失的可能性。狭义的讲信用风险主要指信贷风险，主要体现在违约风险、信用等级降低和信用差价。
我们把针对信用风险的风控流程主要分为4个环节。
分别为审核环节、授信环节、贷后存量客户风控以及贷后逾期客户风控。
这个地方呢，主要是针对借款人而言，也就是我们常说的平台上的项目方。
贷后逾期客户风控需要搭建风控模型。而模型存在的基础在于数据。虽然用户在申请借贷时会向平台提供一些数据和信息，但这些信息对于构建一个用户的征信评价模型还远远不够。
四、数据获取
有人曾把大数据比喻成“新时代的石油；业界也有句话叫，得数据者得天下。现如今，在大数据时代下，数据比以往任何时候都更加根植于我们生活中的每个角落。如何利用好大数据进行风险评级和风险控制将是风控工作中必须面对的问题。
现在其实对于很多平台来说数据稀缺是个很大的问题。为什么这么说呢？
首先银行征信能覆盖到近8亿人，相对而言就有5亿人口是无法覆盖到的。说白了就是这部分人的基础数据基本没有。这是基础数据的缺乏。
其次是有效数据缺乏积累。从全国来看，只有大公司（像BAT这种...）经过长时间发展，积累了用户的电商购物、社交数据，而中小型公司从时间维度与体量上无法达到很大的数据量积累。
再者，数据孤岛的显现也非常突出。各政府部门与大小企业之间均有各自的数据，但相互之间缺乏有效的数据沟通，并且监管部门多次提及的数据公开透明也很难真正落到实处。所以造成数据孤岛，这个问题短时间内......无解。
所以目前，最常见的获取数据形式便是：
1）用户提交。为了鼓励用户提交更多的人个资料，绑定社交账号，有的互金平台采用积分奖励政策。用户个人资料提交越完整，获得的积分越多。甚至填写完整可获取现金红包奖励等。
2）批量购买。有句话说的好，好的数据都在别人家。（just kidding~）言归正传，像通讯数据，电商平台的交易数据等这些数据都非常的珍贵，无法从其他渠道获取。因此可与对应的企业合作购买。
3）API接口。当前很多API聚合网站会提交多种数据API，比如百度APIstore，数据堂等。（大家感兴趣的话可以自行去搜索一下，这里就不多作赘述了......）
4）网络爬虫。太阳下无新鲜事，网络中无隐私。知道了用户的账号、手机号、社交资料等信息后，可通过网络爬虫获取对应用户的信息。虽然这种行为比较流氓，但也是比较有效的。
这里补充一点：
对平台而言获取单个用户的有效信息越多越好。那相信很多读者就要问一句，用户的哪些数据会被捕捉到呢？
以下，请知晓。
1）身份数据。实名认证信息（姓名、身份证号、手机号、银行卡、单位、职位）、行业、家庭住址、单位地址、关系圈等等。
2）用户的交易数据/支付数据。例如B2C/B2B/C2C电商平台的交易数据，P2P平台的借款、投资的交易数据等。
3）信用数据。例如P2P平台借款、还款等行为累积形成的信用数据，电商平台根据交易行为形成的信用数据及信用分（京东白条、支付宝花呗），SNS平台的信用数据。
4）行为数据。例如电商的购买行为、互动行为、实名认证行为（例如类似新浪微博单位认证及好友认证）、修改资料（例如修改家庭及单位住址，通过更换频率来确认职业稳定性）。比如在芝麻信用中，一个人五年都使用同一个号码，相比一个人每年都换号码，前者更可靠。
5）黑名单/白名单。包括信用卡黑名单、账户白名单等，法院的欠款人名单等。
看到这里你可能觉得在互联网时代，你好像被扒光了仍在街上一样，只要有足够的技术支持，你的信息都能被掌握。这也是为什么上面提到的，信息加密这一环节是如此必要。
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