必须先说件高兴的事,前天那篇关于“遗产税”的推送(回复“遗产”查看),转眼阅读量就破了3000~
关于怎么省税的问题,大家讨论的也是Real激烈,尤其好多朋友都在问,最近被各种保险经纪炒上天的分红型寿险,据说可以交5万给20万,年收益6%,投资回报率杠杠的,还不用交税,牛逼的也是没谁了~
顾名思义,分红型寿险=有投资功能的人寿保险。
具体来说,就是被保险人去世后,保险公司会赔付给受益人一笔钱,而这笔钱,会比保费多许多倍。这个多出来的许多倍,就是所谓的投资收益。
并且,因为是具备投资功能的寿险,所以被保险人活着的时候也可以取钱。
但是!签支票之前,先做个深呼吸,真相来了↓
免不免税,要看寿险里的钱怎么取。原则就是↓
活着的时候,从保单里取钱,要扣掉保险成本后,计入当年总收入,交!税!
父母去世后,保险公司寄给子女的支票,不!交!税!
举个栗子:A先生今年35岁,买了20万的分红型保险,每年保费$4919,交20年。
65岁时,A先生退休,开始每年从保单里取1万块,直到90岁去世,一共取了26万。
A先生去世后,保险公司给他家公子小A签了最后一张支票,金额是36万多。
那么,A先生从65岁到90岁,每年从保单里取的1万块,要扣除保险成本后,计入当年总收入纳税。
而在父亲去世后,小A收到的那张36万的支票,100%免税!
如果,A先生在世时,从未从保单里取过钱,那么他去世后,小A就可以拿到一张86万支票,而且100%免税!
看完上面的例子,好多学霸已经无法抑制体内的洪荒之力,开始啪啪啪(想啥呢?当然是打算盘):
A先生交了20年的保费,每年$4919,一共就交了9万8。他活着的时候取了26万,还留给儿子36万,一共赚了530%?
这是吹牛吧?这是吹牛吧?!这是吹牛吧!!!
还是,保险经纪说的每年收益6%是真的?
来,真相在这里:保险经纪给你看的保单价值计算表上,一定有“non-guaranteed”这类的字眼!
啥意思?意思就是,这些数字是根据当前分红比例估算的,至于你买了之后能拿多少,不!保!证!
但是,日后的分红比例也不是无法预测,如果你认识机器猫或自带超能力,可以直接穿越到未来亲自去瞅瞅~~
或者,仔细查看这家保险公司过去几十年的分红比例。加拿大最大的几家保险公司都有上百年历史,咱可以看看自从他们推出分红型寿险以来,是不是无论股市涨跌,哪怕遭遇战争或者经济衰退,都实现了分红?而且年均6%以上?
有些公司总想欺负我们,忽悠的好像分红是100%确定的,但实际上,并不是每家公司每年都会有分红!
那么问题来了,如果有2个不同公司的保险经纪同时找到你,一番严刑拷打后,你发现:A公司历史上每年都分红,年均收益6%,去年也是6%;而B公司去年分红是8%,但过去某年因为没赚够钱就没分红......
选哪家?
当然随你喽~
保费越便宜越好?
保险可不是大白菜,越便宜越好!
但是!穷人表示,如果像A先生那样,每年交将近5000的保费,交完就要吃土了好嘛!刚好有另外一个经纪跟我说,同样的保额,每年只需交2000多,我该不该信她,该不该信她,该不该信她~
其实区别在这里:同样都是20万的保险,保费高的,最终去世时,子女可能拿到80万;保费低的,可能只有20万。
具体来说,分红型寿险最普遍的类别是:
优点:便宜,每年保费、缴费年限都可以灵活调整
缺点:自己做投资,收益不确定
优点:保险公司专业投资,分红相对稳定
缺点:保费和缴费年限都是固定的,无法调整
上面小A可以领到86万的例子,属于后面这种投资型保险。
但必须注意的是!买保险不要光看价格,也不是买得越多越好,具体买哪种,完全要根据自己的需要、预算及家庭状况来决定。
你不让我看价格,也不让我多买,究竟是想让我怎样?!数学不好的人表示脑子快炸了~
为了确定需求,首先必须弄清楚保额是个什么鬼?这东西没有具体计算公式,但学霸给你们出个了好主意↓↓↓
保额
=
临终费用
(葬礼、税、家人过渡期间的支出)
+
收入补充
(家人维持既有生活质量所需的收入)
+
计划留给子女的遗产
-
已有资产中愿意用于前面所列支出的部分
(已有资产包括已有寿险)
所以寿险的正确打开方式是:先算需要多少保额,再在预算范围内选合适的产品!
不要拍脑袋拍出个保额,买得起就买,买不起就明年再买!
也不要因为哪个保险经纪胸最大、笑得最甜就跟人家跑了!
更不要想着靠保险走上人生巅峰!因为这不是彩票!
分红型寿险,先是雪中送炭的保障,之后才是锦上添花的投资。
唉妈,累死了!
但是!还没扒完!先戳这里↓↓↓缓缓
政府放话,明年税法要改!
税法改了会怎样?保险公司成本上涨呗!然后呢?寿险保费也跟着涨呗~
还有一个问题是:年龄越大,保费越贵。更大的风险是,万一今年不幸赶上大病或意外,保费更会贵得离谱,严重的,以后有钱也买不到寿险了~
大多数自己做生意的Boss们都有贷款在身,万一哪天忽然就被上帝召唤了,贷款还没还完,难道保险都要拿去还贷款?孩子还是啥都没捞着?!
答案就是一个大写的NO!因为,在魁省,债主们只能从遗产里抽钱,而只要预先指定了分红型寿险的受益人(可以是祖父母/父母/配偶/子女/孙辈/重孙辈中的任意一个或几个),那么被保险人去世后,保险赔付的钱根本不算待分配遗产,债主们一分也拿不到~
到底买基金?还是保险?
有钱真是很苦恼,银行理财经理整天就拿着基金让我买买买,保险经纪整天就追着分红型寿险让我买买买,简直要精分了好嘛~~
那么,理财到底该看啥?
1、税后收益
2、投资风险
3、资金流动性
注意!这里比的不是收益!而是税!后!收!益!
比如A先生的例子,如果他买的是分红型寿险,每年交$4919,交20年,最后公子小A收到86万。并且免税!
如果A先生用基金来投资,那么想赚到同样的钱,就要每年税前收益达到9.59%~
2004年或2010年的时候,买股票能赚30%以上,但分红型寿险收益只有7~8%~
但如果不小心回到2003年或2009年,买股票要赔20%多,而分红型寿险收益还是7~8%~
所以,就风险来说,基金投资更刺激,分红型寿险更稳健。
我不姓巴菲特,还有点玻璃心,而且过去20年,加拿大股市平均年收益才7.6%,那就选分红型寿险赚点稳当钱呗?
嘿嘿嘿!这么想好像是有道理,但是!别忘了资金流动性!也就是想用钱的时候,能不能很方便地拿到钱~
基金投资,除了放在特别账户的(比如RESP、RRSP,以后扒),绝大多数都可以随时变现拿钱。
但是分红型寿险,开始的10年20年基本拿不到太多钱,就算A先生退休后开始每年取钱,他取到的钱一般也比留给公子小A的少。所以如果10年20年内要大笔用钱,就不要指望分红型寿险啦!
基金跟分红型寿险各有利弊,怎么投资需要因人而异、好好规划!重点就是,不要把鸡蛋都放在一个篮子里!
其实这里的水比太平洋还深,具体关心哪个问题,赶紧留言。我们会选出关注人数最多的问题,扒到你们满意为止!
~~~~~~~明天见喽~~~~~~~
本文作者
刘鲲
玩转魁北克首席顾问
基督徒
中国、加拿大
十年财富管理经验
北京大学经济学硕士
国际金融风险管理师
国际特许理财规划师
加拿大个人保险投资顾问
加拿大共同基金投资顾问
人生格言:“希望我可以通过投资规划、税务规划、退休规划、保障规划、贷款规划等全方位服务,帮大家实现财务自由,从此走上人生巅峰~”
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