现金贷产品设计流程

近几年，互联网金融被炒得很火，互联网金融的衍生产品现金贷也收到了越来越多地企业关注，本篇文章就是对现金贷产品的设计流程进行详细的讲述。

一、现金贷产品总流程

根据各大现金贷产品分析，整体借款流程大致如下（不同产品流程顺序略有不同）：

1. 注册：一般为手机号注册，注册与登录页面一致，都为手机号 短信验证码进行校验。

2. 基本信息填写：包括身份认证（身份证号 姓名校验），有的平台还需填写婚姻状况、学历等信息。

3. 资料认证：该步骤主要是促使借款用户提交资料，以便根据资料进行额度评估及风险审核。大部分产品一般有运营商、淘宝、芝麻信用等认证项，其中运营商为必要认证项，其余为增信认证项（即选填，但提交后会帮助额度提升），认证成功后，便会展示用户可以借的金额。

4. 申请借款：用户选择想要借的金额及想要还的期限，展示每月还款额（本金、月利息、服务费等），一般为等额本息。

5. 审批环节：平台根据用户提交的信息进行资料审核，决定客户是否能成功借款。

6. 款项到账：平台将资产端的标与资金端进行匹配，匹配成功后，便可进行放款。合规要求需要将平台与银行进行合作，即将资金端投资的钱托管至银行，并由银行将钱转至资产端借款用户的银行卡中。

7. 还款：客户操作还款或后台进行划扣。

8. 其它：还有一些其它步骤，各平台不同，将这些步骤放置的位置也不同，例如：绑定银行卡（用于放款、划扣等）、人脸识别（鉴别申请人是否为本人）等

二、模块拆分

模块拆分如下：

三、重要环节说明

1. 贷前环节

由于是现金贷产品，因为对借款人的信用审核是非常重要的一步，而信用审核的更准确全面会需要：

• 用户更多的数据（资料认证环节）；

• 是否为本人（手持身份证拍照、活体识别等）；

• 定位等其它信息。

在所有贷前环节中，对用户流失影响最大的是在资料认证环节，该环节的授权流程、抓取时效均会影响到用户体验，抓取服务可以由自家团队提供，也可以寻求专业的第三方公司提供抓取服务。

2. 贷后环节

在尽量降低借款用户的风险中，除了在贷前中严格的审核外，贷后的还款体验、催收等也都是很关键的环节，如何准确的提醒用户按时还款，如何有效的将逾期用户催回都是很重要的环节。

四、其它说明

1. 一般现金贷产品的前端界面较为简洁，但整个后台的逻辑会比较复杂，例如审核后台、放款后台等，因此整个平台的体系较大，也很难通过一篇文章就将其讲的透彻。

2. 用户使用现金贷产品是有着非常明确的用途和意愿，前端界面的美观和体验更多的是加分项，并不能给用户极大的惊喜。除此之外，在现金贷产品中，如果平台需要更多的数据识别用户的风险，就会需要用户更多的操作，因此，需要在识别用户风险和影响用户体验而带来的流失中进行一些权衡、甚至数据测算，才能更好的评估是否需要新增某些流程。