进入当前移动互联网时代，人人都是自媒体，对于人们关注的热点话题每个人都可以阐述自己的观点和看法，表达自己的思想倾向和好恶。但也有一种人为达到某种目的而刻意来误导一些不明真相的人。这不，网上近日又出现了不少关于是存款养老划算还是参加社保养老划算的误导性文章，这里挑选一篇较为典型的文章来分析一下究竟哪种养老方式更科学划算，让我们的选择更为理智。
（文章节选，以下简称“某文”）“假如你25岁开始参加工作，每月不交养老保险，自己存500元养老，工作30年，那么如果按5年一个计划周期的话，你的职业生涯一共有6个计划周期。以5年为一个节点，在银行零存整取（3万元）养老金，到期后本息收益共计32288元。按5年期零存整取后再按5年期定存。以此类推滚存30年后，得本息381203元。等你55岁退休时，你会有38万元养老金，是放在银行整存零取，还是继续存着不取或者存一部分取一部分，都由自己支配。不用像缴纳国家社保一样，退休后每月领固定养老金，遇到大病大灾了，也不能提前支取，只能拼谁活得更久。另外，你工作30年，被国家强制征收的养老金可远远不止每月500元（养老保险，单位缴纳20%，个人缴纳8%），所以不论是从金额上来说，还是支配自由度上来说，个人存钱养老都更具性价比。”
在开始阐述个人观点之前，我们先聊一下大家都特别关心的退休年龄延长问题。首先，延长退休年龄还只是在讨论阶段，正式的文件政策尚未出台，所以延不延、怎么延、延多长还尚不清楚，这不能成为干扰我们正确选择养老方式的主要借口，由于社会养老保险有缴费年限的限制，所以参保越早越主动。其次，即使退休年龄真的要延长，比如象坊间传闻的要延长到65岁等，我们一样还是要慢慢变老，不能因为退休年龄要后延就不再考虑养老的问题了啊！所以正确选择养老方式依然是我们无法回避的问题。
“某文”中有以下几个问题会让人产生误解：
第一、这种算账方式和结果有问题：“某文”的算账结果是基于2014年11月22日中国人民银行调整存贷款利率之前的利率水平，而之后5年期零存整取与3年期零存整取利率标准一样（其实国家也不鼓励存期太长），利率低的可怜。比如2015年11月28日最后一次调息后，3年和5年期零存整取利率仅为1.55%，3年和5年期整存整取利率按最高比例上浮30%以后仅为3.52%（上浮前为2.75%）。按“某文”中存款方式按现行利率水平计算，两个结果相去甚远，所以说明这种操作方式是不保值的，存在很大风险。（有兴趣的自己可以算一下，这里给大家提供一个零存整取本息计算器http://finance.sina.com.cn/calc/money_small_lump.html）。
第二、存钱目的问题。按“某文”中最初的设计，无论是以何种方式存钱，最终的目的是为了老有所养，如果以这种方式自由支配这笔钱，能留到最后用于养老吗？每个月按当时的生活物价水平你能取出来多少够养老之用？如用于治病或其它用途，以后的养老怎么解决？养老保险之所以强制性规定个人账户不能提前支取，就是为了参保人能老有所养的。另外对于医疗的问题不还有医疗保险吗？
第三、投入回报没有对比算账。在投入同样多钱的情况下，参加社会养老保险有什么样的回报？别被缺乏政策依据科学测算随便说的一个数字给忽悠了。在“某文”中某人零存整取的本金合计为500×12×30=180000元，养老保险缴费也是按月进行的，让我们依现行企业职工基本养老保险计发办法、以18万为缴费总额进行一个模拟测算：
假设在豫某市一参保人，2015年7月25周岁，这时开始以灵活就业身份参加企业职工基本养老保险。2014年河南全省在岗职工月平均工资为3515元，某市为3240元。2015年7月以最低缴费基数（3240×60%）1944元和20%的缴费比例进行缴费（企业职工缴费比例为28%，其中职工个人只需承担8%；而灵活就业人员20%是个人全额负担的，所以按灵活就业方式参保进行测算才有代表性），月缴费388.8元。以后每年7月缴费基数在上年基础上增加10%（依据《社会保险法》第62条），一年变动一次，如2016年7月应变动为2138元（1944×110%）。个人账户记入比例为8%，个人账户年利率按河南省公布的当前年度企业职工基本养老保险个人账户记帐利率3.5%计算。按“某文”中30年共存入的本金18万元作为缴纳企业职工基本养老保险的投入总额。具体年度缴费及个人账户记帐测算情况见下表：
例一、根据以上测算结果，假定此参保人员为女性，按现行政策55周岁退休，2045年7月可办理退休手续，月养老金应为：（61335+56536×0.6）÷2×（17+6÷12）÷100+144427.19÷170= 9184.56元。按此标准，在不考虑退休后养老金增长因素的情况下，178446.21元的本金投入退休后1年零8个月即可收回。当然如考虑利息成本，即按“某文”中最后本息所得381203元来算，3年零6个月即可全部收回，后面的全是收益。
假定其依然采用存款吃利息的方式让我们来看看收益情况：381203元按三（五）年定存最高浮动利率3.52%计算，每年的利息收入为13418.35元，分摊到每月可支配的利息收入为1118.20元，这和每月9184.56元的养老金有法比吗？当然这时也可考虑多取点出来，但无源之水能坚持多久？
例二、假定此参保人员为男性，按现行政策60周岁退休，2050年7月可办理退休手续，月养老金应为：（98780+91052×0.6）÷2×（17+6÷12）÷100+177537.89÷139= 14700.73元。以此标准，在不考虑退休后养老金增长因素的情况下，178446.21元的本金投入退休后1年即可收回。如考虑利息成本，即“某文”中最后本息所得381203元来算，2年零2个月即可全部收回。
另外，参加社会养老保险的人员退休后死亡的，以现行政策还将按其死亡当月养老金标准的20倍支付抚恤金，按其参保地上年度月平均养老金标准的3倍支付丧葬费，如死亡时个人账户尚未领完的将剩余本息全部退还。
第四、退休后的养老金并不是“某文”中所说是固定的。养老金是用来保障退休人员基本生活的，它会随着社会经济发展、物价水平的提高和社会平均工资的增长等因素而增加的。这不，截止2015年我国企业职工养老金已实现11年连调，最高的增加额较原始养老金提高了8到10倍。根据央媒的报导，2016年养老金仍可能会提高10%，将实现养老金的12连调。
经过这个算账过程，大家不难看出哪一种养老方式性价比最高，哪种方式更靠谱！
12月18日至21日，中央经济工作会议在北京举行。会议指出，要开展降低实体经济企业成本行动，打出“组合拳”，转变政府职能、简政放权，降低社会保险费，研究精简归并五险一金。所以，以后养老保险缴费成本可能会有较大幅度的降低，相应参加社会养老保险的性价比也会更高。
想要了解更多社会保险知识，请登录《今日头条》搜索“社会保险人”，点击“订阅”即可随时关注。在参加养老保险等社会保险时有什么政策问题或困惑请在评论中留言，“社会保险人”将尽量做出专业解答。
联系客服
