人生不可或缺的七张保单

现如今，安全与保障，是我们每个人生命中最大的需求。在人的一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。从单身到成家，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每个人必经的人生历程。在这个历程中，有七张保单是不可或缺的。

第一张保单

意外险保单

25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备。尽管我们没有家庭所需，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外发生的医疗是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

第二张保单

重疾医疗险保单

30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报加收回一笔利息。

第三张保单

养老险保单

30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己养老问题，是对自己和儿女负责的体现。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险就当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

第四张保单

保障财富的人寿保单

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力，万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？

没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。

第五张保单

子女的教育险保单

结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不心说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。

好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份保险，为孩子准备一份完善的教育保障。

第六张保单

孩子的意外险保单

儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。

第七张保单

财产增值保单

如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产增值的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。 按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。 现在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。

家庭保险到底如何规划

• 一个家庭在规划保险时，应先考虑家庭主要支柱即家庭主要收入来源者的保险，其次再考虑老人、孩子的保险。

• 在家庭成员间保险费用配比应当与家庭成员收入挂钩。

• 即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费，应当占整个家庭保险资产的主要部分；次要收入来源的家庭成员购买保险比例则可次之；最后，再为孩子购买适当比例的保险。

保费支出与保额设定

千万户家庭的资产，有千万种不同的情况，保险在家庭财富中占比多少最合适，是否有规律可循呢？

世界三大评级机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，得到标准普尔家庭资产象限图，它把家庭资产分成四个账户：

一是日常开销账户：约占10%，为家庭3~6个月的生活费；

二是杠杆账户：也就是保命的钱，约占20%；

三是投资收益账户：约占30%；

四是长期收益账户：约占40%，如房产、银行储蓄等。

其中，杠杆账户主要是保障突发的大额开销，保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

据权威人士分析，保险配置占家庭年收入的20%只是一个大约比例，但远高于或远低于这个比例，都是不合理的。过高的保险比例，将使资产很大一部分用于保障，过于保守，不利于家庭资产增值；而过少的保险投入，家庭生活缺少足够保障，一旦出现意外，很有可能倾家荡产。

而且家庭保险又有“双十定律”：

一是保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%；

二是家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍。

因而，一个家庭在购买保险时，应根据家庭收入的多少来配置合适保额的保险。同时，应根据人生的不同阶段，配备合适的保险。

温馨提示

选择保单三个基本原则

1. 根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。

2. 挑选择一个有信誉的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。

3. 找一个比较容易给你提供服务的保险代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据你的需求定制保险计划。

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