菜鸟买房八步 手把手教你在加拿大买房
搜房源、找经纪、办贷款、请人验房……如果你刚决定买房,面对这些问题是不是很头大?无论是本地买家还是海外买家,很多人首次在加拿大买房时不知从何入手。为此,小编整理了一份菜鸟买房快速指南,8个简单步骤令买房变得清晰又轻松。
一,检查并提高信用分
虽然信用分数(FICO score)达到620分就可以拿到常规贷款,但这未必是个好主意。根据myFICO.com的最新数据,同样贷款25万美元,期限30年,信用分数低的人将比优质信用分数(760分以上)的人一生多还8.2万美元。因此,在决定买房前,检查你的信用分数,这样你就有足够时间去提高自己的信用分。从长远来看,分数稍微高一点儿,会对你的还款造成重大影响。
二,确定买房预算并选择合适按揭
你可以拿到每月还款额占全部税前收入45%的按揭贷款,但你不应花这么多。因为基于你的纳税等级(tax bracket),你税前收入的45%很可能就是你全部的税后收入,这样每月还完房贷后,你就剩不下多少钱了!因此,必须仔细计算下,到底掏出多少钱去买房才现实。
此外,房贷按揭有不同的类型,传统的按揭贷款最常见,通常要求首付为总房价的3%-20%。有一点要牢记的是,如果你不能首付20%的话,很多贷款方会要求你支付私人贷款保险。另外,不同银行的贷款政策也不同,这都值得买家花些时间去做研究。
三,确定首付和过户费从哪儿来
确定好房屋贷款后,就得操心首付问题了。有些贷款方允许部分或者全部首付来自赠与,有些则限制更严格。此外,还要预留房屋总价1%-3%的钱用作过户费用。还要注意的是,大部分贷款方希望看到你在银行有足够存款(可以是退休金)来偿还前几个月的房贷。
四,准备买房必要文件
申请房屋贷款时,贷款方会要求你提供一系列文件。提前准备好,可以加速流程,更快拿到批贷函。下面这些文件是你可能需要的:1,收入证明/工作证明信,包括过去两年的退税记录,过去几个月的工资单等。2,身份证明,比如驾照、工卡或其他证明件。3,财务状况证明,比如银行对账单、退休账户、用于过户的费用证明,赠与信(如果你的首付是来自赠与的话)等。
五,拿到贷款预批函(pre-approval)
拿到预批函是很重要的一步。贷款方需要检查你的信用,核实收入以及工作情况,可能还要看其他的材料,才能预批你的房屋贷款。记住,贷款预批和资格预审(prequalification)是不一样的。资格预审是基于未核实的信息,来推测可以给你多少贷款,在实际买房时作用没那么大。而贷款预批函则是承诺会贷款给你,你会更像一个严肃买家。
六,雇佣专业的地产经纪
从技术上讲,这是一个可选项。你当然可以不通过经纪去买房,但专家认为,你应该找一名经纪。原因是地产经纪会将买房过程中最花时间的部分帮你做好——比如研究市场、草拟合同等,这会极大减轻你的负担。此外,好的地产经纪对本地市场有丰富经验,可以引领你走过从看房到最终过户的全程。
七,看房和下offer
这是买房中最有趣的部分。一旦你确定了最喜欢的社区,最好列出两个清单——“必备”清单和“我心仪的”清单。缺乏“必备”清单上项目的房源,不必浪费时间去看了。另外,在决定下offer时,有必要既显示出你是一名严肃的买家,同时也最大可能争取到优惠的房价——这正是你需要专业的地产经纪来帮你的地方。应考虑这些问题:房屋定价过高了吗,当前是买方市场还是卖方市场,出售的房子在市面上挂了多久等等。
八,验房并耐心等待过户
在最终达成买房协议后,通常还有一个短暂的验房期(通常是3到5天)。在这段时间,你可以雇佣专业人士来对购买的房产进行彻底的检查。专家建议,验房步骤不能省。因为你最不想看到的就是搬入新居后,本应是全新的供暖通风系统实际上已有30年“高龄”;房屋出现结构性问题,比如,某个承重墙无意间被拆了;整个供电系统不符合规格或者不安全。上面几点在专业验房人士的检查下都能发现。
至于过户,人们经常问,为什么要那么久才过户?其实这与买家和卖家都没啥关系,主要是房屋贷款和走法律程序需要较长时间。在签订买房合同后,你很可能要等一个月或者更久才能拿到钥匙。这也许是最令人焦虑的时期,但只要你及时听从贷款专员的指导,最终一定能拥有满意的房屋。
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