相信我，重疾险比单买医疗险和存钱更值!

图|青青随手拍摄

前几天有个朋友问我：“我已经买了医保、商业医疗险,还准备存点钱以防大病来袭。真的还有必要再买重疾险吗？感觉那么贵的保费有点可惜呀。”

我直接给她建议：“相信我，重疾险比单买医疗险和存钱更值！”

为什么这么说呢？我从以下四个方面来详细解释一下：

第一，重疾险是终身保障，价格永远不涨。

一份百万医疗险，保额200万，年费仅需几百元。而一份50万保额的重疾险,30岁男性需要支付1万元以上的保费。乍看之下,重疾险的价格明显更高。

但这只是表面现象。医疗险每年续保一次，即使签订长期协议，保费也有可能需要调整。因为医疗费用持续通胀增长，保险公司无法保证长期固定价格。随时有可能涨价。

另外医疗险的续保稳定性也存在一定隐患。

长期医疗险很像一个封闭的业务，产品面市，投保的都是健康体。但随着保单年度上升，理赔率慢慢提高，为了盈利保司会选择涨价。

一旦价格涨到某个阈值，健康体开始退保，转而购买市场上更便宜的医疗险，但是带病体因为理赔过，身体已经不好了，失去了选择权，只能硬着头皮续保。

于是就形成了一个恶性循环：理赔率上升→产品涨价→健康体退出→理赔率进一步上升→产品进一步涨价→健康体进一步退出…

最后留下来的都是带病体，当他们最终负担不了保费的时候，也就是失去保障的时候。

从这个角度来说，医疗险终究难以保障终身，所以终身保障的重疾险才格外重要。

重疾险不同，它提供终身保障，保费在投保后将永久固定不变。

第二，重疾险有杠杆效应。

重疾险具有保费豁免功能。如果发生轻症或中症理赔,往后年度保费都不用付了，而保障仍在持续。对于设有多次给付的重疾险，即使重症理赔后，保障也可继续。

如果赔了个轻症，比如现在中青年高发的甲状腺癌，重疾险就能先给赔个十几万。但其实前几年才交了两三万保费，如果后续继续确诊中重症，还可以再赔几十万甚至上百万。

相比之下，同等情况下，医疗险的理赔大多都在数万元。

所以，“交的少，赔得多”，这就是重疾险的杠杆效应。

第三，重疾险不会亏本，退保或身故也可取回。

足额缴纳30年重疾险保费后，仍然身体健康。到时候，这份重疾险仍具有可观的现金价值。

可以选择退保现金价值提取现金给自己养老；或继续留作身故保障，给家人“遗产”。无论哪种选项,投入的保费都可以收回，这是医疗险所不具备的。

第四，重疾险对特定群体尤其重要。

从宽松的核保条件看，重疾险明显优于医疗险。部分有既往症的客户，医疗险可能会直接拒保或设置除外责任。而重疾险有可能通过评估,正常承保。

我举两个客户案例佐证这一点：一位乙肝阳性女士，所有医疗险除外她的肝病史。好在她定了重疾险作为后盾。另一位客户医疗险被拒保,幸好我已为她安排了重疾作为备胎。

综上所述,相比购买医疗险和储蓄,重疾险的保障更全面、更具有价值：

1.固定保费与终身保障；

2.具有保费豁免、理赔杠杆以及现金价值；

3.退保或身故,投入的保费也可以取回；

4.对特殊人群具有兜底作用。

重疾险之所以价格昂贵，因为其独特的保障机制和功能。建议大家不要被表面价格所迷惑，忽视了其背后真正的保障价值。趁着身体状况良好，尽早让重疾险为自己未来的健康风险保驾护航，以后价格和承保只会更难。