资易通创始人盛洁俪：如何利用Fintech颠覆清收行业

从2016年起，中国整体经济下行压力仍较大，经济发展进入新常态，随着“三去一降一补”战略的深入推进，经济结构调整取得一定成效，国民经济持续平稳发展。受国际国内经济金融形势的影响，中国贷后处置行业出现了新的变化和特点。

此外，由于互联网金融、消费金融等新型金融模式的快速发展，导致相关风险不断积累。据专家分析，2017年下半年由于政策不断收紧及可客群不断下沉，贷款质量会进一步恶化，贷后处置市场将迎来爆发式的增长。

基于此，零壹财经和览雨信息于11月9、10日两天联合举办了中国贷后风险管理及资产处置峰会。本次会议意在整合贷后处置相关的各方机构，为行业搭建合作沟通平台，探索贷后处置的新模式，包括贷后处置市场及政策解读、金融科技及大数据对于不良资产处置的助力、不良资产包定价及交易、细分领域（汽车金融、融资租赁、小微企业贷、信用贷）贷后处置模式、行业投资机会等。

会议邀请资易通创始人、CEO盛洁俪出席，并发表主题演讲。盛洁俪以资易通为例对智能化催收和不良资产处置进行了解读和分析。

以下为速记原文：

盛洁俪：今天很高兴有这个机会跟大家见面，来分享一下资易通创业，为什么把Fintech融入市场上？我讲话有一点点口音，我是台湾人。

现在讲一下，首先自我介绍一下我自己，正如各位看到，我其实在清收行业耕耘今年是22年，是蛮长的时间，一直从事这个行业，以前过往经验在台湾差不多19年，做的大部分都是外资银行整条线，不单单催收也涵盖不良资产处置、还涵盖NPO买卖。来这里当时是平安陆金所猎头找我过来，负责信保业务的线，做了一段时间看到大陆市场放贷蓬勃发展，但是有一块无抵押体量非常大，怎么快速的盘活起来？这是心中浮起来一个想法，不能拿台湾经验做，因为台湾体量跟这里不能比，因为台湾比较小的体量。我对这一块很好奇，放贷状况这么蓬勃发展，这些账一点沉淀下来，难道点到点催收，对于放贷端产生很大的影响。

后来就做资易通，今天借这个机会，大家可以当成一个案例，因为它实实在在发生，我怎么做、后来想到什么？怎么把Fintech融入清收，从底端入手。这是我今天的议题，资易通如何利用Fintech颠覆整个清收行业，AI驱动下发生怎样的功效、带来什么技术端的改变？

一开始看一下，因为我刚才讲从清收端入口，一般人对催收可能有这个印象，裸贷、堵门，难道只能这样做，未来将有10万亿市场难道只有这种催收方法吗？大家对催收是负面的想法，催收不一定是黑社会角色，我认为金融行业正常的行为，如果有放贷一定有催收，这个毋庸置疑。我们如何改变这个行业的现状呢？那时候公司成立去年6月份，打算做平台生意提供一站式催收，那时候心中想法就是用技术改变它，我的想法绿色催收用技术改变，这是当时的理念，你用绿色催收、技术改变它，第一符合大众市场、最主要的需求能不能提高效率、能不能降低成本、能不能提供更先进、更快速的方式大量盘活它。我认为这是市场上最需要的。

它延伸一个问题你要做Fintech，Fintech是技术，第一个就是数据，你如何使用这些数据，而且是在合规、而且在安全状况之下去做，这也是非常重要。所以第一个合规加上安全一定是Fintech做这件事情最主要、最优先的等级，我个人认为是这样。举一个例子合规，资易通当时就想一定符合市场要求，不能随便跟大家讲，你可以把你案子放心交给我，让我用Fintech方式帮你做。我们要拿到ICP许可证是必要的，另外数据部分经过国家验证，所以我加入国家保测评认证，每一年公安来我们公司做很多安全测试，如果我过了才会给我发一个证书，今年做了发证书，明年技术达不到不会给我证书，同时保证资易通这家公司，这是重要的一环。第三个你做催收，呼叫中心资质很重要，这家公司才有合规性。今天有机会跟大家讲一讲资易通，其实是真实的案例，它怎样发生、我们做什么事情？今天都公开给大家。

另外合规，这家公司是否足以做这个事情，第二个安全，就是数据安全，数据安全无外乎你的数据来源取得、传输的过程你的进与出，以及你的储存是否符合加密的原则，而且这些加密技术不可被攻破的，我必须讲实在话，世界上很多黑客，很多加密技术有一边被攻破，因为黑客很多而且技术在升级，如果它技术比较好我们就使用它，因为传输过程很重要，因为人家可以截取，储存过程很重要，因为数据来源哪里来？所有路径每个路径要拆开，每个路径有不一样的保密方式。如果做不到这一点，做Fintech很困难的。

接下来看我们有了这些东西之后怎么利用它？合规有了、安全有了，接下来真正沉淀下来，把这些数据做一些不太一样的智能催收，市场上很多人说智能催收，他的想法催收就是请很多人打打电话就好了，跟智能催收什么区别？我跟各位讲智能催收存在，不可否认有人打，我们哪些环节切入一起呢，我们做一些事情。举一个例子，现在各位在PPT看到三点，第一个知识图谱、第二声纹的识别、第三外攻，我们做的电话催收，比如他是空话、比如联络不上他，比如他不接你电话，基本上没有办法找到他，何来做催收、何来找到这个人，第一个知识图谱利用大数据，它是社交关联算法，把你社交网络篡连起来，通过公开的信息。举一个例子，有人讲我知识图谱算法或者社交网络检索可以做到10级，10级是什么概念？今天你打电话给他，没有办法联络他的时候，可以通过十个人，第十个人可能是快递的电话，其实对你来讲没有用的，所以我们看知识图谱比较好的做法做到两级，两级意思应该找到最能联络这个人社交网络就可以了，这样可以某个程度上引起催收的投诉，因为你打了不该打的人。这是知识图谱催收的用法，最重要的做社交关联查询、最主要的联络客人。

第二个声纹识别，现在最好的声纹识别当然是科大讯飞，我告诉各位它的应用方式，举一个例子银行员工很多人，一家催收公司面对很多人，一个平台帮他做催收公司可能三百家，三百家公司各自有多少催收人员，一天这么多人打多少通电话，再请问这么多人产生投诉如何处理？我讲一下传统业的做法包括以前在银行做法也一样，可能我们成立质检的部门，然后抽取一定量的样本也就是录音带，然后看录音带里边不合适比如暴力催收、恐吓，我们给他一些处罚或者要求。如果你今天就是这家公司负责人，一天面对1万通电话抽取5%样本，要多少质检团队看这个电话，一通电话三分钟，仅仅抽5%样本，覆盖率非常低、成本非常高、效率非常低下，我们利用声纹识别，它是什么概念？用在质检，可以做到所有电话语音、所有电话录音哪怕今天产生一万通、两万通、三万通都可以变成文本，变成文本可以用关键字搜索出来就可以知道今天哪一个催收人员有问题，他的电话不合适，或者一家催收公司全国四百家伙伴公司帮你做事情，哪家有问题，那家公司又是哪一个催收员出什么问题，并没有布很多人，效率有提升，这系第二环，是非常重要在现在可以大力推广的部分，直接覆盖率可以达到100%，而且监管越来越严格，对于电话催收也是有一定的要求，尤其暴力催收。

第三自动化呼叫系统，这个在国外已经用了二十几年东西，但是我们如果把它用在现在市场，我们用在技术方面，我们用在Fintech又可以产生什么变化，自动呼叫比如一次拨出去五通或者十通，电话响了自动给了催收人员，它节省拨号空等的时间，哪个电话响了才给空闲的接收人员，也是提升效率、也是很棒的技术，现在我们怎么利用它？

这个PPT告诉各位，市场上很多人用智能催收，智能催收无外乎就这三个，但是我们还可以优化、可以搭配不太一样的用法。这页针对知识图谱部分详细的介绍，刚刚讲到社交网络检索就是来自人际关系图谱利用，它利用大数据特殊画像，通过很多变量、很多纬度去放到模型里边，把关联做出来的，做到二级就可以，越多级越浪费效率，当然这个东西有一定要求、有一定的技术，要做到准确需要时间的，因为这个模型不断不断在学习。接下来我们可以再看一下声纹识别。现在讲第三个自助外呼，刚刚简单解释逻辑，而且这个系统已经二十几年，我们怎么使用它？自助外呼无外乎有IVR，也可以做到客服的催收，信用卡常常在用，打电话过去你有账单问题请按一，有什么问题按二，当然很多做法，跟你有互动，但是互动很像客服似的。第三种也有做IVR但是有互动，再深一点把客户分层融进去，把电话拨号效率融进去，以往依赖IVR上做文章，现在我们怎么融入？刚刚讲过智能催收有三个环节，我们把声纹技术放进去，会什么变化？第一有文本语音，文本可以转语音、当然可以语音识别转文本，两个交互的就可以互动了。今天你一个电话录音可以把电话录音转成文本，借有文本语义分析了解你的意图，第二个可以把文本转成语音播给你，所以客户收到催收方式可以是一个短信、也可以交互成语音，两者是交互的，以前是单项的，短信就是短信、语音就是语音，现在可以放进去。当然其他做起来可以放在CTR里边做集成，做一个整合跟你的策略、客户分层整合之后，跟坐席搭配进行拨号。协议线只是在系统上边用到，不再讲。

我再做一个总结，刚刚大家讲智能催收有三环，这个是我们用了自助外呼非常传统的系统，在增进效率的系统，我们在里边做了一些优化，优化方式放了声纹技术做结合，形成互动。这是利用的方式，今天讲Fintech，现在又回来，今天借这个机会，因为是不良资产的峰会，催收也是不良资产处置一环，借这个机会跟大家讲这个案例，Fintech利用在市场上可能想到三环，里边做这些运用。这是我第一个进来做这行业思考怎么优化，第二个我就想想看，在这个市场上如果他的债款这么多，如何借用催收尽快盘活起来，我还差什么？那时候想到在银行做的时候，实际践行的时候遇到一些困难，我遇到第一个困难，催收永远不会仅靠电催，必须依赖属地的催收这是不争的事实，这也是为什么属地公司存在，以前在银行我委托给山东公司或者深圳、甘肃，接下来他所有催收行为都跟我断了联系，催收公司系统不可能跟我对接，所以我信息是短暂、缺陷的，没有办法知道催收人员催收遇到任何问题，必须等到他告诉我催收状况怎么样才可以知道。各位之前也看到很多社会新闻，都是催收过程中或者清访容易产生问题，因为人是情绪的动物，不太可能要求他没有情绪起伏，现场催收的时候，中间产生问题，在讯息没有办法及时连接的时候产生问题，不管客户还是催收人员人生安全都一样，不知道发生什么事，这是第一点。

第二点催收的客户之前可能被催收过，因为信息不对称，你也不清楚就去家里访问，以前信息中断，现在信息接不上，这就产生矛盾。所以我做要赋能，必须满足甲方委外管理的需求，第二个赋能这套系统是否能够给丙方使用，而丙方赋能重点跟甲方不一样，丙方需要提高催收效率，这两个环节下我该怎么做。第一个我们做APP，催收是比较特殊的行业，我认为还是公司对公司比较安全，这款APP给公司处置方或者委案方都可以使用，不需要跟任何委案方任何的对接，只需要这个APP，通过APP把信息不对称连接期连接，举一个例子我用简单的话，现在这一刻我站在台上跟大家讲这个东西，同时很清楚这一刻在北京有三个外访人员做催收，在深圳可能两个，上海可能有三个，全国可能100个催收人员，隶属哪个委外公司，处理哪个公司案件，又是怎样的回收率。这是第一个想把这个闭环连起来，目前已经在去年12月份发布，大家都在使用，口碑也不错。

今年7月份推出第二款产品猫捕快，猫捕快跟猫掌不一样是2C端，一个产品好与不好，或者技术好与不好，取决于人家用了觉得有没有效？有没有效反映业绩上，那时候我们觉得口碑不错，除非他有公司资质才可以跟我合作，我想践行用技术方式做绿色催收的话，显然推广层面不是特别大，我们觉得科技改变催收可以践行，所以有机会不如我来做，我把它开放，所谓猫捕快就是猫掌浅一点产品开放给大家，是免费产品，同时做Saas外端结合，我们想借用这个产品告诉大家，清收方法可以更有效率，这个东西7月底公布市场上，所有IOS或者Android上边都可以下载，APP可以把猫掌更深的功能展示上边，我们认为赛道清晰透明，好的东西可以不用这些东西，你自己公司可以开发就自己开发，这个提供市场，有助于我们对于清收行业、对负面的催收不一样的看法，或者是不是提升效率？大家可以试试看。

这是我们已经投放市场的两个产品，接下来在今年，Fintech做法绝对不是单单那三个闭环智能催收，接下来更下一层扎根，利用AI技术改变它，12月份有一个发布会，这个东西跟市场上所有智能催收、AI催收不太一样，可以稍微跟大家讲一下哪个地方不太一样？不一样的方式因为催收是谈判的过程，不认为哪一个AI做到有情绪化谈判，不太可能。因为我们不是索非亚，不用想现在不太可能的事情，但是AI上面利用的技术，是不是可以放进来？没有谈判解决用什么解决？解决方案，它毕竟是闭环，而且全自动化完全不经过人工，人工找不到做知识图谱、人工找不到做声纹动作，全部都由机器做，人工绝对不再介入，这是第一个，第二个回收策略动态随时调整，今天这个客人假如没有钱在这一块给他解决方案，跟他三个月后说同样一句话我没有钱，解决方案绝对不一样，第三个它一定是智能化流程操作，最重要第一时间获取还款信息，客户有没有讲还钱、讲还多少？第一时间获取到，也要做到高效智能后边延伸出来有绿色合规的规定，所有数据必须密文方式展示，传输跟储存必须有加密协议的方式展现，每一块不一样，接下来语音识别的技术。

这里边还会有清收的策略，因为时间短暂我不再说，大家有兴趣可以看我们发布会，融入催收技巧方式，因为时间关系不再做案例分享，现在这个产品目前已经，跟人工催收差3.77点，人工还是比机器好一点，因为每一天数据在跑、每一天模型在改变，我认为发布会之前有不一样的结果，再过一段时间有更准确性的东西出来。

最后做一个总结，资易通为什么要做？为什么从不良资产清收端入口，为什么从无抵押这一块做，因为我们觉得这一块非常混乱，而且体量非常大，如果这一块不盘活到最后会引起社会问题，这是我们以前经验所看到的。所以想从这一块开始进入，刚才讲总共发布了三款产品，第一款赋能系统，利用两款APP把闭环打造起来，到10月份目前委案给我们甲方总共138家，很多蛮知名的厂家跟我们合作，有平安、阿里巴巴、网易、滴滴、我来贷、四川银行、融360等，我们丙方如何提升效率这一块，整个网点数在11月份426家，累计综合金额，去年7月5号开始做到今天撮合473亿，撮合案件达到310件。昨天突破500亿，目前跟我们合作甲方昨天145家，网点达到435家，借这个机会很感谢主办方给我这个机会来介绍资易通跟大家认识，更希望推广什么叫绿色催收，更希望告诉各位技术在催收这一块改变，先把最简单、最有效的利用起来，这就是我跟大家分享的，谢谢大家！