金融的基本功能是什么？

投资、金融、经济、理财

金融的基本功能是什么？股市投资转化是它的核心。在储蓄和投资转化过程中还要解决风险问题。

储蓄向投资转化为什么很重要？这涉及到经济基本的循环模式，经济发展就是这样，上一年生产的财富，除了消费，就剩下储蓄。我们这些储蓄能不能大规模的、有效的转化成投资，它决定着未来经济的发展。

储蓄向投资转化为什么重要？第一是不同主体之间的转化，就是老百姓储蓄交给别人来投资，这个为什么很重要呢？如果我们不能够接受别人的存款，每个人都是自给自足的，自己攒钱，自己投资。那我们永远都在做小买卖，每个人都做不大。

做不大会产生什么麻烦？永远不会有专业分工，永远没有规模效应，经济发展肯定就很慢。所以金融很重要的一点就是使得潜在的生产能力得到发挥，然后产生规模效应，有专业分工。举个最简单的例子，比如一个班上有100个人，99个人平常都上班有储蓄，储蓄的含意是你对社会资源有支配能力，你的钱背后对应的是物，有一个人从来不上班，他也没什么储蓄。他一直在搞研发，他研发了一种新的产品，叫做课程记忆药丸。每个药丸对应一门课，开发出来了以后，你吃下去一门就学习完成了。

这个东西开发出来以后，班上所有人的效率都提高了。就不用上课了，卖个药丸一吃就OK。但是这个研发做不出来，因为他不能够建厂房，不能买设备，就生产不出来，所以大家就都耗在那，他还得继续研究。我们还得继续上课，挺累的。大家合作一下，大家都有储蓄了，把钱给他，他真的把这个生产出来了。然后每个人发几颗一吃，整个社会的效率就提高了。所以金融提高了整个社会的效率。

另外一种作用，就是同一个主体自己跟自己借贷，就是同一个经济主体自我借贷。这就涉及到现在我们很多的消费金融、保险产品、助学贷款、个人消费借贷等。

按经济学的说法，人的生命当中有几个周期，生命周期里的青年时期、中年时期、工作和老年退休时期，要是没有金融介入的话，各个时期，比如青年时期的20年、工作时期的20年、退休时期的20年就是各自为战的，每一个时期当中必须是消费投资完全均等，那我们想想，我们这一辈子的消费水平差距会非常大。年轻的时候很穷，工作的时候又很富，退休的时候又很穷。

保证消费水平不下滑、不波动怎么办？引入金融。比如说念书的时候可以借贷，工作的时候有钱了再还，然后再攒一些，老年退休的时候可以使用，整个消费水平就比较平稳，对提高个人的生活水平是有好处的。从宏观上看，对国家经济增长可能也有好处。比如说我们中国人，以前消费信贷不太发达，大家都愿意攒钱，攒够了才消费。长期来看，生活质量很差，我们上一辈的人好多都是这样的，工作一辈子，辛辛苦苦到五六十岁的时候，终于攒点钱可以买房子了。那个时候已经不太需要大房子了。需要的时候都住的是小房子，不需要的时候可以买大房子了。但美国的消费习惯就不是这样，当然美国现在可能是个人信贷搞过头了，容易产生危机。但正常情况下还是有用的，年轻的时候有助学贷款，一旦工作了，收入也稳定了，就可以借钱买大房子，买车，住的、用的很舒服。到老了以后，比如说快退休的时候，把房子一卖，买一个小房子。剩下的一笔钱周游列国，转一圈。所以，投资高手就是保证最后一天收支平衡。你说最后一天快不行了，一看还有好几个亿的存款有什么意义呢？