健康告知做得好，投保理赔没烦恼

-青之札记-

 文｜青

 图｜magdaskupinska.com

多少人是体检报告一出来，

忽然想起买保险的？

但买保险，通常都有一个健康告知。

健康告知，是一张问卷，

保险公司会问你一些情况，

来评估你是否能买保险。

秉持着最大诚信原则，

保险公司相信你是诚信的。

如果恶意隐瞒，

后续出险，就容易有纠纷。

无意的，比如年代久远，

或对结论没有直接影响，

那部分保险公司也能够接受。

最不出现争议的做法就是：

如实告知！

问什么，就答什么。

但翻开健康告知。

很多人就会一脸的迷茫。

比如某款产品健康告知：

密密麻麻都是字，

这张健康告知问地非常详细。

问手术史、住院、检查异常等。

既往史、手术史翻病历就行。

过去xx疾病，如乳腺结节、甲状腺结节，

提到就告知，没有就不告知。

但真的开始做告知时，很多人有疑惑。

不知道该不该告知，或者怎么告知。

今天，我们就来拆解一下：

01

关键词“或”

“或”所问及的范围相对较大，

“或”前面的后面的都要答。

如上图，如果体检报告没异常，

但一年内有医生要求过检查、住院、治疗就需要告知。

不过，并不是所有检查、住院、治疗都会对核保结论有影响，

怎么告知，怎么措辞，看个人经验。

我的原则就是在如实告知的基础上，

在措辞上有强调或弱化的把控，

让核保员看到关键信息。

而不是网上某些人说，

某些点不重要不需要告知，

但凡是问卷里问到的，

都应该告知。

02

关键词“且”、“并”

“且”、“并”就缩小了范围，比较宽松。

“且”、“并”前面的后面的都要满足才需要答。

注意“建议随访”不属于“进一步”的范畴，

“进一步”，多少是有点严重了

03

时间范围

“1年”、“2年”、“半年”、“目前或曾经”

即使是同一种险种，

不同保险的问卷时间范围是很可能不同的。

有的问你最近1年内的异常，

有的问你2年内的，

宽松的甚至只问你半年内的。

注意这些时间范围，

时间范围以外的就不需要告知了。

但有个特殊，

就是问你“目前或曾经”患有的疾病。

这就问的时间范围非常大了，

只要你有过，

就应该告知，

而不是某些人告诉你就告知最新的结果就行。

问，是否有任何性质不明的结节、肿物或包块？

比如甲状腺结节，曾经被检查出来过3级，

今年检查忽然没了

该不该告知？

该！

但是你会不会担心告知了，保险公司给你除外这个部位了？

是有可能除外的，

不过我经手的遇到这样的案例很幸运基本没有除外，

措辞，投保策略，与保司之间的沟通都有点作用。

04

服药史

“连续服药超过30天”，

这里的药，一般指的是，医生开的处方药。

判断是不是连续服药，是以医生开的量为准。

自己去买的喉片吃了30天，是不算的。

05

限定指标范围

有的问血常规（xxxx）,

另一种问血液。

前者没问到的指标不用告知，

后者所有血液异常都要告知。

严格

宽松

06

模糊问法

争议性的内容，

例如：视力明显下降。

保险法三十条规定：

“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。

对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”

按是否留下医疗记录判断。

仅仅自我感觉，不用告知。

07

智能核保中没有自己的疾病怎么办？

许多产品都有智能核保功能，

就是自己根据问卷告知疾病，

智能核保系统（非人工）来审核。

智能核保系统稍稍有些死板，

并不能搜到或者评估所有疾病。

搜不到，投不了。

评估不了，投不了。

比如下图，管状腺瘤就评估不了。

遇到这种情况，一般有以下解决方式：

A． 找有人工核保的产品，走人工核保

B． 找没有健康告知的产品

至于怎么找，我这样的经纪人会找呀^^

以上仅供参考，

实际投保还要讲策略和措辞。

以及与保司的沟通过程。