据统计，世界各地的富裕人群都会选择将部分资产配置在本国之外。这样做可以分散地域风险，最大限度在全球范围内享受经济成长的收益，让个人资产更好地保值和增值。根据2017年的《全球财富报告》，全球富裕人群大约将其16%左右的净资产投资于海外。
而CRS以后，聪明的中国家庭开始悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。这时候就有人好奇了，国内保险公司那么多，为什么高净值人士偏偏选择飞到美国买人寿保险？
如果是将来打算要移民美国，或者已经移民美国的朋友，购买美国人寿保险确实是非常有必要的。
那么，近年来很多并不打算拿美国身份的人也热衷于购买美国人寿保险，就让人有点意外了。小帮请教了移民帮美国保险专家，才知道原来是因为这些不可替代的优势。
1.理赔
我们买保险，最不希望发生的事是什么？就是万一真的发生意外，却不能拿到赔偿。所以，很多人买保险首先会考虑赔不赔的问题，如果很不幸发生了意外，还要为了赔偿的事情去花心思，真的是很痛苦的一件事情。
很多保险里面都有一些不可抗外力的规定，比如自然灾害、战争等，当然每家保险公司对于不可抗力都有不同的规定。如果发生这些不可抗外力，很多保险公司，包括香港的保险公司都是拒绝理赔的，而美国保险根本就没有不可抗力的条款。
美国保险只有一种情况是拒赔的：购买保单之后，两年内自杀。除此之外，就算你欺诈、被枪毙，美国保险都不会拒赔。而且两年内自杀拒赔并不是说你交的钱就没有了，你交了多少钱仍然会赔偿给你。
2.避债
对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因便是避开债务问题。在内陆、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。
但有一点必须注意，在内陆，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。
3.保费低
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。小帮专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
4.灵活、收益高
香港保险的收益实行公布制。目前来说香港保险所有的产品收益基本上都是在一个稳定的区间，慢慢下降。因为香港保险是终身制的，所以这几十年内，如果你的收益一直都很低，你没有办法掌控，也不能变更。
美国保险就更透明，它的收益是可以根据公式自己计算的。最重要的是，美国保险有最大的一个优势：1035change，你可以在保险公司之间任意的更换你的保单。
如果你觉得这家保险公司的收益变低了，那么，你只要填一张表，一周之内，你就可以从A保险公司直接跳到收益更高的B保险公司，继续你的这份保单。
其次，外国人买美国人寿保险还有很多额外的好处。
1.美国的储蓄型人寿保险可以快速帮助建立在美国的个人商业信誉（便于申请信用卡、贷款等）
而且保单本身是有价证券，还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易，并且是优惠贷款利率。
2.可用保险理赔来付遗产税
很多中国人来美投资房地产，但他们可能不知道外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，用现金付清遗产捝后方可继承财产。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税。
正是因为美国人寿保险有这么多优势，不仅吸引了很多中国人，也吸引了世界各国人民前来购买。
以下分别是来自南非、中东、欧洲的人购买美国人寿保险的案例，他们看重美国人寿保险的哪一点才决定购买的呢？跟小帮一起来看看吧。
案例一
南非人，35岁，买了一个2500万美元(U.S.$25 Million，1.7亿人民币)的人寿保险。
购买理由：保护他的家庭。
这位35岁南非人利用5年付清保单，使现金值利滚利增长，以后可以拿出美元使用。另一方面，死亡赔偿用美元计算，跟南非货币相比，避免了货币贬值的压力。
案例二
中东人,55岁,买了一个4000万美元(U.S. $40 Million,2.7亿人民币)的人寿保险。
购买理由：实实在在的传承给孙子孙女们一大笔钱。
这位55岁中东人有500万美元的现金，与其把现金分配给孙子孙女们，不如给自己买一个人寿保险，利用保险的杠杆原理，用小钱换大钱：500万美元换4000万美元，现金马上放大8倍。孙子孙女们一定会永远记得这位既聪明又疼爱他们的爷爷！
案例三
欧洲人,30岁,买了一个2000万美元(U.S. $20 Million,1.4亿人民币)的人寿保险。
购买理由：跟银行提出保证贷款做生意。
这位30岁欧洲人在欧洲是一个生意人，当他要筹备更多资金的时候，银行需要贷款担保，以防当他发生三长两短时，银行可以拿到死亡赔偿。也因为他的保单设计，15年之后可以使用里面的现金值，并拥有一份保障家人的保险。
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