“解题时，绝大多数人选择直接解题，而爱因斯坦说，我会花90%的时间去分析题目本身。”
在决定出借资金之前，一定要慎之又慎，要反复考察、斟酌，要把以下八个问题“搞清楚”。
这里特别强调是“搞清楚”，就是不能片面只听借款申请人自己说，要分析、思考、判断借款申请人说的话有多少水分，要通过实地考察，通过外围调查，通过多维度地了解，我们自己要把事情搞清楚。
一、要搞清楚，借款申请人的经营情况到底如何。
如果是房地产企业，要搞清楚：他已经开发了几个楼盘，目前在建的有几个楼盘，目前还有几块地，这些地块招拍挂没有，钱付了多少；这些楼盘的具体位置，大概售价，好不好卖，盖到拿预售证条件需要多少资金，老板的债务估计有多少；这个公司在当地的口碑品牌如何等。
如果是生产型实体企业，要搞清楚：这个企业到底生产啥产品的，这个产品有没有市场需求和技术含量，这个企业的行业地位如何；建设这个厂需要多少钱，企业正常经营需要多少钱，老板借钱到底要干啥；这个企业的融资能力如何等。
二、要搞清楚，老板本人的能力和个性特点等情况。
要通过分析老板的年龄、经历、学历，通过分析企业的管理团队和经营团队现状，通过分析这个老板的配偶、亲属和社会关系，通过分析老板所汇报的经营之道、管理之道、发展思路，对老板本人有一个比较准确的判断。
民营企业的老板就是这个企业的镜子，就是企业发展的灯塔，就是企业的影子和灵魂，老板的能力、个性直接决定这个企业的生死，把老板这个人看清楚了，基本上对这个企业也就看清楚了。
三、要搞清楚，借款用途到底是什么。
很多情况下，借款申请人所说的借款用途都不是实话。要通过综合的分析判断，搞清楚借款的真实用途是什么。
有的企业是为了倒贷，或者银行的资金到期了，或者其他借款到期了，需要维持信用、按时还款、倒腾一下。
有的企业是资金太紧张，10个锅8个盖子，摁住这个盖不住那个，急需用钱，谁的钱都用。
有的企业是新上项目、新拿地，近期需要大量资金。
这些借款的真实用途，要通过贷前的调查、通过综合的分析判断（而不是只听企业说），弄明白，搞清楚。
四、要搞清楚，还款来源是什么。
就是，我们的出借款一旦到期，借款人有没有还款的来源。
一个还款来源，就是这个借款企业的正常经营情况。他的回款、现金流量能不能到时候挤出来一部分还款。
第二个还款来源，就是靠这个企业的融资能力。他是否有很多的融资渠道，到时候是否有能力借其他人的钱来还我们的钱。
五、要搞清楚，这个借款人的还款意愿如何。
也就是说，借款企业的老板人品如何，借款企业持续经营能力在我们借款到期之前会不会严重恶化，借款企业的违约成本高不高，他值不值得为了这点钱去违约不还。
一般来说，一开始借钱就不打算还的人少之甚少，大部分情况是企业经营情况恶化了，资金链断裂了，确实没能力还。至于有能力、但是还款意愿差的，主要就是取决于老板的人品和违约成本的高低了。所以，要重视借款人的人品，在设计方案时候要尽可能加大借款人违约成本。
六、要搞清楚，这笔借款的担保措施和风险控制方案是什么。
担保方案的设计，一定要最大程度地增加借款人的违约成本。
从担保措施上，常见的有抵押，质押、保证等。一般来说，银行等正规金融机构已经把最优质的抵押物提前拿走了，轮到民间机构的时候，担保物品相对都是比较弱的。但是，即使民间借贷机构的基础条件已经落后，我们在担保措施上还是要多动脑筋、多创新才行。关于这个问题，在后面风控方案设计章节会详细说。
七、要搞清楚，假如出现了借款人到期还不了的情况，我们的预案是什么。
在出借之前，就要把最坏的结果考虑到。假如到期了，借款人还不了款，它会给我们自己公司造成啥影响，我们到时候怎样去应对。假如这笔款收不回来了形成了坏账，对我公司来说最坏结果是什么。这些事情都要事前考虑清楚，“凡事预则立，不预则废”，只要尽早谋划，从细小处着手谋划，遇到危机才不会慌乱。
八、要搞清楚，这一笔出借是否和我公司的总体定位和战略相一致。
有时候，单就这一笔借款来说，其实风险不大，做了也就做了。但是更多的，要考虑公司的总体定位和战略方向，综合来权衡这一笔出借有没有战略价值。
比如，有的公司，主要做的借款项目都是大企业、大金额的出借款，突然一笔20万、30万的按揭房再贷款，虽然风险不大，但是这一笔做起来就没有意义。
又比如，有的公司，只做的是郑州和附近近距离城市的项目，整个人员设置、贷后管理都是围绕这个管理半径建设的，现在突然一个固始、三门峡的借款项目，虽然就单一项目风险不大，但是从公司战略上来说，做这个项目意义就不大了。
总之，以上八个“搞清楚”，是民间借贷的灵魂，任何时候在做出出借资金决定之前，都要先把这八个问题搞清楚了才行。
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