买保险时受益人到底写谁

购买保险逐渐成为人们理财生活的重要组成部分。在保险合同中有一个很重要的部分，就是受益人。受益人是保险法上特有的权利主体。投保人和被保险人往往会忽略受益人的选择，造成受益人没有受益或不能最大受益。所以，填写受益人也是有讲究的。　　身故受益人和生存受益人要弄清　　王女士打算给两周岁的女儿买份重大疾病保险，根据规定，保险受益人可写孩子，也可以写除孩子以外的其他人。王女士咨询说：“为子女买的保险，受益人究竟写谁比较好？”记者从保险公司了解到，人身保险的受益人是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。受益人一般分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般会在人身保险合同列明。父母为子女买保险，身故受益人一般为家长，而生存受益人一般是被保险人本人。　　据了解，一般情况下，身故受益人可以根据一定规则选择指定。如果子女未成年，一般情况下，受益人可指定为父母自己。在孩子成年成家后，可根据情况将受益人进行变更。保险专家提醒，一般而言，父母在为子女买保险时，一定是把保险作为自己一份爱的传承，希望最终受益人是子女。生存受益人一般就是被保险人，原则上是固定不变的，而身故受益人并不一定是固定不变的，可以按照一定的规则随时进行变更。对于某些长期险，身故受益人的变更往往是必然的。根据《保险法》规定，指定身故受益人先于被保险人死亡，没有指定其他身故受益人时，保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人。如父母为子女购买长期险（保障期限往往长达几十年），在子女未成年时，身故受益人可以指定为父母，当子女成年成家后，身故受益人完全可以变更为子女的配偶或其子女。　　专家介绍，作为身故受益人，如果父母没有生存至保障期满，而投保人或被保险人又未及时变更这份保单的身故受益人，则身故受益人将自动变更为被保险人的法定继承人（可能是被保险人的配偶或子女），即有可能是投保人的孙辈。可谓一张保单延续了三代人的责任与关爱。在投保时，父母就应考虑到这一点，不应把自己定位为永远的受益人，而应把保险作为一份留给子女持续的关爱。　　“指定”受益人优于“法定”　　投保时，享有保险金请求权的人可以作为保险受益的对象进行指定，这就是“指定”受益人。而“法定”，就是没有进行受益人的“指定”，而将“法定继承人”作为受益人。　　我国《继承法》第二章中对法定继承人的范围和继承顺序作了规定，第一顺序：配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序继承人。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。子女包括婚生子女、非婚生子女和养子女和有抚养关系的继子女。父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。　　如果受益人是“指定”的，最终被保险人一旦死亡，“指定”的受益人就可以得到保险公司的保险赔偿，而如果是“法定”，情况就不同了。在最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定中明确指出：“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”也就说，若是“法定”，如果被保险人生前负有一定的债务，人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务，剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。　　所以说，对于投保人在投保时，对保险受益人最好是“指定”，而非“法定”，如果是“指定”，受益人就可以得到保险赔偿，而“法定”就不一定了，而且可能还会引发不少“纠纷”。在此，提醒投保人在签署保单时，最好明确写明受益人，如果投保人未指定受益人，保险公司就会认为受益人为“法定”。保险受益人“指定”优于“法定”。 城市商报
　　原文链接：http://insurance.jrj.com.cn/2012/11/11085114655882.shtml