齐鲁网12月8日讯（记者 郝爱印）太平洋人寿山东分公司副总经理张剑与营运部总经理刘爱香、理赔调查室经理徐婷婷做客山东人民广播电台《阳光政务热线》节目，就太平洋人寿投保、理赔等方面问题与广大网友听众在线交流，与此同时，全省16个太平洋人寿中心支公司负责同步收看收听节目直播，并与直播室连线解答网友疑惑，齐鲁网同步直播，节目回看》》》
个人允许带病投保
十八大以来，国家出台了一系列支持商业健康保险发展的文件，明确提出要完善健康保险税收支持政策。在这一背景下，为推动商业健康保险的发展，国家决定对个人购买商业健康保险给予税收优惠政策，保监会今年8月份出台《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中，也为带病投保做出修改，新规主要内容有哪些？在今天的节目中，太平洋人寿山东分公司嘉宾做了详细介绍。
“这项政策的出台，一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险，增强个人的健康风险意识和责任意识；另一方面可以提高医疗保障水平，减轻群众的医疗负担，同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系，维护社会稳定。”太平洋人寿山东分公司副总经理张剑在节目中提醒到，《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》目前处于试点阶段，同时为了满足最广大客户的需求，产品仅限于医疗保险。
张剑副总经理介绍说， “新规”中“不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保”是此次修改最大亮点，“新规”明确了个人税优健康保险产品管理原则，主要包括：
（一）保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。“不得拒保”的规定突破了商业健康保险的一般规则，主要有以下几个原因：一是基于公平性，因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的，也就是说只要是纳税人，都可以购买个人税优健康保险产品，保险公司不能拒保；二是基于行业主动承担社会责任，国家给予保险业税收优惠政策，实际上是将一定的财政收入让渡给保险业，保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任，做到应保尽保。
（二）个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。之所以要设置个人账户，一是有利于吸引更多的年轻人投保，以使更多人享受到国家的优惠政策；二是可以为被保险人积累一笔医疗费用，以减轻被保险人退休后的医疗负担。
（三）医疗保险简单赔付率不得低于80％。医疗保险简单赔付率低于80％的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这条规定主要是为了督促保险公司加强赔付管理，做到应赔尽赔，使被保险人最大程度上受益。
“这里需要提示广大消费者的是，根据保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”张剑副总经理在节目中提醒到。
那么在投保前，如果告诉保险公司自己的既往病史，是不是就一定会被拒保呢?对此张剑副总经理在节目中表示，这种情况不是绝对的。
“投保人在投保时，如果在保单上如实填写了自己的病史，保险公司在核查情况后，除了有可能拒绝承保外，也可能针对每位投保人的具体情况，以增加某项保障项目的保费，或者将这些告知的疾病作为除外责任等形式予以承保，毕竟，为广大消费者提供优质的保险服务才是保险公司最终的使命。”张剑副总经理在节目中表示。
重复投保不等于叠加理赔
许多保险购买建议中都会提到一个“尽量避免同类型险种重复投保”，因为重复投保即使保额再高，理赔时也只能按照一定比例赔付，消费者疑惑，人身险类别的产品多有保障重合部分，那理赔时到底怎么算？对此张剑副总经理也做了详细介绍。
张剑介绍说，2009年10月1日起我国施行的《保险法》第56条第4款规定：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险”。通过这个规定可以看出重复保险有两个特点：
1.投保人与两个以上的保险人订立了保险合同；
2.在投保人与不同的保险人分别订立的保险合同中，保险标的、保险利益、保险事故都是相同的。
“这两个特点也是构成重复保险的必要前提，不同时具备这两个前提条件，就不是重复保险。”张剑副总经理在节目中表示，重复投保通常是由于投保人或者被保险人的疏忽或者其他原因导致的，在人寿保险中，普遍存在于医疗费用报销类保险，多见于意外伤害保险或健康险中，原因在于这类保险是一种补偿型保险，落实到如何赔付，简单说就是保险公司在保险额度内，按客户实际支出的医疗费赔付保险金，但最终赔付金额不能超过客户实际支出的医疗费用。
“消费者通常存在一个误解，就是认为如果被保险人在多家保险公司投保医疗费用保险并出险后，各家保险公司均应在其保险额度内给付保险金，实际上这是为了避免被保险人因为拥有多家保险而更热衷于过度治疗，造成社保医疗机构及国家医疗资源的浪费。”张剑副总经理在节目中提醒说，重复投保并不能叠加理赔。
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